Un scor de credit necorespunzător poate funcționa împotriva dvs. în mai multe moduri decât unul. Când aveți un credit slab, este dificil să obțineți aprobarea pentru noi împrumuturi sau linii de credit. Dacă vă calificați, puteți ajunge să plătiți o rată a dobânzii mai mare pentru a împrumuta. Un scor de credit scăzut poate duce, de asemenea, la nevoia de a plăti depozite de garanție mai mari pentru serviciile de utilitate sau telefon mobil.
În acele scenarii, puteți considera o tactică cunoscută sub numele de „plătiți pentru ștergere”, în care plătiți să eliminați informațiile negative din raportul dvs. de credit. Deși poate părea ispititor, nu este neapărat o soluție rapidă pentru un credit mai bun.
Cheie de luat cu cheie
- "Plata pentru ștergere" este un acord cu un creditor pentru a plăti integral sau parțial un sold restant în schimbul acelui creditor care elimină informații derogatorii din raportul dvs. de credit. Reparația de credit plătește o companie pentru a contacta biroul de credit și a sublinia orice din dvs. raportați că este incorect sau neadevărat, apoi cereți să fie înlăturat. Puteți face propria reparație a creditului, dar poate dura foarte mult și necesită timp.
‛Plătește pentru Ștergere 'Definită
În primul rând, este util să înțelegeți ce înseamnă să plătiți pentru a elimina informațiile relevante despre raportul de credit. Potrivit lui Paul T. Joseph, avocat, CPA și fondator al Joseph & Joseph Tax and Payroll din Williamston, Mich., „Plata pentru ștergere este în esență atunci când sunteți contactat de către creditorul dvs. sau îi contactați și acceptați să plătiți. o porțiune sau întregul sold restant cu un acord potrivit căruia creditorul va contacta biroul de credit și va elimina orice comentarii sau indicații derogatorii de întârziere în cont."
O plată pentru scrisoarea de ștergere ar trebui să includă:
- Numele și adresa dvs. Numele și adresa creditorului sau agenției de colectareNumele și numărul de cont la care faceți referință O declarație scrisă spunând cât sunteți de acord să plătiți și ce așteptați în schimb cu privire la eliminarea informațiilor negative
În mod esențial, solicitați creditorului să retragă orice observații negative pe care le-ar fi adăugat la dosarul dvs. de credit în legătură cu plățile întârziate sau ratate sau cu un cont de colectare. Plătind o parte sau o parte din soldul restant, sperați că creditorul va exercita o dovadă de bunăvoință și va elimina informațiile negative din raportul dvs. de credit pentru acel cont.
Consumatorii au dreptul să dea în judecată birourile de credit și creditorii cu privire la informații inexacte care, odată contestate, nu sunt cercetate și, dacă este justificat, eliminate.
Se plătește pentru ștergere legală?
Legea privind raportarea creditului echitabil (FCRA) reglementează legile și orientările privind raportarea creditelor. Tot ceea ce face un colector de credite, un creditor sau un birou de credit cu privire la un raport de credit se va baza pe FCRA, spune Joseph P. McClelland, avocat de credit pentru consumatori cu sediul în Decatur, Ga.
Birourile de credit trebuie să producă rapoarte de credit exacte, iar consumatorii au dreptul să dea în judecată creditorii și birourile de credit în anumite cazuri. Mai exact, aceasta include informații inexacte care continuă să fie raportate după ce consumatorul inițiază o dispută pe care biroul de credit nu reușește să o investigheze.
Tehnic, plata pentru ștergere nu este în mod expres interzisă de FCRA, dar nu ar trebui privită ca o placă de ieșire-din-rău-rău-credit-închisoare fără închisoare. „Singurele elemente pe care le poți scoate din raportul de credit sunt cele inexacte și incomplete”, spune McClelland. "Orice altceva va fi la latitudinea creditorului sau a colectorului."
Eliminarea conturilor de colectare dintr-un raport de credit
Indiferent dacă încercările dvs. de plată pentru ștergere pot avea succes depinde dacă aveți de-a face cu creditorul inițial sau cu o agenție de colectare a datoriilor. „În ceea ce privește colectorul de datorii, le puteți cere să plătească pentru ștergere”, spune McClelland. „Acest lucru este complet legal în conformitate cu FCRA. Dacă parcurgeți această rută, va trebui să obțineți asta în scris, astfel încât să o puteți aplica după fapt."
Ceea ce trebuie să țineți cont este însă că plata pentru ștergere cu un colector de datorii nu poate elimina informațiile negative din istoricul dvs. de credit raportat de creditorul inițial. Creditorul poate pretinde că contractul său cu agenția de colectare a datoriilor îl împiedică să schimbe informațiile pe care le raportează birourilor de credit pentru cont. Acestea fiind spuse, unele agenții de colectare a datoriilor iau inițiativa și solicită ca informațiile negative ale contului să fie eliminate pentru clienții care și-au plătit cu succes conturile de colectare.
Eliminarea istoricului creditului necorespunzător cu repararea creditului
Angajarea unei firme de reparații de credit este o altă opțiune de plată pentru a șterge informațiile de credit necorespunzătoare. „Agențiile de reparații de credit funcționează în esență pentru dvs., contactând agențiile de raportare de credit și oferind obiecții la erorile conținute în raport sau solicitând ca elementele care sunt neadevărate sau incorecte să fie eliminate din raport”, spune McClelland. În acest caz, nu plătiți neapărat soldurile restante. Cu toate acestea, veți plăti o taxă către firma de reparații de credit, pentru a acționa în numele dvs. în vederea eliminării informațiilor negative.
30 - 100 USD
Taxa lunară tipică pentru o companie de reparații de credit
Taxele pe care le percepe o companie de reparații de credit pot varia. De obicei, există două tipuri de taxe: o taxă de configurare inițială și o taxă de serviciu lunară. Taxa inițială poate varia de la 10 la 100 USD, în timp ce taxa lunară de obicei se încadrează între 30 și 100 USD pe lună, deși unele companii percep mai mult.
Atunci când aveți în vedere taxele, este important să cântăriți ce primiți în schimb. Conform Comisiei Federale a Comerțului, firmele de reparații de credit nu pot face în mod legal nimic pentru tine pe care nu îl poți face singur. Trebuie doar să fii dispus să îți petreci timpul examinând rapoartele de credit pentru informații negative sau inexacte, ajungând la birourile de credit pentru a contesta aceste informații și urmând aceste dispute pentru a te asigura că sunt cercetate.
De asemenea, luați în considerare momentul înainte de a urmări serviciile de reparații de credit. „După câțiva ani în care ați fost raportat, impactul negativ asupra scorului dvs. de credit a trecut probabil”, spune McClelland. Acest lucru se datorează faptului că, în cele din urmă, informațiile negative pot cădea automat raportul dvs. de credit. Plățile târzii și conturile de colectare pot rămâne pe istoricul creditului dvs. până la șapte ani. Un capitol 7 depunerea falimentului poate rămâne pe raportul de credit până la 10 ani.
Plata facturilor la timp are cel mai mare impact asupra punctajului dvs. de credit.
Repararea unui credit nefast
Dacă preferați să nu plătiți pentru ștergere sau să plătiți o firmă de reparații de credit, puteți face câțiva pași pentru a începe să obțineți creditul înapoi.
- Examinați rapoartele de credit pentru informații negative inexacte. Inițiați o dispută de inexactități sau erori online, cu biroul de credit care raportează informațiile. Aveți în vedere că cineva pe care îl cunoașteți cu un istoric de credit puternic vă adaugă pe una dintre cărțile de credit ca utilizator autorizat. Acest lucru poate transplanta istoricul contului pozitiv al acelei persoane în raportul dvs. de credit. Cercetați împrumuturile constructorului de credite și cărțile de credit garantate ca opțiuni suplimentare de creare a creditului. Obțineți obiceiul de a plăti facturile la timp lunar. Istoricul plăților are cel mai semnificativ impact asupra scorurilor de credit. Cântărește avantajele și dezavantajele decontării datoriilor pentru a rezolva conturile de colectare sau comisioane.
Linia de jos
Creditul necorespunzător nu trebuie să fie o situație permanentă. Există lucruri pe care le puteți face, inclusiv plata pentru ștergere, pentru a vă ajuta recuperarea creditului. Plata pentru a elimina creditul necorespunzător poate fi eficientă, dar merită să explorați alte opțiuni dacă nu aveți bani pentru a plăti un sold restant sau pentru a acoperi taxele scumpe pe care le poate percepe o firmă de reparații de credit.
