Cuprins
- Case fabricate
- Opțiuni limitate de finanțare
- Opțiuni limitate de finanțare
- Ipoteci tradiționale
- Ipoteci Chattel
Case fabricate
Casele fabricate reprezintă 6% din totalul locuințelor ocupate, dar un procent mult mai mic din originile împrumutului pentru locuințe, potrivit unui raport emis de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB). Multe persoane se referă încă la acest tip de locuințe ca o casă mobilă, termen care se referă de fapt la structurile construite înainte de stabilirea standardelor de cod HUD în 1976.
Însă orice le numiți, un motiv pentru care originile împrumuturilor sunt atât de scăzute este că persoanele care locuiesc în case fabricate tind să fie „vulnerabile din punct de vedere financiar”, așa cum spune CFPB - persoane în vârstă sau familii cu venituri mici, care au tendința de a fi oferite cu rate mai puțin decât favorabile. și termenii pentru orice tip de împrumut.
Potrivit CFPB, aproximativ 32% din gospodăriile care locuiesc într-o casă fabricată sunt conduse de un pensionar. Venitul lor mediu este jumătate din cel al altor familii și au aproximativ un sfert din valoarea netă mediană a altor gospodării. De asemenea, casele fabricate nu sunt întotdeauna eligibile pentru o ipotecă tradițională, în niciun caz, deoarece potențialul proprietar nu deține terenurile pe care se află.
Înainte de a acorda un împrumut la o casă fabricată, este important să știți care sunt opțiunile dvs. și să vă asigurați că solicitați cel mai favorabil tip de finanțare. Nu acceptați niciodată o ofertă de împrumut înainte de a cerceta alegerile dvs., mai ales dacă plasați casa pe o bucată de proprietate.
Cheie de luat cu cheie
- Locuințele mobile sau fabricate constituie 6% din totalul locuințelor ocupate din SUA, dar un procent mult mai mic din toate originile ipotecare. Ocupanții de locuințe mobile sunt adesea considerate riscuri de credit mai mari din cauza veniturilor și activelor mai mici. Mai mult, locuințele mobile sunt adesea considerate mobile - spre deosebire de bunurile imobiliare - făcându-le eligibile pentru împrumuturi de chat mai costisitoare decât ipotecile tradiționale.
Opțiuni limitate de finanțare
Există doar două tipuri de finanțare pentru locuințe fabricate: o ipotecă tradițională și o ipotecă chattel. Majoritatea oamenilor înțeleg ipoteca tradițională: găsește o casă existentă sau construiește una, apoi solicită o ipotecă fixă de 30 de ani sau un alt tip ipotecar și blochează o rată a dobânzii extrem de favorabilă.
Cu toate acestea, dacă locuința fabricată nu este fixată definitiv pe terenul pe care se află - și dacă proprietarul de locuințe închiriază doar terenurile pe care se află casa fabricată - clădirea este considerată proprietate personală în loc de bunuri imobiliare. Doar aproximativ 15% din casele noi fabricate sunt denumite proprietăți reale. Acest lucru obligă aproape 85% din împrumutați la un împrumut chattel, o categorie care oferă mult mai puține protecții și la condiții mult mai puțin generoase.
Ipoteci tradiționale
Atunci când o structură este considerată imobiliară, se aplică toate protecțiile care vin cu ipotecile. Împrumutatul poate obține o ipotecă asigurată de FHA sau una susținută de Fannie Mae, care sprijină și împrumuturi pentru locuințe fabricate.
Împrumutul va fi acoperit de legile privind protecția consumatorilor care se aplică ipotecilor tradiționale, inclusiv diverse legi de închidere de stat și de reluare care nu se aplică împrumuturilor pentru proprietăți. Este probabil ca împrumuturile ipotecare să fie disponibile la rate mai favorabile decât creditele ipotecare.
Ipoteci Chattel
Un împrumut chattel permite o ipotecă pe o proprietate considerată „mobilă”. Creditele ipotecare Chattel sunt aranjamente de împrumut în care un element de proprietate personală mobilă acționează ca garanție pentru un împrumut. Bunul mobil sau chattel-ul garantează împrumutul, iar creditorul deține un interes pentru acesta. Casele mobile, precum și avioanele, iahturile, bărcile casnice și anumite echipamente agricole se pot califica pentru ipotecile chattel.
În primul rând și cel mai important, împrumuturile chattel au un preț mult mai mare. 21, Hipoteca Corporation, unul dintre cei mai mari producători de împrumuturi chattel, spune că ratele la casele fabricate încep de la 6, 99%. Din nou, cei cu credit scăzut se pot aștepta să vadă rate semnificativ mai mari.
Împrumuturile Chattel sunt, în general, pentru perioade mai scurte de timp, ceea ce reduce valoarea totală a dobânzii plătite. Chiar și așa, ipoteca 21 oferă condiții de până la 23 de ani. În cele din urmă, împrumuturile chattel au adesea costuri de închidere mai mici, iar timpul necesar pentru a închide împrumutul este adesea mult mai scurt.
Linia de jos
Este important să vă asigurați că solicitați tipul potrivit de credit ipotecar. CFPB este îngrijorată deoarece cel puțin 65% dintre proprietarii de case fabricate care dețin și terenurile au luat un împrumut prin chattel. Unii dintre acești proprietari ar putea avea motive să dorească un împrumut chattel - cum ar fi faptul că nu doresc să renunțe la controlul asupra terenurilor lor - dar problema este mai probabil să nu știe că o ipotecă tradițională este disponibilă pentru ei.
