Există o mulțime de motive întemeiate pentru a avea o asigurare individuală de invaliditate pentru a-ți înlocui venitul în cazul în care ați rănit.
Dar dacă deții o afacere, nu este vorba doar de tine. Ca proprietar al afacerii, ești probabil principalul motor al afacerii tale, precum și al bankroll-ului. Când plănuiți pentru afacerea dvs., o situație pe care trebuie să o includeți este ceea ce s-ar întâmpla dacă vă descoperiți. Iată statistică scârbă de la Consiliul pentru Dezvoltarea Sensibilizării (CDA), un grup al industriei asigurărilor: una din patru persoane care intră în forța de muncă va fi handicapată înainte de pensionare și poate aștepta să fie fără loc de muncă pentru o medie de 34, 6 luni. Sunt aproape trei ani. Nu se datorează faptului că petrec weekend-urile curse cu motociclete sau deplasează distanțe lungi. Bolile de inimă, problemele de spate, cancerul și alte probleme medicale sunt mai susceptibile de a provoca handicap decât accidentele.
Luați în considerare mai mulți pași cheie pe măsură ce vă confruntați cu opțiuni cu brokerul:
1. Venitul pentru invaliditate pentru dvs. și asigurarea pentru invaliditate pentru afacerea dvs. sunt două probleme diferite. Trebuie să oferiți acoperire atât familiei, cât și afacerii dvs.
Pentru frontul de acasă: acoperirea veniturilor Figurați ce veți avea nevoie pentru a acoperi ipoteca, factura prin cablu, plățile cu mașina, școlarizarea și mâncarea, printre alte cheltuieli.
Pentru afacere: acoperire aeriană. Începeți cu salarizarea, chiria, utilitățile și orice echipament sau închiriere de vehicule pe care le transportați. Beneficiile angajaților și publicitatea sunt alte două costuri.
Cum echilibrezi ambele? Barry Lundquist, președintele CDA, recomandă mai întâi să vă adresați nevoilor personale de venit, apoi să vă ocupați de acoperirea aeriană a afacerilor.
2. Cumpărați asociații profesionale și industriale. Ratele grupului sunt frecvent mai ieftine decât primele individuale. Dacă aparțineți unei asociații profesionale, acesta este primul loc pentru a verifica ratele de acoperire a handicapului. Acest lucru este deosebit de important pentru practicile de sine stătătoare, care este probabil să aibă nevoie de un nivel mai mic de acoperire (și să aibă mai puțin mușchi financiar pentru a dicta termeni) decât o afacere mai mare. Asociația Dentară Americană, de exemplu, sponsorizează venitul din invaliditate, acoperirea cheltuielilor generale și cheltuielile de afaceri pentru membrii la ceea ce ar putea fi o reducere.
3. Bundling-ul vă face efect de pârghie. Un alt mod de a reduce prețurile este de a aduce mai multe nevoi unui singur transportator. Puteți obține subscripționarii să depășească primele de invaliditate, dacă compania dvs. este suficient de mare pentru a adăuga acoperirea voluntară de invaliditate pentru angajați - sau puteți achiziționa acoperirea personală pentru dizabilități alături de politica generală de afaceri.
4. Citiți amprentele fine și luați în considerare adăugarea de călători pentru a vă personaliza covera ge. Câteva dispoziții-cheie vor menține familia la plutire și afacerea dvs. funcționează. Cu toate acestea, fiecare poate ajunge să adauge la suma necesară pentru a face buget pentru prime, deci investighează diverse opțiuni înainte de a stabili o politică finală.
„Ocupația proprie”. Un factor cheie de tipărire mică este „ocupația proprie” - un mod de a spune că veți primi beneficii complete, atât timp cât nu lucrați la locul de muncă inițial. Aceasta este o considerație importantă: dacă sunteți antreprenor în construcții, s-ar putea să lucrați pentru o perioadă de timp pentru proiectant și nu doriți să pierdeți beneficii pentru că ați făcut acest lucru.
Cu jumătate de normă, cu normă întreagă. Folosiți o lupă pe - și asigurați-vă că înțelegeți și puteți trăi - formularea în politica dvs. care acoperă exact cât puteți colecta în revendicări dacă începeți cu jumătate de normă.
Piesele de schimb. Verificați dispozițiile privind angajarea unui înlocuitor care să vă poarte sarcina și să vă îndepliniți îndatoririle pe locul de muncă în timp ce vă recuperați.
Creșterea costurilor. Inflația se întâmplă și va afecta valoarea acoperirii tale. Verificați ce face operatorul dvs. pentru a ajusta acoperirea dvs. atunci când costurile cresc.
5. Planificați-vă. Start-up-urile - și șefii lor - consideră că este imposibil să dobândești handicap sau acoperire aeriană fără o evidență dovedită. Dacă intenționați să faceți greva pe cont propriu, iar angajatorul dvs. actual oferă acoperire cu venituri de invaliditate, vedeți dacă puteți păstra asigurarea după plecare și luați în considerare înscrierea înainte de a vă da demisia.
Înființarea unui fond de urgență: politicile de acoperire aeriene stabilesc, de obicei, o perioadă de așteptare de 30 de zile înainte de plata creanțelor. Poate doriți să stingeți o pernă pentru a acoperi cheltuielile companiei în perioada respectivă.
6. Factor în structura afacerii tale. Incapacitatea poate provoca ravagii pe diferite tipuri de companii - proprietăți unice, parteneriate sau corporații - într-o varietate de moduri. Pentru o firmă de arhitectură în care partenerii împărtășesc clientela și costurile, timpul tău va crește presiunile zilnice și mai puține persoane vor factura pentru a acoperi cheltuielile lunare ale parteneriatului. Apoi, din nou, compania dvs. de inginerie ar putea depinde de două sau trei „creiere” pentru a rezolva unele dintre cele mai tari probleme; pierderea te poate afecta capacitatea sa de a furniza servicii.
Structurați acoperirea aeriană pentru dizabilități pentru a completa golurile, în funcție de înființarea companiei. O opțiune este să cumpărați Acoperirea „persoană-cheie” care oferă finanțare atunci când un jucător critic este separat, care poate funcționa pentru o varietate de tipuri de afaceri.
Dacă afacerea dvs. este un parteneriat, dvs. și partenerii dvs. ar trebui să examinăm mai multe posibilități. Una dintre ele este acoperirea cu achiziții de invaliditate, care poate suporta costul acțiunii unui partener cu handicap dacă acesta sau ea vor fi scăpați atât de mult, încât are sens să părăsească afacerea. Adesea, avocații recomandă cuplarea politicilor de cumpărare cu un acord de cumpărare-vânzare care explică termenii - inclusiv prețul plătit pentru acțiunea fiecărui partener sau formula folosită pentru a valorifica bucățile companiei.
Linia de jos
Administrarea unei afaceri mici este impozabilă atunci când sunteți în stare de sănătate. Având în vedere cât de probabil se bazează pe creierul tău pe tine, este logic să-l protejezi - și familia ta - de incapacitatea ta de a lucra atunci când îți faci planuri de asigurare.
