Ce este un Birou de Credit
Un birou de credit este o agenție care colectează și cercetează informații de credit individuale și o vinde contra cost creditorilor, astfel încât aceștia să poată lua o decizie cu privire la acordarea de împrumuturi.
Biroul de credit BREAKING DOWN
Birourile de credit sunt partenere cu toate tipurile de instituții de creditare și emitenți de credit care să îi ajute să ia decizii de împrumut. Cele trei principalele birouri de credit din Statele Unite sunt Equifax, Experian și TransUnion, deși există multe companii mai mici care oferă servicii similare.
Scopul principal al birourilor de credit este de a se asigura că creditorii au informațiile de care au nevoie pentru a lua decizii de creditare. Clienții obișnuiți ai unui birou de credit includ bănci, creditori ipotecari, companii de cărți de credit și alte companii de finanțare. Birourile de credit nu sunt responsabile pentru a decide dacă o persoană ar trebui să fie extinsă sau nu pentru credit; ele doar colectează și sintetizează informații despre scorul de credit al unei persoane și oferă aceste informații instituțiilor de creditare. De asemenea, consumatorii pot fi clienți ai birourilor de credit și primesc același serviciu - informații despre propriul istoric de credit.
Scoruri de credit
Birourile de credit își achiziționează informațiile de la furnizorii de date, care pot fi creditori, debitori, agenții de colectare a datoriilor, furnizori sau birouri cu înregistrări publice (documentele judiciare, de exemplu, sunt disponibile publicului). Cel mai adesea această informație este diseminată de la cele mai mari trei birouri de credit, Equifax, Experian și TransUnion. Majoritatea birourilor de credit se concentrează pe conturile de credit, însă unele accesează și informații mai cuprinzătoare, inclusiv istoricul plăților cu privire la facturile de telefon mobil, facturile de utilitate și multe altele. Birourile de credit păstrează toate aceste informații într-un raport complet de credit.
Birourile de credit folosesc o serie de metodologii pentru a calcula un scor de credit pentru persoane fizice, în funcție de istoricul lor de credit. Scorurile FICO sunt cele mai frecvente în SUA Cu peste 25 de versiuni diferite ale scorurilor FICO, birourile de credit au o serie de metodologii pentru calcularea punctajului de credit al unui împrumutat. Birourile de credit oferă de obicei gama de metode de notare a creditelor pe care le calculează pentru un emitent de credit, permițându-le să aleagă tipul de punctaj de credit care se potrivește cel mai bine la ancheta lor.
Scorurile de credit și rapoartele de credit ale birourilor de credit furnizează emitentilor de credit informații care îi ajută să determine aprobarea creditului și ratele de dobândă corespunzătoare pentru debitori. O persoană cu un punctaj de credit mai mare va avea probabil o rată a dobânzii mai mică la împrumutul său.
Regulamentul Biroului de Credit
În Statele Unite, birourile de credit sunt numite și agenții de raportare a consumatorilor (CRA). În timp ce birourile de credit nu iau decizii de creditare, ele sunt instituții foarte puternice în finanțe, iar informațiile conținute în rapoartele lor individuale pot avea un impact substanțial asupra viitorului financiar al unei persoane. Legea privind raportarea echitabilă a creditelor, adoptată în 1970, reglementează birourile de credit și utilizarea acestora și interpretarea datelor consumatorilor și este concepută în principal pentru a proteja consumatorii de informații deliberate sau neglijente din rapoartele lor de scoruri de credit.
