Să presupunem că ați contribuit la valoarea maximă admisă la Roth IRA pentru anul, dar ați mai rămas bani pentru a vă retrage pentru pensionare. Aceasta este o problemă pe care mulți oameni și-ar dori-o probabil. Și niciodată nu vă temeți - există o mulțime de alte locuri bune pentru a vă pune banii.
Deși este greu să depășești creșterea amânată din taxe și retragerile fără taxe pe care le oferă un Roth IRA, în prezent ești limitat la contribuții de 6.000 USD pe an dacă ai sub 50 de ani sau 7.000 USD dacă ai 50 de ani sau mai mult. Orice bani în plus pe care doriți să-i economisiți va trebui să găsească o altă casă, în mod ideal una cu cel puțin o parte din beneficiile fiscale ale unui Roth.
Cheie de luat cu cheie
- Pentru 2020, puteți contribui cu până la 6.000 de dolari la un IRA Roth sau 7.000 de dolari dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Dacă vă maximizați contribuțiile Roth IRA, există alte modalități de a economisi pentru pensionare, cum ar fi 401 (k) s, SEP și IRA SIMPLE sau conturi de economii de sănătate, dacă sunteți eligibil. Chiar înainte de a pune bani într-un RRA IRA, asigurați-vă că ați finanțat suficient 401 (k) pentru a obține meciul angajatorului complet.
Iată câteva pentru care ar putea fi eligibil:
401 (k) s și alte planuri de contribuții definite
Prima opțiune de a explora este un plan de pensionare 401 (k), 403 (b) sau 457 la locul de muncă. Dacă angajatorul dvs. oferă unul dintre aceste planuri, puteți contribui până la 19.500 USD (26.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult) pentru 2020.
Mulți angajatori oferă contribuții potrivite, ceea ce reprezintă una dintre cele mai bune avantaje din jur. De fapt, este inteligent să contribuie cu cel puțin suficienți bani în contul tău pentru a obține meciul complet - chiar înainte de a pune un ban în Roth IRA.
În general, contribuțiile la aceste conturi sunt deductibile din impozitul pe anul în care le faceți, banii dvs. vor crește amânări fiscale și veți plăti impozitul doar atunci când luați retrageri în timpul pensionării. Dacă alegeți versiunea Roth a unuia dintre aceste planuri, nu veți primi nicio scădere fiscală inițială, dar retragerile dvs. la pensie nu vor fi scutite de impozite, la fel ca un Roth IRA.
SEP IRAs
O pensie simplificată pentru angajați (SEP) IRA este un cont de pensionare care oferă reduceri de impozit pentru proprietarii de întreprinderi mici, inclusiv pentru angajații independenți. Dacă aveți venituri din activități independente, fie că este vorba de un loc de muncă cu normă întreagă sau de un concert part-time, puteți contribui cu până la 25% din compensație sau 57.000 USD, indiferent dacă este mai mică (pentru 2020). Dacă sunteți angajat independent, sunteți considerat atât angajator, cât și angajat.
Rețineți că, dacă aveți alți angajați, în general, trebuie să contribuiți și în numele lor. Și trebuie să fie același procent de compensație pe care îl contribuiți la contul dvs. Deci, dacă contribuiți cu 15% din compensație, trebuie să contribuiți și 15% în numele tuturor angajaților care:
- Aveți 21 de ani sau mai mult, Ați lucrat pentru dvs. cel puțin trei din ultimii cinci ani și ați plătit cel puțin 600 USD în ultimul an.
Similar unui IRA tradițional, contribuțiile SEP IRA sunt deductibile din impozitul pe anul în care le faceți, dar va trebui să plătiți impozit atunci când retrageți banii la pensie.
IRA SIMPLE
Un plan de potrivire a economisirii pentru salariați (SIMPLE) IRA este ca un plan 401 (k), destinat pentru întreprinderile mici cu 100 sau mai puțini angajați. Pentru 2020, angajații pot contribui cu până la 13 500 $ sau 16 500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Ca și în cazul SEP IRA, dacă sunteți angajat independent, sunteți considerat atât angajator, cât și angajat.
- Realizați un meci dolar pentru dolar de până la 3% din salariul unui angajat sau distribuiți un procent de 2% din compensație, indiferent dacă contribuie sau nu angajatul.
Ca și în cazul SEP IRA, contribuțiile dvs. sunt deductibile din impozit pe anul în care le faceți, iar retragerile dvs. la pensie vor fi impozitate ca venituri obișnuite.
Configurarea fiecărei comunități pentru Legea pentru îmbunătățirea pensionării din 2019 (SECURE)
Actul SECURE a fost semnat la sfârșitul anului 2019, făcând modificări ample ale legislației pentru pensionare. În cadrul actului, dacă aveți angajați, atunci în calitate de proprietar de întreprinderi mici primiți câteva avantaje pentru stabilirea planurilor de pensionare pentru angajații dvs. Acest lucru se aplică pentru 401 (k) s, 403 (b) s, IRA SIMPLE și IRA SEP, după cum am menționat mai sus.
Întreprinderile mici vor primi o creștere a creditelor fiscale de la 500 USD până la 5.000 USD pentru stabilirea unui plan de pensionare. Pentru adoptarea unui proces de înscriere automată, aceștia primesc un credit fiscal de 500 USD. Aceste credite se aplică până la trei ani. În cadrul actului, o afacere mică este o afacere care nu are mai mult de 100 de angajați care primesc cel puțin 5.000 de dolari în compensație totală. Proiectul de lege extinde, de asemenea, accesul la mai multe planuri de angajare.
anuități
Dacă ați epuizat toate conturile de pensionare amânate și scutite de taxe pentru care vă calificați, este posibil să doriți să analizați anuitățile. Acestea sunt produse de asigurare care plătesc un flux fix de venituri în timpul pensionării.
Analitele au o reputație meritată pe deplin pentru comisioane mari și opțiuni de investiții slabe. Cu toate acestea, există o clasă mai nouă dintre ele, numite uneori anuități „numai pentru investiții”, care au costuri mai mici. Aceste anuități sunt create în scopuri de amânare a impozitelor, nu pentru prestații de asigurare. Dacă cumpărați una, evitați garanții suplimentare, protecții sau călăreți de asigurări de viață, ceea ce vă va costa doar mai mult.
Contribuțiile dvs. la o rentă nu sunt deductibile din impozite, dar vor crește amânări fiscale și nu există nicio limită în ceea ce privește suma de bani după impozitare pe care o puteți contribui. Va trebui să plătiți impozitul pe câștiguri atunci când faceți retrageri, dar nu veți datora impozit pe principal.
Conturi de economii de sănătate
Pentru 2020, puteți contribui cu până la 3.550 USD la un HSA (7.100 USD pentru o familie), iar oricine varsta de 55 de ani sau mai mult poate contribui cu 1.000 de dolari în plus. Rețineți că nu puteți contribui la un HSA odată ce v-ați înscris la Medicare, dar puteți continua să utilizați fondurile din cont.
Linia de jos
Aveți de ales multe opțiuni după ce ați extins Roth IRA. Dar cât de mult puteți economisi poate fi limitat de suma și tipul de venit pe care l-ați câștigat și de contribuțiile dvs. la alte conturi. Pentru a fi în siguranță, de multe ori merită să verificați cu un profesionist din domeniul fiscal.
