Ce este dezactivarea capitalurilor proprii?
Equity Stripping este un set de strategii concepute pentru a reduce capitalul global al unei proprietăți. Strategiile de decontare a capitalurilor proprii pot fi utilizate de debitori ca mijloace de a face proprietăți neatractive pentru creditori, precum și de creditorii prădători care doresc să profite de proprietarii care se confruntă cu închiderea.
Cheie de luat cu cheie
- Decaparea capitalurilor proprii este o practică de protecție a activelor în care activele sunt protejate prin distribuirea interesului pentru acesta către mai multe părți. De asemenea, este considerată o practică de împrumut predatorie, deoarece ajută creditorii să reducă creanța unui proprietar asupra unei proprietăți, achiziționând în mod sistematic capitaluri proprii și controlând fluxul de numerar asociate cu proprietatea.Deschiderea spousului și HELOC sunt două dintre cele mai comune forme de stripping de capitaluri proprii.
Înțelegerea stării de echitate
Unele dintre cele mai simple și mai de succes metode de protecție a activelor împotriva creditorilor sunt văzute de unii dintre cei care consideră tactica doar ca o formă de împrumut prădător.
Ideea care stă la baza stabilirii capitalurilor proprii ca strategie de protecție a activelor este că, prin reducerea dobânzii pentru o proprietate, creditorii sunt descurajați să includă proprietatea în orice creanță împotriva debitorului. Prin acordarea unei alte părți o cerere împotriva unei proprietăți, un proprietar poate păstra utilizarea proprietății, precum și controlul asupra fluxului de numerar, făcând simultan proprietatea un bun neatractiv oricărui creditor care poate încerca altfel să exercite o judecată legală împotriva proprietarului.
Ca mecanism de împrumut prădător, eliminarea capitalurilor proprii este exercitată împotriva proprietarilor de case care se confruntă cu închiderea. Un investitor cumpără proprietatea de la proprietarul de locuințe sub amenințarea excluderii și acceptă să închirieze proprietatea înapoi fostului proprietar, care poate continua să folosească proprietatea ca reședință. Investitorii prădători folosesc deseori această metodă pentru a profita de proprietarii de proprietăți cu resurse și informații limitate.
Forme de decapare a capitalurilor proprii
În plus față de strategiile folosite de creditorii prădători, două dintre cele mai comune strategii de decuplare a capitalurilor proprii sunt dezabordarea conjugalului și liniile de credit ale capitalurilor proprii (HELOC).
Desfacerea soțului este procesul de schimbare a titlului unei proprietăți în numele soțului debitorului. Această strategie permite unui debitor să depună o cerere de renunțare la proprietatea în numele soțului lor, care, probabil, nu are datorii sau puține datorii. Deși această strategie nu este o metodă rezistentă la gloanțe de a proteja proprietatea împotriva creditorilor, este o strategie simplă și accesibilă de protecție a activelor pentru mulți proprietari de case care gestionează datorii semnificative.
Liniile de credit pentru capitaluri proprii permit proprietarului să utilizeze capitalurile proprii în casa lor ca linie de credit. HELOC este un fel de a doua ipotecă, folosind capitalul propriu sau diferența dintre valoarea casei și soldul ipotecar rămas, ca garanție pentru o linie de credit. Finanțează o funcție HELOC în moduri similare cu un card de credit. Banca care emite HELOC către un proprietar de case va oferi o serie de căi de utilizare a acestor fonduri, inclusiv un card de credit emis de bancă legat în cont. În timp ce HELOC-urile oferă unele avantaje atractive, inclusiv rate ale dobânzii variabile și, în unele cazuri, costuri de închidere scăzute sau deloc, acestea pot pune și debitorii în pericol de a pierde capitalurile proprii în casa lor.
Exemplu de decapare a capitalurilor proprii
Să presupunem că o casă valorează 500.000 USD și proprietarul poate solicita o scutire de 100.000 USD de la proprietate. Fără credit ipotecar, un creditor al proprietarului casei ar putea plasa un titlu de garanție în valoare de 400.000 USD, adică restul mai mic decât scutirea de impozit. Cu un credit ipotecar, însă, creditorul nu va putea plasa o garanție pentru acea sumă datorită dobânzii de securitate la care are dreptul creditorul ipotecii.
