Ce este datoria integrală?
Datoria cu răspundere integrală este un tip de datorie garantată care oferă creditorului drepturi asupra activelor - dincolo de garanțiile garantate specificate în contractul de împrumut - pentru a acoperi rambursarea integrală a obligațiilor împrumutului împrumutatului, dacă acestea sunt neplătite la împrumut. Cu alte cuvinte, împrumuturile cu dispoziții cu recurs integral asigură creditorilor că vor fi rambursate 100%.
În cazul creditorului, datoria integrală este practic lipsită de riscuri.
În cazul în care un împrumutat încheie un contract de împrumut garantat, condițiile contractului pot fi întregi sau nerecuperate. Prevederile unui împrumut cu drepturi depline oferă creditorului drepturi mai multe active decât doar garanția garantată specificată în contract.
O privire mai profundă asupra datoriei cu resurse complete
Datoria cu recurs integral diminuează orice grad de risc pentru creditor. Împrumutatul poate alege să integreze o clauză de recurs integral în contractul de împrumut dacă consideră că probabil un activ asigurat va scădea.
Împrumuturile cu recurs integral sunt frecvente în creditele ipotecare
Dispozițiile de împrumut integral sunt comune în contractele de împrumut care utilizează o proprietate imobiliară, adică ipoteci, ca garanție. De exemplu, dacă un împrumutat ar trebui să împlinească împrumutul său ipotecar, atunci creditorul ar dori să sechestreze proprietatea și să se închidă. Cu toate acestea, în cazul în care valoarea de revânzare a proprietății nu acoperă întreaga sumă datorată creditorului, atunci - furnizarea contractului de împrumut a avut o dispoziție integrală - drepturile de recurs integral ar da naștere. Deci, bancherii ipotecari adaugă, în general, clauze de recurs la contractele lor de împrumut pentru a se proteja de riscul scăderii valorii colaterale.
Drepturile cu recurs integral protejează creditorul
O dispoziție cu resurse complete acordă creditorului dreptul de a confiscă orice active suplimentare pe care debitorul le poate deține și de a le utiliza pentru a recupera suma rămasă datorată acestuia. În funcție de condițiile împrumutului cu resurse complete, creditorii ar putea câștiga autoritatea de a atinge conturile bancare ale unui împrumutat, conturile de investiții și salariile.
Diferența dintre datoria integrală și cea nerecurentă
Creanța integrală și nerecurenta sunt asociate împrumuturilor garantate. Diferența esențială dintre un împrumut cu drept de recurs și non-recurs are legătură cu tipurile de active pe care un creditor le poate pretinde dacă un împrumutat nu reușește să ramburseze un împrumut.
livrări cheie
- Datoria integrală și non-recurentă sunt exemple de împrumuturi garantate. Datoria cu drepturi complete este comună în sectorul creditelor ipotecare. Datoria cu drepturi depline oferă creditorului dreptul de a confiscă active dincolo de garanțiile specificate în cazul în care împrumutatul este implicit în împrumut.
Datorii nerecurent
Spre deosebire de datoria cu resurse complete, datoria nerecurentă nu acordă creditorului niciun drept asupra activelor suplimentare în cazul în care un împrumutat implică un credit garantat. Într-un credit ipotecar fără recurent, creditorul nu ar avea drepturi asupra niciunui bun dincolo de garanțiile imobiliare. Astfel, datoria non-resursă prezintă un anumit risc colateral pentru creditor, deoarece există o șansă ca valoarea garanției să scadă sub valoarea de rambursare a debitorului. Cu toate acestea, pe măsură ce împrumutul ipotecar progresează, riscul colateral va scădea pentru creditor, deoarece vor fi achitate porțiuni mai mari din împrumut.
Faptul că valoarea garanției poate scădea este de obicei o considerație importantă a riscului în procesul de subscriere. Acest risc este unul dintre motivele pentru care creditorii au în mod obișnuit un prag de raport raportat la valoare pentru valoarea principalului pe care îl vor emite unui debitor garantat. Majoritatea creditorilor vor acorda, de obicei, un împrumut pentru aproximativ 70% din valoarea garanției garantate a unui împrumutat.
