O ipotecă cu dobândă amânată este o ipotecă care permite amânarea unora sau a tuturor dobânzilor necesare pentru un împrumut.
Reducerea ipotecii cu dobânzi amânate
Condițiile ipotecare cu dobândă amânată pot fi integrate pentru a personaliza toate tipurile de credite ipotecare. Pe piața creditelor ipotecare, dobânzile amânate sunt asociate cel mai frecvent cu împrumuturi de plată cu balon și cu împrumuturi ipotecare (ARM) cu rată ajustabilă.
Dispoziții privind dobânzile amânate incrementale
Provizioanele privind dobânzile amânate pot fi complexe atât pentru împrumutat, cât și pentru creditor, deoarece acestea necesită personalizare la programul de plată. În general, împrumuturile ipotecare amânate cu dobândă amânată permit unui împrumutat să efectueze plăți minime mai mici decât plata totală datorată. Creditorii pot varia această prevedere în moduri diferite, dar de obicei vor avea o plată minimă care poate fi permisă pentru împrumutat sub valoarea de plată standard. Dacă un împrumutat alege să își exercite drepturile de dobândă amânate și să plătească soldul mai mic, atunci plata va acoperi capitalul și o anumită dobândă. Dobânda în exces este adăugată la soldul total al împrumutului. Aceasta crește valoarea dobânzii percepute la plățile viitoare.
Dobânda amânată incrementală generală este de obicei sinonimă cu amortizarea negativă. Cu o dobândă amânată incrementală, un proprietar de case permite dobânzilor să acumuleze, crescând în final costul total al împrumutului. Spre deosebire de datoriile cu carduri de dobândă amânate, împrumuturile cu dobânzi amânate au o scadență definitivă și vor solicita unui împrumutat să efectueze o sumă forfetară atunci când împrumutul ajunge la scadență. Există câteva considerații pentru ipotecile cu dobânzi amânate care vor permite o extindere, cum ar fi modificarea împrumutului sau toleranța.
Opțiuni de plată Ipoteci cu rată ajustabilă
Pe piața creditelor ipotecare, creditorii pot oferi debitorilor o opțiune de plată ipotecară cu rată ajustabilă. Acest tip de produs este unul dintre cele mai comune împrumuturi în care se va produce amortizarea negativă.
Într-o ipotecă cu rată ajustabilă, debitorii plătesc atât o rată fixă, cât și o rată a dobânzii variabile. Opțiunile de plată vor începe probabil cu o dobândă fixă scăzută pentru o perioadă scurtă de timp. Odată ce împrumutatul ajunge la o dată de resetare specificată, atunci va avea mai multe opțiuni cu privire la tipul de plată pe care ar dori să o facă în partea de rată variabilă a împrumutului. Împrumutatul ar putea efectua plata minimă a dobânzii fixe. De asemenea, pot avea opțiunea de a plăti doar dobândă. De asemenea, pot plăti rata variabilă standard care este necesară sau pot avea și alte opțiuni determinate de creditor. În toate scenariile, cu excepția plății standard a împrumutului, împrumutatul va suporta dobânzi amânate, deoarece plata este sub valoarea standard. Soldul în exces este apoi adăugat la soldul restant.
Într-un ARM cu opțiuni de plată, împrumutatul are diferite opțiuni la fiecare moment de plată. Aceștia pot alege să efectueze plata minimă într-o lună, urmată de o plată mai mare în luna următoare. Opțiunile de plată ARM-urile au fost concepute pentru a ajuta debitorii cu un nivel de venit volatil, deoarece debitorii pot alege dintre orice opțiune de plată la fiecare lună, atunci când este necesară plata.
Împrumuturi de plată cu baloane
Împrumuturile cu plată cu balon sunt un tip standard de ipotecă cu dobândă amânată. Cu un împrumut cu plată în balon, împrumutatul nu efectuează plăți pe capital sau dobândă pe toată durata vieții împrumutului. Împrumutatul este obligat să plătească împrumutul într-o sumă forfetară care include atât principalul, cât și dobânda la data scadenței împrumutului. În general, în împrumuturile cu plată cu balon pe o durată mai mare de un an, creditorii vor structura dobânda de a acumula și amâna anual. Creditorii au opțiunea de a acumula dobândă pentru orice program pe care îl specifică în condițiile împrumutului.
