Care este Legea privind prevenirea abuzului în faliment și protecția consumatorilor (BAPCPA)?
Legea privind prevenirea abuzului în faliment și protecția consumatorilor (BAPCPA) din 2005 este o legislație care a revizuit Codul de faliment al Statelor Unite pentru cazurile depuse la 17 octombrie 2005 sau ulterior acestei date. În aprilie 2005, BAPCPA a fost aprobat de Congres și a fost semnat în lege de către Președintele George W. Bush, ca mișcare de reformă a sistemului de faliment.
Cheie de luat cu cheie
- Legea pentru prevenirea abuzului în faliment și protecția consumatorilor (BAPCPA) este o lege care a reformat procesul falimentului personal din SUA, adoptat în 2005. În baza BAPCPA, depunerea pentru falimentul personal din Capitolul 7 a devenit mai dificilă, deoarece au fost definite orientări și cerințe de eligibilitate mai stricte. Scopul era de a preveni abuzul procesului de faliment și de a încuraja depunerea capitolului 13 în loc de capitolul 7 mai iertător.
Înțelegerea Legii privind prevenirea abuzului în faliment și protecția consumatorilor
În cadrul falimentului capitolului 7, majoritatea datoriilor de consum și de afaceri negarantate sunt iertate sau descărcate. Acest plan de faliment permite, de asemenea, lichidarea și vânzarea anumitor active de către un mandatar desemnat pentru a rambursa creditorii. Pe de altă parte, falimentul înregistrat în capitolul 13 impune debitorilor să ramburseze o parte din datorie înainte de a se lua în considerare descărcarea de datorie. Capitolul 13 falimentul impune debitorilor să-și restructureze datoriile și să creeze un plan de rambursare de trei sau cinci ani, în cadrul căruia debitorul își va folosi venitul viitor pentru a-și achita parțial creditorii. Legea privind prevenirea abuzului în faliment și protecția consumatorilor (BAPCPA) a fost introdusă pentru a îngreuna depunerea debitorilor pentru falimentul capitolului 7 și, în schimb, depunerea pentru capitolul 13.
Legea a creat un test de mijloace de faliment care stabilește dacă persoanele care depun pentru faliment pot depune la falimentul capitolului 7, care descarcă în totalitate multe datorii sau dacă trebuie să opteze pentru falimentul capitolului 13, care necesită cel puțin rambursarea parțială a datoriilor. În plus, Legea a crescut la opt ani, perioada de așteptare de la data când o persoană a depus ultima dată falimentul Capitolului 7 până la momentul în care poate depune din nou.
BAPCPA și Capitolul 7
În esență, scopul BAPCPA era acela de a îngreuna calificarea persoanelor cu venituri superioare pentru falimentul capitolului 7, examinând mai îndeaproape capacitatea filerului de a-și rambursa datoriile. Testul de mijloace compară venitul lunar al debitorului cu venitul mediu (care depinde de mărimea gospodăriei) din statul său de reședință și oferă o indemnizație pentru cheltuielile lunare asumate, la ratele determinate de IRS, precum și o indemnizație. pentru cheltuielile lunare efective. Dacă individul depășește venitul median și rămâne o sumă de bani rămasă după contabilizarea cheltuielilor de viață, el sau ea nu se califică pentru falimentul capitolului 7. În realitate, trei rezultate sunt posibile în urma testului de mijloace:
- Un debitor va trece testul de mijloace dacă venitul său disponibil lunar este mai mic de 117 USD. Astfel, va putea depune pentru falimentul Capitolului 7 fără niciun fel de problemă. Un debitor nu va reuși testul dacă venitul său disponibil în fiecare lună este mai mare de 195 $. În acest caz, el trebuie să procedeze în conformitate cu capitolul 13. Dacă venitul disponibil al debitorului este cuprins între 117 $ și 195 $ pe lună, venitul ar trebui înmulțit cu 60 (presupunerea BAPCPA că datoria va fi achitată în aproximativ 5 ani sau 60 de luni). Dacă valoarea rezultată poate acoperi cel puțin 25% din datoria negarantată ne prioritară, debitorul nu va reuși testul. În caz contrar, el poate proceda la dosar pentru faliment în conformitate cu capitolul 7.
Pentru a finaliza un test de mijloace, debitorul trebuie să prezinte un formular 22A pentru capitolul 7 sau un formular 22C pentru capitolul 13 la Curtea de faliment, înainte ca instanța să audieze cazul.
BAPCPA a instituit, de asemenea, consiliere obligatorie de credit pentru consumatorii și întreprinderile care doresc să depună dosare pentru faliment. Acest lucru impune debitorului să completeze un program de consiliere de credit non-profit acreditat cu cel mult 180 de zile înainte de depunerea dosarului.
Pentru a evita un potențial abuz al sistemului de faliment, BAPCPA scutește anumite datorii de la descărcare de gestiune. Unele dintre aceste datorii sunt:
- Peste 750 de dolari în avans în numerar pe cardul de credit, în termen de 90 de zile de la depunere
