Care sunt limitele în exces?
Prima de limită în exces a unui contract de poliță de asigurare este suma plătită pentru acoperire peste limitele de răspundere de bază prezentate în contractul de poliță. Termenul se găsește cel mai frecvent în contractele de reasigurare pentru victime.
Cheie de luat cu cheie
- O primă de limite în exces este suma plătită pentru acoperire peste limitele de răspundere de bază ale unui contract de asigurare. Dacă există posibilitatea ca pierderile suportate să depășească valoarea acoperirii de bază, asiguratul poate utiliza un exces de acoperire, care declanșează numai în timpul incidentelor de Daune ridicate.Primele limită în exces sunt cele mai răspândite în contractele de reasigurare pentru victime, funcționând pentru a rambursa asigurătorul care cedează pentru o pierdere care depășește un nivel de acțiune prestabilit., cum ar fi un uragan sau o inundație.
Înțelegerea limitelor în exces
Într-un contract de asigurare, partea asigurată achiziționează o cantitate predefinită de acoperire împotriva unui tip specific de risc de la asigurator. Odată ce asiguratul atinge limita de acoperire, asigurătorul nu mai este responsabil pentru acoperirea pierderilor.
Limitările de acoperire pot crea un scenariu în care pierderea dintr-un risc depășește valoarea acoperirii. Rezultatul este că asiguratul potențial trebuie să acopere o parte semnificativă a pierderilor rămase din buzunar.
O parte care cumpără o politică de accidente - o categorie largă de acoperire împotriva pierderii de bunuri, daune sau alte obligații - trebuie să echilibreze valoarea acoperirii dorite cu suma premium pe care sunt dispuși să o plătească. Cu cât limitele de acoperire sunt mai mari în poliță, cu atât primele vor fi mai mari. Primele reprezintă suma specificată de plată necesară periodic de către un asigurător pentru a oferi acoperire în conformitate cu un plan de asigurare dat.
Important
Asigurarea în exces oferă acoperire suplimentară, uneori amabilitate de un alt asigurător, asigurând că cererile care altfel nu ar fi fost rambursate - din cauza limitelor inadecvate ale poliței primare inițiale - vor fi achitate.
Dacă asiguratul nu ar trebui niciodată să depună o reclamație aproape de limita de acoperire, atunci este probabil că sunt supraasigurate. Prin urmare, asiguratul ar putea lua în considerare reducerea cantității de acoperire pentru a plăti mai puțin prima și pentru a realiza unele economii de costuri. În cazurile în care există încă posibilitatea ca pierderile să depășească cantitatea de acoperire de bază, asiguratul poate folosi un călător în exces, care se declanșează numai în timpul incidentelor cu daune mari.
Calcularea limitelor în exces
Calculul primelor pentru acoperirea limitelor în exces este un factor al primei plătite pentru acoperirea de bază. Limitele de acoperire în exces sunt emise în tranșe sau porții, cu un factor predeterminat atribuit fiecărui nivel. De obicei, factorul crește pe măsură ce tranșa limită în exces crește.
De exemplu, o companie de inginerie deține o poliță de asigurare pentru accidente cu o limită de acoperire de bază de 1 milion USD. Compania cumpără acoperire în exces pentru daune de până la 5 milioane USD.
Tranșele acoperirii în exces sunt de 1 milion USD. Firma de inginerie va plăti 20 la sută din prima pentru acoperirea de bază pentru primele 1 milion de dolari. Fiecare tranșă de secțiune crește cu nivelul de exces de 5 milioane USD evaluat la 50 la sută din prima de bază.
consideratii speciale
Piața de reasigurare
Primele limită în exces sunt cele mai frecvent întâlnite în contractele de reasigurare. Reasigurarea este o metodă pentru furnizorii de asigurări de a vinde polițe de mare risc pe care le dețin unui furnizor secundar, răspândind astfel riscul de pierdere în urma unui eveniment catastrofal.
Primele limită în exces sunt mai specifice pentru excesul de reasigurare a pierderilor, decât pentru reasigurarea proporțională. Prima este un tip de reasigurare în care reasiguratorul despăgubiește compania cedentă pentru pierderi care depășesc o limită specificată. Acesta din urmă, pe de altă parte, este un acord prin care pierderile și primele sunt împărțite între reasigurator și compania cedentă, în conformitate cu un procent fix.
Limitele în exces sunt utilizate pentru a rambursa asigurătorul cedent pentru o pierdere mai mare decât un nivel de deținere prestabilit. Acest aranjament protejează compania de cedare inițială de riscurile care pot fi grave și, eventual, o plasează în suferințe financiare, cum ar fi în cazul unui uragan sau a unei inundații.
Reasiguratorul va evalua riscul posibil pentru a determina costul acoperirii limitelor în exces. Dacă reasiguratorul estimează o probabilitate de pierdere redusă, cu atât abordarea primelor cu limite în exces poate fi mai economică pentru compania cedentă.
