Cuprins
- Înțelegerea planurilor 401 (k)
- IRA tradiționale și Roth
- IRA tradiționale vs. Roth
- SEP IRAs
- Planul de beneficii definite pentru soldul numerarului
- Contul de investiții
Planul 401 (k), de la înființarea sa din 1978, a devenit cel mai popular plan de pensionare sponsorizat de angajatori în SUA, dar nu toți lucrătorii au acces la unul, lăsându-i să caute alternative pentru a economisi pensia.
Deci, ce mai este acolo? Există mai multe opțiuni. Dar mai întâi, să aruncăm o privire cum funcționează un 401 (k).
Porturi cheie
- Nu toți lucrătorii au acces la un plan popular de pensionare 401 (k), un plan popular de pensionare sponsorizat de angajatori. Unele alternative pentru economii de pensionare includ IRA și conturi de investiții calificate. IRA, precum 401 (k) s, oferă avantaje fiscale pentru economii de pensie. calificați-vă pentru opțiunea Roth, luați în considerare situația dvs. fiscală actuală și viitoare pentru a decide între un IRA tradițional și un Roth.
Înțelegerea planurilor 401 (k)
Configurarea este simplă. Cu un 401 (k), contribuie cu bani pretax din cecul dvs. de plată în fiecare lună. Contribuțiile sunt deductibile din impozit din veniturile dvs. anuale. Banii sunt deduși automat din cecul de plată și investiți în investițiile pe care le alegeți din opțiunile planului.
Și mai bine este dacă angajatorul dvs. se potrivește cu un procent din contribuțiile dvs., pe care mulți o fac. Obțineți încasările investițiilor la pensie.
Există limite la cât poți contribui anual. Începând cu 2020, puteți contribui cu până la 19.500 de dolari pe an (în creștere de la 19.000 USD în 2019), iar economisitorilor li se permite suplimentar 6.000 de dolari dacă aveți 50 de ani și mai mult.
Deși un 401 (k) poate rula pe un pilot automat după ce l-ați stabilit, aceasta nu este o idee bună. Dacă, de exemplu, salariul dvs. se dublează și mai contribuiți cu aceeași sumă în fiecare lună, vă puneți în dezavantaj prin faptul că nu creșteți contribuțiile.
Pentru cei care caută alternative la un model 401 (k), luați în considerare explorarea posibilităților de mai jos.
IRA tradiționale și Roth
Dacă angajatorul dvs. nu oferă un 401 (k) - sau sunteți angajat independent sau un proprietar de afaceri mici - puteți deschide un cont individual de pensionare (IRA). Aceste conturi oferă, de asemenea, avantaje fiscale orientate spre pensionare, care diferă în funcție de faptul că alegeți un IRA tradițional sau Roth.
Și chiar mai bine, puteți economisi într-unul în plus față de un 401 (k), însă, în funcție de veniturile dvs. și de tipul de cont pe care îl alegeți, este posibil ca contribuțiile dvs. să nu fie deductibile din impozite. Chiar și în acest caz, însă, banii din contul dvs. vor crește fără taxe până la pensionare.
Deși atât IRA-urile cât și cele 401 (k) oferă beneficii fiscale, există unele diferențe cheie. Cu un IRA, cel mai mult puteți contribui atât în 2019, cât și în 2020 este de 6.000 de dolari pe an (7.000 de dolari dacă aveți cel puțin 50 de ani).
În general, 401 (k) s și IRA au o penalitate de retragere timpurie dacă luați distribuții înainte de vârsta de 59½, dar există excepții de la această regulă.
Cu un IRA, lumea este oja ta de investiții. Puteți investi în aproape orice securitate sau instrument financiar a cărui valoare poate fi măsurată cu precizie și zilnic.
Ceea ce nu include sunt asigurarea de viață și obiectele de colectare. „Colecțiile ar fi clasificate ca orice opere de artă, metal, bijuterie, băuturi alcoolice, covor, antichități sau ștampile”, explică Rebecca Dawson, consilier financiar din Los Angeles, Calif.
"IRA este un instrument de investiții grozav. Cu toate acestea, peste 85% dintre investitori nu sunt conștienți de toate avantajele pe care le oferă un IRA. Vă permite să investiți în acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale, dar vă permite, de asemenea, să investește în proprietăți imobiliare, cai, acțiuni ale companiei private, credite fiscale, terenuri agricole, criptocurrency, francize, aur fizic și multe altele ", spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass.
IRA tradiționale vs. Roth
La fel ca 401 (k) s, IRA-urile vin atât în versiunea tradițională, cât și în cea Roth. Vrei să plătești impozite acum sau mai târziu?
Cu un IRA tradițional, deduceți contribuțiile din impozitele dvs. astăzi și plătiți impozitele pe venit numai atunci când începeți să vă retrageți - zeci de ani mai departe.
Cu un Roth IRA, nu ajungi să deduciți contribuțiile din factura dvs. fiscală anuală, dar odată ce începeți să vă retrageți, nu este exclusă impozitul. Orice creștere este scutită și de impozite. De asemenea, sunteți scutit de distribuțiile minime necesare atunci când atingeți vârsta de 70 ani, care sunt obligatorii pentru IRA-uri tradiționale și pentru 401 (k) s.
Atunci când decideți un IRA tradițional sau Roth, trebuie să vă întrebați dacă veți fi într-o categorie fiscală mai mare odată ce vă retrageți și dacă în viitor parantezele fiscale vor avea vreo asemănare cu cea de azi.
SEP IRAs
Începând cu 2020, contribuțiile nu pot depăși 25% din compensații pentru anul sau 57.000 USD (în creștere de la 56.000 USD în 2019), oricare dintre acestea este mai mică.
Planul de beneficii definite pentru soldul numerarului
Dacă aveți un angajat independent și aveți succes, dar ați fost prea ocupat - sau prea puțin în numerar - pentru a face multe despre crearea unui plan de pensionare mai devreme în viața voastră, mai este timp să faceți ceva pentru a vă asigura viitorul. Un plan de beneficii definite pentru soldul numerar vă va permite să jucați la pensie instantaneu.
Robert R. Schulz, CFP®, președintele Schulz Wealth din Mansfield, Texas, o explică astfel:
Mulți persoane care desfășoară activități independente se găsesc mai târziu în viață, cu un venit mare și foarte puțin pentru a-și demonstra acest lucru în calea economiilor de pensionare. Soluția mea preferată pentru o astfel de persoană este un plan cu beneficii definite de sold în numerar, în care contribuția anuală din 2020 ar putea ajunge la 230.000 USD (în creștere de la 225.000 USD în 2019).
Contul de investiții
În sfârșit, există conturi vechi de investiții. Puteți deschide un cont la instituția dvs. financiară preferată și puteți „contribui” cât doriți sau puteți. Orice profit, fie din apreciere, fie din dividende, va fi impozitat ca câștig de capital pe termen lung, atât timp cât investițiile sunt deținute mai mult de un an. Acest lucru înseamnă probabil că veți plăti o rată mai mică decât ați plăti din venitul obișnuit.
Daniel Schutte, de la Credo Wealth Management din Denver, Colorado, explică această situație astfel:
În timp ce contribuie la un IRA 401 (k) sau tradițional sau Roth are beneficii mari, precum impozitele amânate sau creșterea fără taxe, limitele anuale vă pot împiedica să investiți suficient capital pentru a vă bucura de un venit de pensionare suficient mai târziu. Suplimentarea unui cont de pensionare cu un cont impozabil investit într-un fond de acțiuni adecvat și alocarea fondurilor de obligațiuni poate supraîncărca planul dvs. financiar și poate susține un rezultat dorit.
Dacă sunteți suficient de disciplinați pentru a ieși din valorile minime inevitabile și a respira profund în timpul maximului, un cont standard de investiții ar putea fi calea de urmat. Dar iau un mult eforturi de menținere și puteți datora câștiguri de capital în creșterea venitului.
