Cuprins
- Ce câștigă compania
- Între timp, comisioane
- Plățile târzii sunt bani mari
- Băncile adoră vânzarea încrucișată
- Revolver sau un Transactor?
- Cine este probabil să piardă
- Linia de jos
Un transfer de sold al cărților de credit cu o rată procentuală anuală de 0% (APR) pare o mare sumă: nu plătiți niciun interes până la 18 luni pe banii datoriți. Aceste oferte pot fi, de fapt, instrumente de economisire a banilor dacă sunt utilizate cu înțelepciune. Cu toate acestea, să vă gândiți la ce se află pentru banca și compania de carduri de credit înainte de înscriere, vă poate ajuta să evitați greșelile costisitoare.
Cheie de luat cu cheie
- Companiile cu carduri de credit câștigă bani nu numai din dobândă, ci și de la comercianți atunci când sunt făcute cumpărăturile. Consumatorii care optează pentru un transfer de 0% ar trebui să înțeleagă că perioada fără dobândă este doar pentru o perioadă limitată. Băncile urmăresc aceste oferte și știu procentul de oameni care vor câștiga sau vor pierde.
Ce câștigă compania
Companiile de carduri de credit au mai multe motive de a face bani pentru a permite clienților să transfere un sold de pe cardul unui concurent și să nu plătească niciun interes pentru acest sold timp de un an sau mai mult. „Companiile de carduri de credit oferă finanțare de 0% ca o modalitate de a vă îndemna să solicitați cardul de credit”, spune planificatorul financiar certificat Colin Drake din Marin Advisors Financial din Sausalito, Calif.
Apoi câștigă bani din comisioanele de schimb de 3% pe care retailerii le plătesc la fiecare achiziție pe care un consumator o percepe pe o carte de credit, din comisioane de transfer de sold și de la clienții care nu plătesc soldul înainte de încheierea perioadei introductive.
„În majoritatea afacerilor, costul achiziției unui client nou este ridicat. Companiile de carduri de credit sunt dispuse să plătească acest cost prin publicitatea cardurilor lor de 0% și apoi vă permit utilizarea gratuită a creditului pentru o perioadă limitată de timp ", spune Drake." Au făcut toate cercetările de care au nevoie pentru a realiza că acestea vor fi bani bine cheltuit și va duce la un client foarte profitabil pentru ei."
Între timp, comisioane
În timp ce soldul sub o ofertă de transfer de 0% nu va acumula dobândă în perioada stabilită, atâta timp cât fiecare plată minimă este la timp, companiile de carduri de credit percep de obicei consumatorilor pentru mutarea soldului de pe cardul vechi pe noul card. Un studiu CompareCards din 2018 a arătat că taxa medie de transfer de sold este de 3, 46%, ceea ce înseamnă că fiecare 1.000 de dolari transferați creează o medie de 34, 60 USD în comisioane de transfer de sold.
Taxa anuală a cardului de credit, dacă are una, este o altă oportunitate pentru emitentul cardului de a face bani atunci când un sold este transferat pe un nou card.
Plățile târzii sunt bani mari
Transferul unui sold pentru a obține o rată introductivă de 0% timp de 12 luni nu înseamnă doar uitarea soldului. Titularul cardului trebuie să efectueze plăți minime înainte de data scadenței sau pierde rata de 0% și ar putea fi obligat să plătească o taxă de întârziere. Pierderea ratei de 0% înseamnă că deținătorul cardului va începe să plătească dobândă la soldul transferat la rata de penalizare, cu excepția cazului în care cardul este dotat cu un APR fără penalizare.
Luați în considerare programarea plăților lunare minime automate. Chiar și cu aceste plăți în vigoare, setați un memento de calendar pentru a vă asigura că fiecare plată trece până la data scadenței și asigurați-vă că aveți suficient într-un cont de verificare pentru a acoperi plata.
Băncile adoră vânzarea încrucișată
Odată ce o bancă are un client cu card de credit, ar putea căuta să obțină afacerea clientului în alte moduri: un cont de verificare personal pentru care clientul plătește o taxă lunară; un cont de economii care câștigă prea puțin interes pentru client, întrucât banca împrumută acești bani la o rată mai mare; sau un împrumut sau o ipotecă auto la care clientul vândut încrucișat plătește dobândă ani de zile, chiar și zeci de ani. Nu mai vorbim de o linie de credit de capital propriu sau de o altă carte de credit care acumulează un sold și o dobândă.
Nu există nimic în mod inegal în neregulă cu niciunul dintre aceste produse sau că băncile câștigă bani din ele, însă de fiecare dată când o bancă înscrie un client pentru unul dintre produsele sale, are posibilitatea de a crea o relație lungă de vânzare încrucișată. Această speranță de afaceri suplimentare este un alt motiv pentru ofertele de carduri de 0%.
Sunteți un revolver sau un transactor?
„Revoluții”, în industria de carduri de credit, sunt consumatorii care poartă un sold pe carduri lunar. Acestea acumulează interes asupra soldurilor lor, ceea ce se adaugă la fondurile băncilor.
„Transactorii” sunt mult mai puțin rentabili, deoarece își folosesc pur și simplu cărțile de credit ca instrumente pentru a face cumpărături și pentru a câștiga recompense. Tranzacții își plătesc soldurile integral și la timp în fiecare lună. Singurii bani pe care creditorii îi câștigă de la acești consumatori provin din comisioane de schimb. Transactorii beneficiază de o plimbare gratuită din perioada de grație fără dobândă a cardului. Unii chiar fac bani din bonusurile de înscriere pe card.
Companiile cu carduri de credit au mai multe motive de a face bani pentru a permite clienților să transfere un sold pentru 0% dobândă.
"Băncile își păstrează deținătorii de carduri care rotesc soldurile în timp ce își plătesc plata minimă la timp", spune Kevin Haney, care a petrecut mai mult de un deceniu ca director de vânzări la Experian, unul dintre cei mai mari trei birouri de credit. Acum împărtășește informații ca informații de birou de credit la site-ul Web Growing Family Benefits .
„Revoluții sunt mult mai rentabili decât transactorii”, spune el. „Ofertele reprezintă cea mai rentabilă metodă de a crește soldurile rotative care generează venituri din dobânzi.”
Cine este probabil să piardă
Toată lumea intră într-o ofertă de transfer de echilibru de 0%, care se așteaptă să iasă înainte, dar o vor face? „Băncile urmăresc și măsoară rezultatele acestor oferte și cunosc din experiență procentul de persoane care vor câștiga sau pierde jocul”, spune Haney. „Câștigătorii iau oferta și rambursează soldul integral înainte de expirarea perioadei introductive, sau profită de o ofertă 0% și transferă soldul către o altă bancă. Pierdătorii plătesc taxa de transfer și apoi reiau plata dobânzii la sold după expirarea perioadei introductive."
Băncile mizează pe consumatori care își supraestimează propriile puncte forte și își subestimează propriile slăbiciuni (de asemenea „prejudecată de superioritate”). Cei mai mulți oameni care acceptă ofertele se văd câștigători în joc, dar statisticile din anii de urmărire a acestor oferte arată că majoritatea ajung ca învinși, spune Haney.
Linia de jos
În lumea ratelor temporare de 0%, companiile de cărți de credit nu se bazează pe succesul consumatorilor. Citiți și înțelegeți tipărirea fină a ofertei și pieptenați site-ul emitentului cardului de credit pentru informații suplimentare despre cum gestionează transferurile soldurilor. Dacă înțelegerea acestor oferte nu ajunge cu ușurință la un consumator - sau dacă nu au revizuit comportamentele de cheltuieli care le-au adus în datorii - s-ar putea să fie mai susceptibile să vină înainte prin simpla plată a soldurilor existente cât mai repede posibil.
