Ce este un certificat de index de depozit?
Indicele de certificat de depozit este media de 12 luni din cele mai recent publicate rate de ofertă ale dealerilor (randamentele) pe certificatele de depozit de trei luni tranzacționate la nivel național, așa cum este raportat în comunicatul statistic al H.15 al Rezervei Federale. Randamentele sunt anualizate folosind un an de 360 de zile. În scopul determinării CODI, „publicate” înseamnă mai întâi puse la dispoziția publicului de către Consiliul de rezervă federal. Indicele CODI este calculat în sau în apropierea primei luni a fiecărei luni calendaristice și este adesea utilizat pentru a stabili ipoteci cu rată reglabilă.
Înțelegerea unui indice de certificat de depozit (index CODI)
Deoarece indicele CODI este o medie în mișcare de 12 luni, nu este la fel de volatil ca și alți indici ipotecari populari, cum ar fi indicele LIBOR (London Interbank Offered Rate) (o lună). Are tendința de a retrage alți indici ipotecari în rata cu care se ajustează la modificarea ratelor dobânzii.
Unele credite ipotecare, cum ar fi ARM-urile cu opțiuni de plată, oferă împrumutatului o selecție de indici. Această alegere ar trebui făcută cu unele analize. Rata dobânzii pentru o ipotecă cu rată reglabilă este cunoscută drept rata dobânzii complet indexată - este egală cu valoarea indicelui plus marja. În timp ce indicele este variabil, marja este fixată pentru durata de viață a ipotecii. Atunci când aveți în vedere care este cel mai economic, nu uitați de marjă. Cu cât un indice este mai mic în raport cu un alt indice, cu atât este mai mare marja.
Alegerea indexului
Unele indexuri ipotecare obișnuite includ: rata creditului principal, valoarea trezoreriei de scadență constantă (CMT) de un an, LIBOR-urile de o lună, șase luni și 12 luni, precum și indicele MTA, care este de 12 luni. media mobilă a indicelui CMT de un an. Pentru a calcula rata dvs. ipotecară ajustabilă, formula este Index + Marja = Rata dvs. de dobândă.
Indicele la care este legată o ipotecă cu rată ajustabilă este un factor important în alegerea unei ipoteci. De exemplu, dacă un împrumutat consideră că ratele dobânzilor vor crește în viitor, indicele MTA ar fi o alegere mai economică decât indicele LIBOR de o lună, deoarece calculul mediu mobil al indicelui MTA creează un efect de întârziere.
Împrumutătorul alege cu ce rată este legată ipoteca dvs., dar aveți posibilitatea de a alege creditorii și, prin toate mijloacele, ar trebui să ia în considerare rata pe care o folosește fiecare creditor. Câțiva creditori folosesc chiar și propriul cost al fondurilor ca indice, mai degrabă decât folosind alți indici. Este înțelept să întrebați creditorul unde este publicată această rată și cum este calculată, astfel încât să puteți compara mișcarea sa cu alți indici comuni.
