Selecția adversă se referă, în general, la orice situație în care o parte dintr-un contract sau negociere, cum ar fi un vânzător, deține informații relevante pentru contract sau negociere pe care partea respectivă, cum ar fi un cumpărător, nu le are. Această informație asimetrică face ca partea care nu are cunoștințe relevante să ia decizii care să o determine să sufere efecte adverse.
În industria asigurărilor, selecția adversă se referă la situațiile în care o companie de asigurare extinde acoperirea de asigurare la un solicitant al cărui risc real este substanțial mai mare decât riscul cunoscut de compania de asigurare. Compania de asigurare suferă efecte adverse oferind acoperire la un cost care nu reflectă cu exactitate expunerea sa reală la risc.
Cheie de luat cu cheie
- Selecția adversă în industria asigurărilor implică un solicitant să obțină o asigurare la un cost care este sub nivelul lor real de risc. O asigurare de fumat ca nefumător este un exemplu de selecție adversă de asigurare. Companiile de asigurări au trei opțiuni pentru protejarea împotriva selecției adverse, inclusiv identificarea cu exactitate a factorilor de risc, dispun de un sistem de verificare a informațiilor și plasarea plafoanelor pe acoperire.
Acoperire și prime
O companie de asigurări oferă acoperire de asigurare bazată pe variabile de risc identificate, cum ar fi vârsta asiguratului, starea generală de sănătate, ocupația și stilul de viață. Asiguratul primește acoperirea în parametrii stabiliți în schimbul plății unei prime de asigurare, un cost periodic bazat pe evaluarea riscului companiei de asigurare a asiguratului în ceea ce privește probabilitatea ca un asigurat să depună o cerere și suma probabilă în dolari a unei cereri depuse.
Primele mai mari sunt percepute persoanelor cu risc mai mare. De exemplu, unei persoane care lucrează ca șofer de curse de curse i se plătesc prime în mod substanțial mai mari pentru acoperirea asigurărilor de viață sau de sănătate decât o persoană care lucrează ca contabil.
Exemple de selecție adversă
Selecția adversă a asigurătorilor are loc atunci când un solicitant reușește să obțină acoperire la prime mai mici decât ar percepe compania de asigurare dacă ar fi cunoscut riscul real pentru solicitant, de obicei ca urmare a faptului că solicitantul reține informații relevante sau furnizează informații false care afectează eficacitatea sistemului de evaluare a riscurilor companiei de asigurare.
Sancțiunile potențiale pentru acordarea de informații false cu privire la o cerere de asigurare variază de la infracțiuni la infracțiuni la nivel de stat și federal, dar practica se produce totuși. Un exemplu principal de selecție adversă în ceea ce privește asigurarea de viață sau de asigurare de sănătate este fumătorul care reușește cu succes să obțină acoperire de asigurare ca nefumător. Fumatul este un factor cheie de risc identificat pentru asigurarea de viață sau asigurarea de sănătate, astfel încât fumătorul trebuie să plătească prime mai mari pentru a obține același nivel de acoperire ca și un nefumător. Prin ascunderea alegerii comportamentale de a fuma, un solicitant conduce compania de asigurări să ia decizii privind acoperirea sau costurile de primă care sunt negative pentru gestionarea riscului financiar al companiei de asigurare.
Un exemplu de selecție adversă în furnizarea de asigurări auto este o situație în care solicitantul obține o acoperire de asigurare bazată pe furnizarea unei adrese de rezidență într-o zonă cu o rată a infracțiunii foarte scăzută atunci când solicitantul locuiește de fapt într-o zonă cu o rată a criminalității foarte ridicată.. Evident, riscul ca vehiculul reclamantului să fie furat, vandalizat sau deteriorat altfel atunci când a parcat regulat într-o zonă cu infracțiuni ridicate este substanțial mai mare decât dacă vehiculul a fost parcat regulat într-o zonă cu infracțiuni reduse. Selecția adversă ar putea avea loc la o scară mai mică dacă un solicitant afirmă că vehiculul este parcat într-un garaj în fiecare seară când este parcat efectiv pe o stradă aglomerată.
Companii de asigurări vs. selecție adversă
Întrucât selecția adversă expune companiile de asigurări la un risc ridicat pentru care nu primesc compensații adecvate sub formă de prime, este esențial ca companiile de asigurări să facă toate măsurile posibile pentru a evita situațiile adverse de selecție.
Există trei acțiuni principale pe care le pot întreprinde companiile de asigurare pentru a se proteja de selecția adversă. Primul este identificarea și cuantificarea exactă a factorilor de risc, cum ar fi alegerile pentru stilul de viață care cresc sau diminuează nivelul de risc al unui solicitant. Al doilea este să existe un sistem care funcționează bine pentru a verifica informațiile furnizate de solicitanții de asigurare. Un al treilea pas constă în plasarea limitelor sau plafoanelor la acoperire, menționate în industrie ca limite de răspundere agregate, care pun o limită pe expunerea totală a riscului financiar al companiei de asigurare. Companiile de asigurări instituie practici și sisteme standard pentru a implementa protecția împotriva selecției adverse în toate aceste trei domenii.
