Retragerea probabil nu este pe majoritatea radarelor adolescenților, dar ar trebui să fie. Asta pentru că o investiție relativ mică astăzi poate crește într-o sumă mult mai mare mai târziu, după zeci de ani de compunere. Un loc minunat pentru a începe este cu un Roth IRA.
Cheie de luat cu cheie
- Un Roth IRA poate crea adolescenții pentru un viitor financiar confortabil. Oricine cu venituri câștigate poate contribui la un Roth IRA. Copiii cu vârsta sub 18 ani au nevoie de un RRA IRA.
Creștere și impozit fără venituri pentru pensionare
Una dintre cele mai mari avantaje ale unui Roth IRA este scutirea de taxe pe care o oferă. Cu un Roth IRA, nu primiți o scutire de impozit în avans, așa cum faceți cu un IRA tradițional. În schimb, contribuțiile și câștigurile dvs. cresc fără impozite pentru totdeauna.
Acest lucru funcționează de obicei bine pentru adolescenți. Asta pentru că majoritatea adolescenților plătesc puțin dacă există impozit pe venit. Dacă un adolescent are un loc de muncă de vară sau lucrează în timpul anului școlar, plata lor te face eligibil pentru un Roth. Iată cum funcționează:
- Orice contribuții Roth IRA făcute acum nu sunt deductibile, dar oricum deducerea nu va fi atât de valoroasă. Mai târziu, un adolescent intră într-o categorie fiscală mai mare, nu va trebui să plătească impozite pe acești bani. Contribuțiile pot fi retrase în orice moment, din orice motiv, fără a datora impozite sau penalități. Dar titularul contului va trebui să aștepte până la împlinirea vârstei de cel puțin 59½ ani pentru a scoate banii pe care îi câștigă contribuțiile în interes, dacă vor să evite o penalitate de retragere anticipată de 10%.
Puteți contribui numai cu venituri câștigate
Oricine poate contribui la un Roth IRA, indiferent de vârstă. Aceasta include bebelușii, adolescenții și străbunicii. Contribuabilii trebuie doar să obțină venituri pentru anul în care contribuie.
Indivizii obțin venituri atunci când lucrează pentru altcineva care îi plătește sau când dețin o afacere sau o fermă. Deși este puțin probabil ca bebelușii să obțină venituri decât dacă sunt modele sau actori pentru copii, tipul de muncă pe care adolescenții îl fac deseori - serviciul de babysitting, salvamontul, flipping burger și așa mai departe - se vor califica. Venitul din investiții nu se califică.
Limitele de contribuție la IRA se modifică periodic în funcție de inflație. Pentru 2019 și 2020, lucrătorii pot contribui cu până la 6.000 de dolari pe an la un Roth IRA (7.000 de dolari pentru cei 50 sau mai mari). Dar contribuția poate fi la fel de mare ca venitul obținut al individului. Dacă un adolescent a câștigat 4.000 de dolari în timpul anului, acesta este cel mai mult pe care îl pot contribui.
Salariul primit trebuie să fie legitim și la cursul de piață continuu. Părinții, de exemplu, nu pot să plătească copiilor lor 1.000 de dolari pe oră pentru a cosi gazonul și a-l numi venitul obținut. În mod ideal, contribuabilul va primi un W-2 pentru a-și fundamenta veniturile. În caz contrar, este o idee bună să păstrați înregistrări excelente de la joburi ciudate care nu oferă un W-2.
Adulții pot contribui la IRA pentru adolescenți
Părinții și alți adulți pot „asorta” câștigurile unui adolescent și pot contribui singuri. De exemplu, dacă un adolescent câștigă 3.000 de dolari la o slujbă de vară, părinții lor pot da o contribuție de 3.000 de dolari și lasă fiul sau fiica lor să cheltuiască (sau să-și economisească) banii. Sau ar putea ajuta contribuind cu un procent din câștigul adolescentului lor - să zicem 50%.
Părinții pot contribui cu banii la un adolescent Roth IRA, atât timp cât adolescentul a câștigat cel puțin atât.
Serviciului de venituri interne (IRS) nu le pasă cine face contribuția. Adolescentul are nevoie doar de venituri câștigate pentru a egala (sau depăși) contribuția.
Cum să deschizi un IRA Roth pentru un adolescent
Un adult trebuie să deschidă un cont RRA IRA pentru un minor. În majoritatea statelor, aceasta are vârsta de 18 ani, dar la alții are 19 sau 21 de ani.
Custodial Roth IRAs sunt practic aceleași cu IRA standard Roth, dar valoarea minimă a investiției poate fi mai mică. Mulți, dar nu toți, brokerii oferă conturi de custodie Roth IRA. Firmele care oferă în prezent conturi pentru minori includ Charles Schwab, E * Trade, Fidelity, Merrill Edge, TD Ameritrade și Vanguard.
În calitate de custod, adultul controlează bunurile din Roth IRA până când minorul împlinește vârsta majorității. În acel moment, contul aparține minorului. Un minor poate continua să investească într-un Roth IRA și să se poată pregăti pentru un viitor financiar solid - atât de departe cât ar putea părea acel viitor.
