Cuprins
- Planuri tradiționale de pensii
- Beneficiu definit vs. contribuție
- Fără pensii pentru angajați
- Pensia mea va fi suficientă?
- Atenție la inflație
- Nu vă controlați pensia
- Linia de jos
Puteți avea o pensie și puteți contribui în continuare la 401 (k) - și un IRA - pentru a vă ocupa de pensie. Dacă aveți un plan de pensii cu prestații definite la locul de muncă, nu aveți de ce să vă faceți griji, nu? Poate nu. În timp ce pensiile erau un ingredient esențial în rețeta planificării pensiilor, astăzi mai puține companii le oferă. Ba mai mult, beneficiile nu sunt atât de fiabile pe cât erau.
Cheie de luat cu cheie
- O pensie oferă un beneficiu fix lunar la pensionare pentru tot restul vieții. 401 (k) s și IRA asigură venituri și la pensie. Dar suma depinde de cât de mult contribuiți și de cât de performanța investițiilor dvs. O strategie bună de pensionare este de a contribui la o varietate de investiții de pensionare, inclusiv 401 (k) și IRA - chiar dacă aveți deja o pensie.
Acum este un moment bun pentru a începe să vă gândiți unde se încadrează pensia în planul dvs. general de pensionare. Este periculos să te bazezi pe orice pensie - chiar una generoasă - pentru a-ți acoperi toate nevoile de pensionare.
Planuri tradiționale de pensii: o explozie din trecut
Pensiile sunt grozave dacă ai norocul să mai ai una. Până în anii’70, majoritatea lucrătorilor aveau pensii cu prestații definite. Au fost inițial concepute pentru a încuraja angajații să rămână cu o singură companie pe termen lung. Angajatul a fost răsplătit pentru loialitate, iar compania a beneficiat de o forță de muncă stabilă, cu experiență.
După cum sugerează și numele, aceste planuri oferă o plată fixă („definită”) în timpul pensionării - atât timp cât trăiești. Desigur, dacă doriți mai degrabă o singură plată, puteți alege o distribuție de sume forfetare. Puteți alege chiar o combinație dintre aceste două opțiuni.
În orice caz, beneficiile dvs. se bazează pe valori, cum ar fi vârsta, istoricul câștigurilor și anii de serviciu. Angajatorul dvs. finanțează pensia și își asumă riscul de investiție. De asemenea, suportă riscul de longevitate. Acesta este riscul ca participanții la plan să trăiască mai mult - și să strângă mai mulți bani - decât se aștepta compania.
16%
Procentul companiilor Fortune 500 care au oferit un plan de beneficii definite noilor angajări în 2017. Cu douăzeci de ani mai devreme, 59% dintre aceste companii au făcut-o.
În zilele noastre, planurile de beneficii definite sunt încă destul de comune în sectorul public (adică în locurile de muncă guvernamentale). Însă, au dispărut în mare parte din forța de muncă privată, unde acum guvernează planurile de contribuții definite.
Beneficiu definit vs. Planuri de contribuție definite
În anii '70, guvernul a creat mai multe planuri de contribuții definite, inclusiv 401 (k) s și IRA. Acestea își primesc numele, deoarece sunt finanțate din contribuțiile angajaților. Suma pe care o primiți la pensionare depinde de cât de mult contribuiți la planul dvs. și de cât de bine își îndeplinesc investițiile.
În timp ce planurile de contribuții definite erau creații bine venite pentru angajații independenți, puțini și-au dat seama atunci că vor înlocui în cele din urmă pensiile tradiționale prețuite cu care s-au obișnuit angajații.
Planurile de contribuții definite sunt mai ieftine pentru întreținerea și finanțarea angajatorilor. De asemenea, acestea transferă sarcina planificării pensiilor - și a riscului de longevitate - către angajat.
Din aceste motive, pensiile tradiționale nu mai fac parte din ecuația de pensionare pentru majoritatea lucrătorilor.
Angajații guvernamentali încă primesc pensii
Cu toate acestea, planurile de beneficii definite sunt disponibile pentru majoritatea angajaților guvernamentali, indiferent dacă lucrează la nivel federal, de stat sau municipal. Deși poate fi reconfortant să presupunem că nevoile dvs. de pensionare vor fi pe deplin satisfăcute de o pensie guvernamentală, aceasta nu este o idee bună.
4, 4 miliarde de dolari
Suma cu care pensiile publice sunt subfinanțate, conform estimărilor recente ale Moody's Investors Service.
Multe planuri de pensii pentru angajați de stat și municipali se confruntă cu deficiențe substanțiale pentru a acoperi obligațiile viitoare. Asta înseamnă că s-ar putea ca pensia dvs. să nu fie la fel de neclintită cum credeți cândva. Chiar și angajații guvernului ar trebui să-și facă planuri suplimentare de economisire pentru pensionare.
Pensia mea va fi suficientă?
Depinde, de asemenea, dacă ai lucrat suficient de mult la compania ta pentru a fi „învestit” în pensia ta. Lăsați înainte de această dată magică și drepturile dvs. de pensie dispar.
Pentru a vă da seama dacă pensia dvs. va fi suficientă pentru a vă pensiona confortabil, adăugați plata prevăzută pentru pensie la prestația dvs. lunară de securitate socială. Dacă nu este suficient - sau doar dacă este suficient, va trebui să analizați alternative cu contribuții definite, cum ar fi un IRA 401 (k), IRA tradițional și IRA Roth, pentru a compensa deficitul.
Desigur, chiar dacă pare că sunteți pregătit pentru pensionare, ar trebui să finanțați cel puțin un alt tip de cont - cum ar fi un 401 (k). Nu știi niciodată ce se va întâmpla cu pensia ta. Este o idee bună să ai cel puțin o parte din veniturile din pensionare sub controlul tău.
Atenție la inflație
Inflația este „Factorul X” în planificarea pensionării. Majoritatea planurilor de pensii ale angajatorului privat stabilesc o prestație fixă lunară la începutul pensionării și plătesc această sumă pentru tot restul vieții.
În timp ce acest lucru ar putea fi foarte generos în primii ani de pensionare, vei începe să simți înțepăturile peste zece ani, atunci când beneficiul tău lunar nu cumpăra la fel de mult ca înainte.
Pentru a rezolva acest lucru, pensiile guvernamentale au de obicei un anumit tip de ajustare a costului vieții (COLA). Totuși, este posibil ca COLA să nu răspundă nevoilor dvs. specifice.
COLA-urile se bazează în general pe indicele prețurilor de consum (IPC), un indice cu scop general. Totuși, asta poate funcționa împotriva vârstnicilor. De exemplu, asistența medicală este o componentă majoră a bugetului gospodăriei pensionarului. Nivelurile prețurilor în sectorul respectiv cresc mult mai repede decât în economia generală. Dacă IPC este de 2%, dar rata personală de inflație este de 5%, veți rămâne în urmă, chiar și cu o prevedere COLA.
Ar trebui să aveți un tip de rezervă - cum ar fi un 401 (k) - chiar dacă vă așteptați la un plan de pensii ajustat de COLA, sponsorizat de guvern.
Nu controlați planul de pensii al angajatorului
O pensie care arată acum se poate schimba - mai ales dacă nu face parte dintr-un contract de sindicat sau alt mandat.
Angajatorul dvs. deține controlul absolut asupra unui plan cu prestații definite (supus, desigur, legii federale și oricăror contracte). Asta înseamnă că compania dvs. poate modifica în general calculele beneficiilor, reduce beneficiile sau chiar poate încheia planul.
Dacă da, angajatorul dvs. poate aranja o plată lucrătorilor pentru porțiunile lor din plan până în prezent. Cu toate acestea, în unele cazuri, fondurile sunt lăsate într-un cont prost gestionat, care plătește beneficii scăzute până la moartea ultimului angajat. În orice caz, nu veți obține beneficiile dvs. lunare preconizate.
De asemenea, există șanse ca planul de pensii al companiei dvs. să poată eșua. Există câteva protecții care vă ajută să vă păstrați o parte din planul dvs. de pensii - dar nu toate.
Ori de câte ori este posibil, asigurați-vă că pensia dvs. reprezintă doar o parte din venitul dvs. de pensionare preconizat - nu toate.
Linia de jos
Viitorul pensiilor cu prestații definite este cel mai tânăr în cel mai bun caz. În afară de pensia dvs., este bine să finanțați un plan de pensie cu contribuții definite - cum ar fi 401 (k) sau 403 (b) - dacă angajatorul dvs. oferă unul. IRA tradiționale și Roth sunt alte alegeri bune. Și vă puteți maximiza contribuțiile atât pentru un plan de contribuție definit, cât și pentru un IRA în același an.
Alte modalități de pregătire pentru pensionare includ construirea investițiilor neretirementare (stocuri, fonduri mutuale, investiții imobiliare), lucrul pentru a ieși din datorii și chiar investigarea oportunităților de carieră post-pensionare.
O pensie tradițională este excelentă dacă aveți una, dar nu presupuneți niciodată că angajatorul dvs. are pensia completă. În cele din urmă, calitatea pensionării dvs. este responsabilitatea dumneavoastră.
