Raportul de utilizare a creditului este procentul creditului total disponibil al împrumutatului care este utilizat în prezent. Raportul de utilizare a creditului este o componentă folosită de agențiile de raportare a creditului în calcularea punctajului de credit al unui debitor. Scăderea raportului de utilizare a creditului poate ajuta un împrumutat să-și îmbunătățească scorul de credit.
Defalcarea raportului de utilizare a creditului
Raportul de utilizare a creditului este, de obicei, axat în principal pe creditul rotativ al împrumutatului. Este un calcul care reprezintă datoria totală pe care o folosește un împrumutat în comparație cu creditul rotativ total pentru care au fost aprobați de către emitenții de credit. Atunci când gestionați echilibrele de credit, un împrumutat ar trebui să cunoască, de asemenea, raportul datoriilor curente pe venituri, care ia în considerare atât creditul rotativ, cât și cel non-rotativ și este un alt factor care se ia în considerare la depunerea unei cereri de credit.
Mai jos este un exemplu despre modul în care se calculează un raport de utilizare a creditului. Spuneți că un împrumutat are trei cărți de credit cu limite de credit rotative diferite.
- Card 1: Linie de credit 5.000 USD, sold 1.000.000 Card 2: Linie de credit 10.000 USD, sold 2.500 $ Card 3: Linie de credit 8.000 USD, sold 4.000 USD
Creditul rotativ total pe toate cele trei carduri este de 5.000 $ + 10.000 $ + 8.000 $ = 23.000 $. Creditul total utilizat este de 1.000 $ + 2.500 $ + 4.000 $ = 7.500 $. Prin urmare, raportul de utilizare a creditului este de 7.500 USD împărțit la 23.000 USD, sau 32.6%.
Considerațiile raportului de utilizare a creditului
Trecerea soldurilor cardului de credit de la un card existent la altul nu va modifica raportul de utilizare a creditului, deoarece se uită la valoarea totală a datoriei restante divizate la limitele totale ale cardului dvs. de credit. Transferul de solduri către cardurile de credit cu dobândă mai mică ar putea fi însă benefic pe termen lung, deoarece acumularea de dobândă mai mică poate menține soldurile în scădere.
Închiderea unui cont cu cardul de credit pe care nu îl mai folosiți vă poate răni scorul de credit prin reducerea creditului total disponibil. Astfel, dacă veți continua să percepeți aceeași sumă sau să păstrați același sold pe conturile rămase, rata de utilizare a creditului dvs. va crește, iar scorul dvs. va putea scădea.
În mod invers, adăugarea unui nou card de credit vă va ajuta să reduceți rata de utilizare a creditului. Cu toate acestea, în timp ce cardurile noi pot fi benefice pentru utilizarea creditului, acestea pot afecta negativ scorul dvs. de credit printr-o anchetă crescută și longevitatea medie a contului.
Rata de utilizare a creditului împrumutatului va varia în timp, deoarece debitorii efectuează achiziții și plăți. Soldul total restant care se datorează unui cont de credit rotativ este raportat agențiilor de credit de diferite ori pe parcursul lunii. Unii creditori raportează agențiilor de raportare de credit la momentul emiterii unei declarații către un împrumutat, în timp ce alții aleg să raporteze într-o zi desemnată a fiecărei luni. Perioada de timp folosită de către creditori pentru raportarea soldurilor creditului către o agenție poate afecta nivelurile de utilizare a creditului unui împrumutat. Prin urmare, debitorii care doresc să își diminueze utilizarea creditului trebuie să aibă răbdare și să se aștepte ca scăderea nivelului de utilizare a creditului să dureze două-trei cicluri de situații de credit, atunci când se achită datoriile.
