Ce este alocarea datoriei?
Termenul alocare a datoriei se referă la un transfer de datorii și toate drepturile și obligațiile asociate, de la un creditor la un terț. Cesiunea este un transfer legal către cealaltă parte, care devine apoi proprietarul datoriei. În cele mai multe cazuri, o atribuire de datorie este emisă unui colector de datorii care apoi își asumă responsabilitatea de a încasa datoria.
Cheie de luat cu cheie
- Alocarea datoriei este un transfer de datorii și toate drepturile și obligațiile asociate, de la un creditor la un terț (adesea un colector de datorii). Compania care atribuie datoria poate face acest lucru pentru a îmbunătăți lichiditatea și / sau pentru a reduce expunerea la risc.. Debitorul trebuie notificat atunci când i se atribuie o datorie, astfel încât aceștia să știe cine să plătească și unde să le trimită. Colecționarii datoriilor terțe sunt supuși Legii practicilor de colectare a datoriilor echitabile (FDCPA), o lege federală supravegheată de Federal Comisia pentru comerț (FTC).
Cum funcționează atribuțiile de datorii
Atunci când un creditor împrumută o persoană individuală sau bani de afaceri, o face cu încrederea că capitalul pe care îl acordă - precum și plățile de dobândă percepute pentru privilegiu - se rambursează în timp util. Împrumutatul sau creditorul va aștepta să recupereze toți banii datori în funcție de condițiile și calendarul prevăzute în contract.
În anumite circumstanțe, creditorul poate decide că nu mai dorește să fie responsabil pentru deservirea împrumutului și optează pentru a vinde datoria către un terț. Dacă se va întâmpla acest lucru, o Notificare de cesiune (NOA) este trimisă debitorului, beneficiarul împrumutului, informându-i că altcineva este acum responsabil de colectarea oricărei sume restante. Aceasta este denumită o atribuire de datorii.
Debitorul trebuie să fie înștiințat atunci când o datorie este atribuită unui terț, astfel încât să știe cui să facă plăți și unde să le trimită. Dacă debitorul trimite plăți către vechiul creditor după ce datoria a fost atribuită, este probabil ca plățile să nu fie acceptate. Acest lucru ar putea determina debitorul să nu crească în mod neintenționat.
Atunci când un debitor primește o astfel de notificare, este, în general, o idee bună pentru ei să verifice dacă noul creditor a înregistrat soldul total corect și plata lunară pentru datoria datorată. În unele cazuri, noul proprietar al datoriei poate dori chiar să propună modificări ale condițiilor inițiale ale împrumutului. În cazul în care această cale este urmărită, creditorul este obligat să notifice imediat debitorul și să le acorde timp adecvat pentru a răspunde.
Debitorul păstrează în continuare aceleași drepturi și protecții legale deținute cu creditorul inițial după o cesiune de creanță.
consideratii speciale
Colecționarii datoriilor terțe sunt supuși Legii privind practicile de colectare a datoriilor echitabile (FDCPA). FDCPA, o lege federală supravegheată de Comisia Federală a Comerțului (FTC), restricționează mijloacele și metodele prin care colecționarii datoriilor terțe pot contacta debitori, ora din zi în care pot lua contact și numărul de ori în care li se permite apel la debitori.
În cazul în care FDCPA este încălcat, un debitor poate fi în plină acțiune împotriva societății de colectare a datoriilor și a colectorului individual de datorii pentru daune și onorariu avocat în termen de un an. Termenii FDCPA sunt disponibili pentru revizuire pe site-ul web al FTC.
Beneficiile alocării datoriei
Există mai multe motive pentru care un creditor poate decide să-și atribuie datoria altcuiva. Această opțiune este adesea exercitată pentru a îmbunătăți lichiditatea și / sau pentru a reduce expunerea la risc. Un creditor poate avea nevoie urgentă de o injecție rapidă de capital. În mod alternativ, s-ar putea să fi acumulat o mulțime de împrumuturi cu risc ridicat și să se preocupe că mulți dintre ei ar putea fi neplătiți. În astfel de cazuri, creditorii ar putea fi dispuși să scape de ei rapid pentru banii din dolar, dacă aceasta înseamnă îmbunătățirea perspectivei lor financiare și apariția investitorilor îngrijorați. În alte momente, creditorul poate decide că datoria este prea veche pentru a-și risipi resursele din colecții sau pentru a-l vinde sau atribui unei terțe părți pentru a ridica activitatea de colectare. În aceste cazuri, o companie nu și-ar atribui datoria către un terț.
Critica atribuirii datoriilor
Procesul de atribuire a datoriilor a atras critici corecte, în special în ultimele decenii. Cumpărătorii de datorii au fost acuzați că au angajat tot felul de practici neetice pentru a fi plătite, inclusiv emiterea de amenințări și hărțuirea regulată a debitorilor. În unele cazuri, au fost acuzați și de urmărirea datoriilor care au fost deja decontate.
