Ce este creditul rău?
Creditul necorespunzător se referă la istoricul slab al unei persoane de a-și plăti facturile la timp și probabilitatea ca în viitor să nu reușească să efectueze plăți în timp util. Se reflectă adesea într-un scor de credit scăzut. De asemenea, companiile pot avea un credit necorespunzător pe baza istoriei plăților și a situației financiare actuale. O persoană (sau o companie) cu credit necorespunzător îi va fi dificil să împrumute bani, în special la dobânzi competitive, deoarece sunt considerate mai riscante decât alți debitori.
Cheie de luat cu cheie
- O persoană este considerată a avea un credit necorespunzător dacă are un istoric de a nu-și plăti facturile la timp sau datorează prea mulți bani. Creditul scăzut este adesea reflectat ca un scor de credit scăzut, de obicei sub 580 pe o scară de la 300 la 850. creditul neplăcut va fi mai greu să obțineți un împrumut sau să obțineți un card de credit.
Lucruri neașteptate care îți scad scorul de credit
Înțelegerea creditului necorespunzător
Majoritatea americanilor care au împrumutat vreodată bani sau s-au înscris pentru o carte de credit vor avea un dosar de credit la una sau mai multe dintre cele trei mari birouri de credit, Equifax, Experian și TransUnion. Informațiile din acele fișiere, inclusiv câți bani datorează și dacă își achită facturile la timp, sunt utilizate pentru calcularea punctajului lor de credit, număr care este destinat ca un ghid pentru bonitatea lor. Cel mai frecvent scor de credit din Statele Unite este scorul FICO, denumit pentru Fair Isaac Corporation, care l-a conceput.
Un scor FICO este format din cinci elemente majore:
- 35% - istoric de plăți. Aceasta este dată cu cea mai mare greutate. Pur și simplu indică dacă persoana al cărei scor FICO este plătit facturile la timp. Lipsa de doar câteva zile poate conta, deși cu cât plata este mai delincventă, cu atât este mai gravă. 30% - suma totală datorită unui individ. Aceasta include creditele ipotecare, soldurile cardurilor de credit, împrumuturile auto, orice facturi în colectare, hotărârile judecătorești și alte datorii. Ceea ce este deosebit de important aici este raportul de utilizare a creditului persoanei, care compară câți bani au la dispoziție pentru a împrumuta (cum ar fi limitele totale de pe cardurile de credit) cu cât sunt datori la un moment dat. Având un raport ridicat de utilizare a creditului (să spunem, peste 20% sau 30%), poate fi privit ca un semnal de pericol și poate duce la un scor de credit mai mic. 15% - lungimea istoricului de credit al unei persoane. 10% - mix de tipuri de credit. Aceasta poate include ipoteci, împrumuturi auto și cărți de credit. 10% - credit nou. Aceasta include ceea ce cineva a preluat sau a solicitat recent.
Exemple de credit neadecvat
Scorurile FICO variază între 300 și 850, iar în mod tradițional, debitorii cu scoruri de 579 sau mai mici sunt considerați că au credite proaste. Potrivit Experian, aproximativ 62% dintre debitorii cu scoruri inferioare sau mai mici de 579 sunt susceptibili să devină grav delincvenți la împrumuturile lor în viitor.
Scorurile cuprinse între 580 și 669 sunt etichetate drept. Acești împrumutați sunt în mod substanțial mai puțin susceptibili să devină serios delincvenți la împrumuturi, ceea ce îi face mult mai puțin riscați să acorde credite decât cei cu scoruri de credit proaste. Cu toate acestea, chiar și debitorii din acest interval se pot confrunta cu rate ale dobânzii mai mari sau pot avea probleme în asigurarea împrumuturilor, în comparație cu debitorii care sunt mai apropiați de acea marcă de top 850.
Cum să îmbunătățești creditul necorespunzător
Configurați plăți online automate
Faceți acest lucru pentru toate cărțile de credit și împrumuturile dvs. sau, cel puțin, primiți pe listele de e-mail sau memento-uri furnizate de creditori. Acest lucru vă va ajuta să vă asigurați că veți plăti cel puțin minimul la timp în fiecare lună.
Ferește-te de „remedieri rapide” publicitate la scorul de credit. FICO avertizează că nu există așa ceva.
Plata datoriilor cu cardul de credit
Efectuați plăți peste minimul datorat ori de câte ori este posibil. Stabiliți un obiectiv realist de rambursare și lucrați spre acesta treptat. Dacă aveți o datorie totală ridicată pe cardul de credit, vă dați scorul de credit și să plătiți mai mult decât minimul datorat poate ajuta la creșterea acestuia.
Verificați dezvăluirile privind rata dobânzii
Conturile cardurilor de credit furnizează aceste dezvăluiri. Concentrați-vă pe plata datoriilor cu cea mai mare dobândă. Aceasta va elibera cel mai mult numerar, pe care îl puteți începe apoi să îl aplicați altor datorii cu dobândă mai mică.
Ține conturile de cărți de credit neutilizate
Nu închideți conturile dvs. de carte de credit neutilizate. Și nu deschideți noi conturi de care nu aveți nevoie. Oricare mișcare vă poate deteriora scorul de credit.
Dacă creditul necorespunzător a îngreunat obținerea unui card de credit obișnuit, luați în considerare să solicitați un card de credit securizat. Este similar cu un card de debit bancar, prin faptul că vă permite să cheltuiți doar suma pe care o aveți la depozit. A avea un card securizat și a efectua plăți în timp util pe acesta vă poate ajuta să reconstruiți un rating de credit necorespunzător și, în cele din urmă, să vă calificați pentru un card obișnuit. Este, de asemenea, o modalitate bună pentru adulții tineri să înceapă să stabilească un istoric de credit.
