Pentru cea mai mare parte a vieții tale de adult, ai avut probabil o asigurare de viață. Dacă angajatorul dvs. a fost oferit ca parte a pachetului dvs. de beneficii, este posibil să nu i-ați dat un al doilea gând. Știai că este acolo, dar nu știai multe despre asta. Sau este posibil să fi luat o politică ca parte a unei bune planificări financiare, mai ales dacă aveți copii.
Dar acum ești pe cale să intri la pensionare sau poate ești deja acolo. Angajatorul dvs. nu mai plătește pentru asigurarea de viață și trebuie să decideți dacă să luați o nouă poliță sau să introduceți anii următori fără una. Care este alegerea potrivită?
Nu te-ai săturat să auziți că nu există un răspuns ușor? Acest lucru se datorează faptului că conturile dvs. bancare și de investiții - și nevoile dvs. - sunt diferite de vecinii sau prietenii. Ceea ce este potrivit pentru ei poate să fie sau nu potrivit pentru dvs.
Cheie de luat cu cheie
- Asigurarea de viață are rolul de a proteja familiile de pierderea veniturilor. Cele două tipuri principale de asigurări de viață sunt viața pe termen lung și cea permanentă. Dacă vă retrageți și nu aveți probleme pentru a plăti facturile sau pentru a face capăt, probabil că nu aveți nevoie de asigurare de viață. Dacă vă retrageți cu datorii sau aveți copii sau un soț care depinde de dvs., păstrarea asigurării de viață este o idee bună. Asigurarea de viață poate fi menținută și în timpul pensionării pentru a ajuta la plata impozitelor pe proprietăți.
Cum se încadrează asigurările de viață
Înainte de pensionare, majoritatea familiilor folosesc majoritatea sau toate veniturile gospodăriei lor pentru a-și susține stilul de viață. Dacă două persoane lucrează, ambele venituri sunt, în general, esențiale pentru menținerea nivelului de trai al familiei. Dacă doar o persoană lucrează, același lucru este valabil. În cazul în care unul dintre acești câștigători de venituri ar trece, gospodăria s-ar putea afla în situații de urgență financiară în una dintre cele mai proaste perioade.
Funcția asigurării de viață este de a-i proteja pe membrii familiei de pierderea venitului, dacă tu sau un alt salariat primar ar fi să dispară.
Ca orice produs de asigurare, există mai multe tipuri de asigurări de viață. Asigurarea de viață oferă o acoperire pe o perioadă determinată - în mod normal, între 10 și 30 de ani. Viața permanentă, de asemenea numită valoare de numerar, este o politică de viață, care este adesea folosită în planificarea proprietății. Acesta vine în două arome - întreaga viață și viața universală. Iată câteva întrebări care te pot ajuta să decizi ce ai nevoie.
Mai câștigi venituri externe?
Având în vedere funcția de bază a asigurării de viață, este posibil să aveți o idee destul de bună despre nevoia dvs. de acoperire continuă. În sensul cel mai de bază, dacă vă retrageți și nu mai lucrați pentru a face capătul, probabil nu aveți nevoie. Dacă trăiești din Securitatea Socială împreună cu economiile la pensie, nu există venituri de înlocuit.
Când vei muri, familia va primi în continuare plăți din conturile de pensionare, iar Securitatea Socială plătește o prestație de urmaș. Cu toate acestea, acea prestație de supraviețuitor variază în funcție de situația dvs. unică și nu va fi la fel de mult decât va plăti Securitatea Socială în timpul vieții. Asigurați-vă că vă cunoașteți beneficiul înainte de a lua o decizie cu privire la asigurarea de viață.
Ești în datorie?
În mod ideal, veți ajunge la vârsta de pensionare fără datorii, dar nu este întotdeauna așa. De fapt, în 2013, 30% din proprietarii de case cu vârsta de 65 de ani și mai mari aveau încă o ipotecă; În 2011, 21% dintre pensionarii au împlinit 75 de ani și mai plăteau case.
Se estimează că datoria împrumuturilor studenților va fi o problemă pentru un număr tot mai mare de pensionari în viitor. Începând cu 2013 , peste 700.000 de pensionari dețineau datorii de împrumuturi pentru studenți - fie rămășițele propriilor împrumuturi, fie din cauza co-semnării împrumuturilor pentru copii sau nepoți.
Experții spun că ar putea fi bine recomandată continuarea asigurării de viață dacă mai plătiți datorii. Luați o abordare „mai sigură decât rău”, cu excepția cazului în care aceste plăți ale datoriei sunt o parte atât de mică din valoarea dvs. netă încât nu ar exista riscul de dificultăți financiare.
Copiii și soția dvs. sunt autosuficienți?
Te-ar ajuta moșia?
Unele persoane cu active considerabile pot folosi asigurarea de viață în mod strategic, de exemplu, ca o modalitate de a avea grijă de impozitele pe proprietăți. Acesta ar putea plăti datoria de afaceri, ar putea finanța orice acorduri de cumpărare-vânzare legate de afacerea sau proprietatea dvs., sau chiar să finanțeze planurile de pensionare.
După cum vă puteți imagina, modul în care utilizați asigurările de viață ca o parte eficientă din punct de vedere fiscal din planul dvs. imobiliar este foarte complicat. Veți avea nevoie de ajutorul unui avocat specializat în planificarea imobiliară. Rețineți că, dacă nu aveți o proprietate care ajunge în milioane de dolari în valoare netă, considerentele privind impozitul pe proprietate probabil nu se aplică. Prin urmare, este posibil să nu aveți nevoie de asigurare de viață în acest scop, dar pentru a fi sigur, este o idee bună să întrebați un expert calificat.
Linia de jos
Poate părea contraproductiv să renunți să ai o asigurare de viață după atâta timp, dar adevărul poate fi că nu mai ai nevoie de asta. Dacă nu aveți venituri de înlocuit, foarte puține datorii, o familie autosuficientă și nu aveți probleme precare în ceea ce privește decontarea moșiei dvs., există șanse mari să vă puteți lua la revedere de la această politică. În ceea ce privește planificarea imobiliară, oricum ai putea avea nevoie de un alt tip de politică sau de modificări majore la cea actuală.
Aceasta este întrebarea perfectă pentru un planificator financiar sau un consultant de asigurări cu taxă. Aveți grijă să cereți pur și simplu agentului dumneavoastră de asigurare. Deoarece sunt plătite adesea prin comision, s-ar putea să aibă un interes să vă păstreze politica, chiar și atunci când nu aveți nevoie.
