Un IRA auto-regizat este un cont versatil în care să economisești pentru pensionare, dar, de cele mai multe ori, nu îl poți folosi pentru un împrumut. De fapt, liniile directoare IRS precizează clar: „Dacă proprietarul unui IRA împrumută de la IRA, IRA nu mai este un IRA, iar valoarea întregului IRA este inclusă în veniturile proprietarului”.
În anumite circumstanțe, puteți utiliza un IRA autodirijat (sau orice IRA) pentru a acorda echivalentul unui împrumut personal pe termen scurt. Aceasta implică profitarea unei lacune într-o regulă diferită, cunoscută sub denumirea de regulă de 60 de zile. Cu toate acestea, există mai multe restricții de reținut.
Cheie de luat cu cheie
- Spre deosebire de planurile 401 (k), nu puteți lua un împrumut de la nici un tip de IRA. S-ar putea să profitați de o breșă de regulă de rulare, care vă oferă 60 de zile pentru a utiliza banii ca împrumut pe termen scurt. Dacă nu îl plătiți înapoi la timp sau nu declanșați alte restricții, veți pierde impozitul - statutul favorizat al contului și va fi supus și unei penalizări.
Înțelegerea lacunei de regulă de 60 de zile
Spre deosebire de un cont de pensionare 401 (k), conturile individuale de pensionare calificate (IRA), inclusiv IRA-urile autodirigite, nu lasă economisitorii de pensionare să-și asigure garanția contului împotriva unui împrumut personal.
Există, însă, o excepție notabilă de la această limitare: dacă aveți nevoie de bani doar pentru o perioadă scurtă de timp, în special 60 de zile sau mai puțin. Există o lacună în care puteți profita de regula de derulare, care este în mod normal menită să faciliteze timpul de a trece peste un cont de pensionare pe altul.
IRS vă permite să retrageți banii din IRA dacă îl depuneți într-un cont de pensionare calificat în următoarele 60 de zile. Acesta ar putea fi același IRA sau unul nou.
De exemplu, dacă aveți nevoie de 4.000 de dolari pentru a ajuta la plata pentru școlarizarea unui copil în această lună, dar nu veți primi din nou până luna viitoare, puteți retrage banii din IRA și puteți folosi drept împrumut pe termen scurt și pur și simplu înlocuiți-l odată ce ai fost plătit.
Vi se permite un singur rol de IRA în orice perioadă de 12 luni, ceea ce înseamnă că nu puteți împrumuta bani din IRA dvs. după ce au trecut 60 de zile.
IRS a făcut, de asemenea, această strategie mai dificilă încă din 2015, așa că revizitați aceste reguli dacă este ceva ce ați făcut în trecut.
Alternative la împrumutarea împotriva IRA
Planuri de pensionare la locul de muncă
De asemenea, s-ar putea să aveți opțiunea de a împrumuta contra solduri în planurile de pensionare la locul de muncă, cum ar fi un 401 (k). Planul dvs. trebuie să permită împrumuturi (nu toate le fac) și vă asumați mai multe riscuri atunci când împrumutați. Pe lângă faptul că îți poți economisi economiile, va trebui să plătești taxe (și eventual penalități) dacă nu vei putea rambursa împrumutul. Luați în considerare ce se va întâmpla dacă schimbați locurile de muncă înainte de a rambursa integral.
Este posibil să fie chiar posibil să mutați fonduri de la un IRA la 401k, crescând suma de bani pe care o puteți împrumuta. Lucrează cu departamentul de resurse umane, planificatorul financiar și consultantul fiscal pentru a înțelege avantajele și contra de această tehnică.
Roth IRAs
Este posibil ca IRA-urile Roth să poată furniza fonduri de care aveți nevoie prin aceeași lacună, dar (din nou), veți pierde teren în ceea ce privește obiectivele dvs. de pensionare. Cu un Roth, este posibil să vă puteți scoate contribuțiile (dar nu câștigurile) fără a declanșa nicio obligație fiscală, deoarece contribuțiile sunt realizate cu dolari după impozitare. Întrebați pregătitorul dvs. fiscal dacă este o opțiune în cazul dvs., deoarece se aplică o serie de reguli.
Împrumuturi negarantate
Pentru a vă proteja oul de cuib de pensionare și a minimiza complicațiile fiscale, poate fi mai bine să împrumutați în altă parte. Un împrumut negarantat (unde nu gajesti nimic ca garanție) poate fi tot ce ai nevoie. Aceste împrumuturi sunt disponibile de la serviciile de împrumut peer-to-peer, membrii familiei și bănci sau uniuni de credit.
