Cuprins
- Avantajele unui IRA Roth
- Provocări financiare pentru milenii
- Roths au sens pentru Millennials
- Cum funcționează IRA-urile Roth
- Roth IRA Reguli de retragere
- Investind în Roth
- Linia de jos
Oamenii mai tineri au tendința de a se afla acum într-o categorie de impozitare mai mică decât cei din pensionare, motiv pentru care IRA-urile Roth sunt ideale pentru Millennials.
IRA-urile Roth nu obțin aceeași scutire de impozit în avans pe care o fac IRA-urile tradiționale. Dar nu veți datora impozite pe câștigurile din cont sau pe distribuțiile calificate. Pentru Millennials și alți tineri investitori, aceasta poate însemna zeci de ani de creștere fără taxe și apoi de venituri fără taxe în timpul pensionării.
Cheie de luat cu cheie
- IRA-urile Roth sunt conturi ideale pentru economiile de pensionare dacă sunteți într-o categorie fiscală mai mică decât vă așteptați să fiți în timpul pensionării. Mileniile sunt bine pregătite pentru a profita din plin de beneficiile fiscale ale Roth IRA și de zeci de ani de creștere fără taxe. Veți plăti acum impozite pe contribuții, dar retragerile sunt fără taxe la pensie.
Cu cât începi să-ți construiești oul de cuib, cu atât vei avea șanse mai mari să economisești pentru o pensie confortabilă. Un mod minunat de a începe economisirea devreme este cu un Roth IRA.
Avantajele unui IRA Roth
Unul dintre cele mai bune moduri de a economisi la pensie este cu un Roth IRA. Aceste conturi avantajoase din impozite oferă multe avantaje:
- Nu beneficiați de o scădere fiscală în avans (așa cum se întâmplă cu IRA-urile tradiționale), dar contribuțiile și câștigurile dvs. nu sunt excluse de impozit. Diminuările în timpul pensionării sunt fără taxe. Nu sunt necesare distribuții minime (RMD) pe parcursul vieții dvs. face IRA-urile Roth să fie vehicule de transfer de avere ideal. Puteți contribui la orice vârstă, atât timp cât aveți „venituri câștigate” și nu câștigați prea mulți bani. Dacă faceți prea mulți bani pentru a contribui direct, puteți obține în mod legal acești limitează cu un IRA Backdoor Roth. Dacă contribuiți la un IRA Roth (sau un IRA tradițional), puteți fi eligibil pentru creditul fiscal pentru economisitor, care poate să se ridice până la 2.000 USD (4.000 USD dacă sunteți căsătorit depuneți împreună). taxe.
IRA-urile Roth pot fi deosebit de valoroase pentru investitorii mai tineri precum Millennials - oameni născuți între 1981 și 1996 - care au economisit ani de zile pentru a merge înainte de pensionare.
Provocări financiare pentru milenii
Milenarii sunt cunoscuți pentru faptul că sunt tehnologiști. Dar sunt cunoscuți și ca o generație care se confruntă cu o furtună perfectă când vine vorba de povara financiară. Aici sunt câțiva dintre ei:
- Zdrobirea datoriilor studenților: Învățământul de la colegiu s-a dublat mai mult decât din anii 1980, iar datoria creditului studenților este la un nivel constant. Creșterea prețurilor la locuințe: prețuri mai mari ale locuințelor - și plăți mai mari - înseamnă că majoritatea Mileniilor așteaptă mai mult timp pentru a cumpăra case (dacă cumpără deloc). Chirii în creștere: Deoarece nu își pot permite să cumpere o casă, Millennials cheltuiesc banii pentru creșterea chiriilor în loc de a construi capitaluri proprii. Sub angajare: din cauza schimbării tendințelor de angajare, există o nepotrivire generală a competențelor la locul de muncă. Mulți Millennials se bazează pe concerte laterale pentru a se apropia. Grija pentru părinții îmbătrâniți: mai mulți Millennials își îngrijesc părinții care îmbătrânesc și cheltuiesc mai mulți bani pentru a face acest lucru. Inflație: un milion de dolari obișnuia să fie o țintă frumoasă pentru un ou de cuib pentru pensionare. Dar datorită inflației, suma respectivă în 40 de ani va avea aceeași putere de cheltuieli ca aproximativ 270.000 USD.
10 ani
Perioada de timp necesară pentru a economisi pentru o reducere de 20% pentru o casă, potrivit unui raport al SmartAsset.
De ce IRA-urile Roth au sens pentru Millennials
Aceste provocări financiare pot face dificil pentru Millennials să economisească pentru pensionare. Dar chiar și contribuții mici pot crește la un ou de cuib considerabil odată cu trecerea în timp a pensiei din cauza timpului (superputerea unui Millennial) și a puterii de compunere.
41%
Procentul de noi conturi Roth IRA care au fost deschise de către Millennials în 2018.
Ba mai mult, mulți Millennials vor câștiga mai mulți bani - și vor fi băgați într-o categorie fiscală mai mare - pe măsură ce îmbătrânesc. Iată de ce contează asta.
După ce ați băgat bani într-un Roth, veți fi plătit impozite pe acesta, atât timp cât urmați regulile de retragere. Acest lucru înseamnă că mulți tineri își vor plăti impozitele la o rată mai mică (devreme) și se vor bucura de retrageri fără taxe în timpul pensionării - atunci când sunt mai susceptibili să se afle într-o categorie mai mare de impozitare.
Puteți datora impozite și o penalitate de 10% pentru distribuțiile necalificate.
Cum funcționează IRA-urile Roth
Puteți accesa online și puteți deschide un Roth IRA în câteva minute. Majoritatea furnizorilor de IRA Roth au un proces eficient pentru a face acest lucru. Și dacă ai nevoie de ajutor, poți vorbi (sau chat live) cu un reprezentant al contului.
Pentru 2019, puteți contribui cu până la 6.000 USD (7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult) la un Roth IRA. Dar nu trebuie să depuneți totul dintr-o dată. Aveți 15 luni - de la 1 ianuarie până la termenul limită de depunere a anului fiscal la mijlocul lunii aprilie a anului următor - pentru a vă maximiza contribuțiile.
Cu toate acestea, există două cerințe de venit pentru IRA Roth:
- Trebuie să aveți „venituri câștigate” pentru a contribui la un Roth IRA. Nu puteți contribui mai mult decât ați câștigat din salarii și alte venituri. Deci, dacă ai câștigat 4.000 de dolari, acesta este cel mai mult pe care îl poți contribui. Este posibil ca salariații mari să nu poată aduce contribuția completă (sau deloc). Pentru anul 2019, contribuția dvs. este redusă dacă faceți între 122.000 și 137.000 USD ca un singur filer sau 193.000 USD și 203.000 USD dacă vă căsătoriți depuneți împreună. Dacă faceți mai mult decât limita superioară pentru categoria dvs., nu puteți contribui deloc la un Roth.
Roth IRA Reguli de retragere
Normele de retragere pentru IRA-uri Roth sunt mai flexibile decât cele pentru IRA-urile tradiționale și planurile sponsorizate de angajatori, cum ar fi 401 (k) s. Puteți să vă retrageți contribuțiile Roth IRA în orice moment, din orice motiv, fără datorii fiscale. Iar retragerile din timpul pensionării sunt, de asemenea, scutite de impozite.
Desigur, dacă ești un mileniu astăzi, asta nu te ajută acum. Există însă ceva care poate ajuta Millennials care se străduiesc să economisească pentru o sumă de plată. Se numește prima excepție a cumpărătorului de locuințe.
Puteți utiliza cel mult 10.000 USD din Roth pentru a cumpăra, construi sau reconstrui o casă, cu condiția să fiți un cumpărător pentru prima dată. Respectarea acestei restricții este mai ușoară decât pare. IRS vă consideră un cumpărător pentru prima dată dacă au trecut cel puțin doi ani de când dețineți o casă.
Investind în Roth
Cel mai mare avantaj pe care îl are un investitor este timpul. Investitorii milenari au timp să profite de puterea compunerii. Însă au și ani de zile pentru a depăși orice fluctuație a pieței bursiere.
Un Roth IRA este un cont în care ați plasat investiții. Nu este o investiție de unul singur.
Istoria a arătat că investițiile se apreciază în timp - în ciuda recesiunilor inevitabile. Drept urmare, Millennials sunt într-o poziție bună pentru a-și asuma puțin mai mult riscul în schimbul recompenselor potențiale mai mari cu investiții precum:
- Stocuri individuale: Stocurile de creștere și acțiunile care plătesc dividende sunt deosebit de populare. Fonduri mutuale: Există fonduri index și fonduri gestionate activ. Fondurile mutuale de stocuri de creștere pot fi ideale pentru mulți investitori. Fonduri pentru data-țintă: Decideți în ce an doriți să vă retrageți și alegeți un fond care se potrivește. Dacă doriți să vă retrageți în 2040, de exemplu, alegeți fondul (ipotetic) XYZ 2040 pentru data-țintă. Aceste fonduri se reechilibrează automat de la investiții cu risc mai mare la risc mai mic pe măsură ce vă apropiați de pensie. Fonduri tranzacționate la bursă (ETF-uri): ETF-urile sunt ca fondurile mutuale prin faptul că, de obicei, urmăresc un indice, dar costă de obicei mai puțin anual. Imobiliare: Puteți deține investiții imobiliare într-un Roth IRA, dar veți avea nevoie de un Roth IRA autodirigit pentru a face acest lucru.
Linia de jos
