Ce este asigurarea de viață în valoare de numerar?
Asigurarea de viață în valoare de numerar este o formă de asigurare de viață permanentă care prezintă o componentă de economisire a valorii în numerar. Asiguratul poate utiliza valoarea numerarului în mai multe scopuri, precum o sursă de împrumuturi, ca sursă de numerar sau pentru a plăti primele poliței.
Asigurări de viață în numerar
Cum funcționează asigurarea de viață în valoare de numerar
Asigurarea pe valoarea de numerar este o asigurare de viață permanentă, deoarece oferă acoperire pentru viața asiguratului. În mod tradițional, asigurarea de viață în valoare de numerar are prime mai mari decât asigurarea pe termen datorită elementului valoric în numerar. Majoritatea polițelor de asigurare de viață cu valoare în numerar necesită o plată de primă la nivel fix, din care o parte este alocată costului asigurării și restul depus într-un cont de valoare în numerar.
Valoarea în numerar a asigurărilor de viață câștigă o rată de dobândă modestă, cu impozitele amânate pe veniturile acumulate. Astfel, valoarea numerarului asigurărilor de viață va crește în timp.
Cheie de luat cu cheie
- Asigurarea de viață în valoare de numerar este mai scumpă decât asigurarea de viață pe termen lung. Asigurând asigurarea de viață pe termen lung, polițele de asigurare cu valoarea numerarului nu expiră după un anumit număr de ani. Este posibil să împrumutați în baza unei polițe de asigurare de viață în valoare de numerar.
Pe măsură ce valoarea numerarului crește, riscul companiei de asigurare scade pe măsură ce valoarea acumulată în numerar compensează o parte din răspunderea asigurătorului. De exemplu, luați în considerare o politică cu un ajutor de deces de 25.000 USD. Politica nu are împrumuturi restante sau retrageri prealabile de numerar și o valoare acumulată în numerar de 5.000 USD. La decesul asiguratului, compania de asigurări plătește beneficiul complet de deces de 25.000 USD. Banii colectați în valoarea numerarului sunt acum proprietatea asigurătorului. Deoarece valoarea numerarului este de 5.000 USD, costul real al răspunderii pentru compania de asigurare este de 20.000 USD (25.000 - 5.000 USD).
Asigurarea de viață integrală, de viață variabilă și de viață universală sunt exemple de asigurări de viață în numerar.
Exemplu de valoare în numerar ca beneficiu pentru deținătorul de poliță de viață
Componenta valorică a numerarului servește doar ca beneficiu viu pentru asigurații. Ca beneficiu de viață, orice valoare în numerar poate fi obținută de asigurat pe parcursul vieții. Există mai multe opțiuni pentru accesarea fondurilor. Pentru majoritatea politicilor, sunt permise predările sau retragerile parțiale.
Valoarea netă în numerar a asigurărilor de viață este ceea ce ați rămas tu sau beneficiarii dvs. odată ce compania de asigurare își deduce taxele sau orice cheltuieli efectuate în timpul dreptului de proprietate al poliței.
Impozitele sunt amânate pe câștiguri până la retragerea din poliță și distribuite. Odată distribuite, câștigurile sunt impozabile la cota de impozitare standard a asiguratului. Unele politici permit retrageri nelimitate, în timp ce altele restricționează numărul de trageri pe parcursul unui an sau calendaristic. De asemenea, unele politici limitează sumele disponibile pentru eliminare (de exemplu, minim 500 USD).
Majoritatea acordurilor de asigurare de viață cu valoare de numerar permit împrumuturi din valoarea numerarului. La fel ca orice alt împrumut, emitentul va percepe dobândă asupra principalului restant. Suma restantă a împrumutului va reduce dolarul prestației de deces pentru dolar în cazul decesului deținătorului poliței înainte de rambursarea completă a împrumutului. Unii asigurători necesită rambursarea dobânzii împrumutului și, dacă sunt neplătite, pot deduce dobânda din valoarea de numerar rămasă. Valoarea numerarului poate fi folosită și pentru plata primelor de poliță. În cazul în care există o valoare de numerar suficientă, un asigurat poate înceta să plătească primele din buzunar și ca contul de valoare în numerar să acopere plata.
