În cele din urmă, după ani întregi de trudă și sacrificiu, planificare și economisire, contribuții la planul de pensionare și achiziții de opțiuni de stoc, ați ajuns în sfârșit la capătul curcubeului. Petrecerea dvs. de pensionare a fost săptămâna trecută și tocmai ați transferat planul companiei într-un Cont individual de pensionare (IRA) cu autorectorul dumneavoastră.
Dar apoi te trezești luni dimineață și îți dai seama că te-ai retras în mijlocul unei recesiuni, cu o piață bursieră volatilă, prețuri energetice fluctuante și rate ale dobânzii scăzute. Ar trebui să te duci să-ți ceri vechiul loc de muncă? Nu asa de repede. Puteți face mai multe despre situația dvs. decât credeți. Haideți să aruncăm o privire la unele măsuri pe care le puteți lua pentru ca condițiile economice furtunoase să vă înece planurile de pensionare. (A se vedea, de asemenea, "Sfaturi de economisire a pensiilor pentru copii de peste 65 de ani.")
Pentru a ieși la pensie sau a nu se retrage
Dacă amânați sau nu pensia va depinde în cele din urmă de mai mulți factori. Una dintre primele probleme care trebuie luate în considerare este dacă doriți să încetați să lucrați complet sau poate să luați un loc de muncă cu fracțiune de normă după ce vă părăsiți angajarea cu normă întreagă. La început, această idee poate părea insuportabilă, dar noua ta slujbă nu trebuie să fie toți și trudă. Acesta este un moment bun pentru tine pentru a obține un fel de job legat de interesele sau hobby-urile tale. Ați putea deveni un antrenor personal, puteți face mici evenimente, câini de plimbare, repara mașini sau computere - orice vă place și puteți câștiga puțini bani în plus. ( A se vedea, de asemenea, „Întindeți-vă economiile lucrând în anii '70.)
Beneficii cheie
Dacă lucrați la un loc de muncă cu fracțiune parțială sau independent, după ce vă retrageți, vă puteți oferi alte două avantaje cheie în plus față de venitul real obținut.
- Este posibil să puteți amâna prestațiile de securitate socială sau alte distribuții ale contului de pensionare pentru câțiva ani, ceea ce înseamnă că cecurile dvs. lunare vor fi mai mari atunci când începeți să le primiți. Dacă ar fi să lucrezi încă cinci ani după ce ai renunțat la locul de muncă curent, ar putea însemna mii de dolari în bani pentru securitatea socială pentru tot restul vieții. Portofoliul tău va avea timp să te recuperezi dacă ai suferit pierderi de piață în ultimii câțiva ani. ani. Dacă cei 200.000 de dolari din planul dvs. 401 (k) în urmă cu un an valorează acum doar 150.000 de dolari, atunci luați în considerare să-l scoateți pe CD-uri pe cinci ani în timp ce continuați să lucrați. Dacă CD-urile plătesc 5%, portofoliul dvs. ar valora peste 190.000 USD la scadență, fără niciun risc de piață. ( A se vedea, de asemenea, "Te poți retrage în cinci ani?")
Timpul de cumpărare?
Istoria arată că cei care sunt suficient de curajoși să sară pe piețele financiare în perioadele de recesiune pot să obțină profituri mari în următorii ani. Cei care au cumpărat în indicele S&P 500 la 20 octombrie 1987 - a doua zi după prăbușirea Black Monday - ar fi crescut cu puțin peste 50% doi ani mai târziu. Cei care au investit în index la sfârșitul anului 1982, pe măsură ce piața a început să-și revină dintr-o recesiune, ar fi înregistrat un câștig de 61% în doi ani. ( Vezi și "Când frica și lăcomia preiau".)
O investiție judicioasă în timpul unei piețe de urs poate face minuni pentru valoarea totală a portofoliului dvs. în următorii câțiva ani. De exemplu, să presupunem că un pensionar în situația descrisă mai sus are 50.000 de dolari suplimentari într-un fond de piață monetară. Dacă a investit suma într-un fond index și a obținut un randament similar exemplelor menționate mai sus, atunci o mare parte din pierderea suferită anterior ar putea fi recuperată într-un timp relativ scurt. Desigur, banii folosiți pentru acest tip de investiții de recul nu ar trebui să fie utilizați ca venituri; în acest scop ar trebui utilizate alte fonduri mai stabile sau un job part-time. ( A se vedea, de asemenea, "Portofoliul dvs. de pensionare care se dovedește la urs.")
Alte strategii de investiții
Cumpărarea pieței în partea de jos sau în apropiere nu este singura opțiune pentru cei care doresc să-și consolideze portofoliile. Mulți operatori cu renta variabilă oferă programe de medie a costurilor în dolari pentru bani noi, cum ar fi transferurile IRA.
Fondurile sunt plasate inițial într-un cont fix garantat, care în general plătește o rată mai mare decât CD-urile sau investițiile standard cu venit fix. Proprietarul contractului va examina apoi selecția subconturilor fondului mutual din cadrul anuității și va crea un portofoliu set proporțional cu toleranța sa la risc, obiectivul de investiții (cel mai probabil creșterea pe termen lung) și orizontul de timp. O parte stabilită din soldul contului este apoi transferată în mod sistematic în portofoliul de subconturi într-o perioadă de timp stabilită, de obicei șase-12 luni.
O renta variabila este o modalitate solida de a profita din volatilitatea pietei in timp ce castiga o rata decenta intr-un cont fix in acelasi timp. Dar, după ce întregul sold a fost transferat pe piață, puteți continua să vă îmbunătățiți profitul reechilibrând periodic portofoliul. Acest serviciu este acum o caracteristică standard în majoritatea contractelor variabile și funcționează ca o strategie continuă de medie a costurilor în dolari, investind sistematic aceeași sumă în timp, permițând achiziționarea mai multor acțiuni atunci când costurile sunt scăzute, iar mai puține acțiuni pot fi cumpărate atunci când costurile sunt mai mari. Această strategie menține eficient alocarea inițială a portofoliului în timp și vă crește randamentul general asupra capitalului.
Priviți la alte clase de active
Imobiliarele sunt de obicei vândute în timpul unei recesiuni, iar achiziționarea unei proprietăți de închiriere poate fi o modalitate excelentă de a genera un venit fiabil, precum și potențialul unui câștig de capital substanțial atunci când economia se recuperează. Dacă sunteți invers la ideea unui loc de muncă cu fracțiune de normă, cumpărarea și reabilitarea unei case sau a doi locuitori și găsirea unor chiriași vă pot aduce un venit lunar decent într-o ordine destul de scurtă. În plus, acest venit va fi mult mai puțin susceptibil la volatilitatea pieței decât portofoliul de pensionare, deși condițiile economice predominante pot afecta capacitatea chiriașilor de a plăti chiria în timp util. (A se vedea, de asemenea, "Investiția în imobiliare.")
Profit din pierderile tale
În cele din urmă, acesta poate fi un moment bun pentru a culege unele pierderi de capital dacă aveți titluri depreciate în afara planului dvs. de pensionare. Chiar și acțiunile pe care intenționați să le dețineți pe termen lung pot genera unele pierderi de capital dacă sunteți dispus să participați temporar la acestea și, desigur, acordând o atenție specială regulilor de vânzare a spălării. Dar o pierdere de capital substanțială care se realizează acum poate oferi o deducere din reportare de 3.000 USD pentru următorii câțiva ani. Această strategie poate fi utilizată cu orice tip de securitate individuală, deși obligațiunile municipale sunt cel mai des utilizate. ( A se vedea, de asemenea, "Recoltarea pierderilor de impozite: reducerea pierderilor de investiții.")
Linia de jos
Deși pensionarea în timpul unei recesiuni sau o piață de urs nu este niciodată distractivă, există mai multe lucruri pe care le pot face pensionarii pentru a-și proteja portofoliile de căderea pe termen lung. Realizarea pierderilor de capital, medierea costurilor în dolari și reechilibrarea portofoliului sunt doar câteva dintre strategiile pe care le puteți utiliza pentru a vă menține pe linia de plutire a apelor pieței. Rămânerea calmă și luarea deciziilor raționale sunt, de asemenea, o importanță primordială în acest moment critic. Cei care se gândesc cu capul și nu acționează din frică pot adesea să profite substanțial în aceste perioade.
