Experian vs. Equifax: o imagine de ansamblu
Experian și Equifax sunt cele mai mari două birouri de credit din SUA Ambele companii colectează și cercetează informațiile de credit ale persoanelor fizice și evaluează capacitatea generală de a plăti o datorie. Birourile de credit precum Experian și Equifax furnizează informațiile pe care le colectează creditorilor contra cost. Creditorii, la rândul lor, folosesc informațiile din rapoarte pentru a măsura bonitatea unui solicitant de credit potențial.
Birourile de credit reunesc datele din istoricul de credit al unei persoane pentru a crea un raport de credit, care poate include orice produse de credit deschise sau închise, precum și istoricul tranzacțiilor în ultimii șapte ani. Birourile de credit preiau istoricul financiar și utilizează algoritmi, creează o măsurare numerică a bonității unei persoane. Valoarea numerică se numește punctaj de credit și poate varia între 300 și 850, în funcție de modelul folosit pentru crearea acesteia.
Un scor de credit are impact dacă cineva va primi aprobarea pentru un produs de credit, inclusiv un împrumut sau un card de credit. Scorurile de credit sunt utilizate de către creditori pentru a determina mărimea împrumutului pe care sunt dispuși să-l acorde, precum și rata dobânzii pentru a percepe un debitor. Scorurile de credit pot intra și în joc atunci când solicitați un apartament de închiriere sau un contract de închiriere, precum și un loc de muncă.
Deși vom explora diferențele dintre informațiile furnizate de Experian și Equifax, ele colectează și împărtășesc unele din aceleași informații, inclusiv:
- Date cu caracter personal, care includ numele, data nașterii, adresa și angajatorul. Rezumatul sumelor de împrumuturi raportate de creditori. Înregistrări publice, care enumeră toate hotărârile judecătorești împotriva unei persoane fizice, precum și falimentele și IVA-urile (acorduri involuntare). solicitări de credit de la creditori, inclusiv o listă a tuturor cererilor de credit realizate de către împrumutat.
Este important de menționat că nu toți creditorii raportează la ambele companii. Este posibil să aveți o datorie care să apară pe una fără ca aceasta să apară pe cealaltă. Deoarece fiecare agenție oferă servicii și caracteristici diferite, vom arunca o privire asupra modului în care se stabilizează unul împotriva celuilalt.
Cheie de luat cu cheie
- Experian furnizează date lunare pentru fiecare cont, inclusiv plata minimă datorată, sumele de plată și soldurile.Equifax listează conturile în grupuri de „deschise” sau „închise”, ceea ce face ușor să vizualizezi datele de credit curente versus cele vechi. Ambele Experian și Equifax se bazează pentru un scor FICO, care oferă un scor de la 300 la 850 pe baza unui algoritm. Dacă un creditor raportează Experian, dar nu Equifax, scorurile de credit de la cele două agenții pentru acea persoană vor fi probabil diferite.
Experian
Experian indică cât timp va rămâne orice cont dat pe istoricul creditului. De asemenea, listează istoricul soldului lunar pentru fiecare cont. Experian are o ușoară margine față de Equifax, deoarece tinde să urmărească mai detaliat căutările recente de credit.
Experian descompun un raport de credit în secțiuni, care includ următoarele:
- Informații personale, inclusiv adrese anterioareEmployAccounts, care includ carduri de credit, împrumuturi, credite ipotecare Cereri, care includ creditorii care verifică un raport din cauza unei aplicații recente
Experian oferă date lunare pentru fiecare cont, inclusiv plata minimă datorată, sumele de plată și soldurile. Mai multe companii folosesc Experian pentru raportarea creditului decât utilizează Equifax. Acest lucru nu face ca Experian să fie mai bun, dar indică faptul că datoria este mai probabil să apară pe Experian. De asemenea, înseamnă că pentru a obține imaginea completă a istoricului de credit al unui solicitant de împrumut, creditorii ar trebui să acceseze ambele agenții de raportare a creditului.
Modul în care Experian calculează ratingurile de credit
Experian se bazează pe Fair Isaacs Company (FICO), care oferă un scor de la 300 la 850 pe baza unui algoritm. Potrivit site-ului web Experian, unii factori care au un scor de credit includ următorii:
- Valoarea totală a datoriei restanteNumăr de plăți întârziateCât timp au fost deschise conturileTipurile de conturi, cum ar fi un card de taxă sau un împrumut auto
Cu toate acestea, rapoartele de credit ale Experian sunt mai mult decât un număr. În schimb, Experian oferă creditorilor o privire detaliată asupra istoricului de credit al unei persoane, care include fiecare produs de credit sau datorie pe care o persoană și-a deschis-o sau a solicitat-o pentru a analiza modul în care acea persoană a gestionat această datorie.
De asemenea, creditorii își creează deseori propriile modele de notare a creditelor bazate pe istoricul de credit al unei persoane. Drept urmare, informațiile din raportul de credit al unei persoane pot fi interpretate diferit de către creditori.
De asemenea, chiar și când Experian și Equifax au aceleași informații, scorul de credit al unei persoane poate fi extrem de diferit. Este posibil să aveți un scor slab cu o agenție și un scor excelent cu cealaltă. Lipsa de consecvență se poate datora uneori modului în care creditorii raportează creditul către birourile de credit. Dacă un creditor se raportează la Experian, dar nu la Equifax, scorurile de credit de la cele două agenții pentru acea persoană vor fi probabil diferite. Nu există niciun indiciu că una dintre aceste agenții oferă scoruri mai „slabe” sau „excelente” decât celelalte.
Equifax
Equifax listează conturile în grupuri de „deschise” sau „închise”, ceea ce face ușor de vizualizat datele curente sau versiunile vechi de credit. De asemenea, Equifax oferă un istoric de credit de 81 de luni sau aproximativ șapte ani. Equifax descompune un raport de credit în secțiuni, care includ următoarele:
- Conturi care implică credite, care includ cărți de credit și carduri de taxă de la magazine mariMortajeCredite pentru instalații, cum ar fi împrumuturi auto și personaleAlte conturi, care ar putea include companii care sunt folosite pentru a încasa datorii în numele creditorilor cum ar fi istoricul adreselor Întrebări de la potențiali creditori Înregistrări publice, cum ar fi falimentColectări, care sunt conturi care au fost taxate și trimise agențiilor de colectare din cauza lipsei de plată
Modul în care Equifax calculează ratingurile de credit
Equifax se bazează, de asemenea, pe FICO pentru modelul său de notare a creditelor. Potrivit site-ului companiei, Equifax afirmă că mai mulți factori au un scor, printre care:
- Istoricul plăților Tipurile de conturi Utilizarea creditului, care este cât de mult credit este disponibil față de cât de mult a fost utilizat credit
consideratii speciale
Încălcările de date au potențial să apară la ambele agenții de credit. În 2017, o încălcare a datelor la Equifax s-a produs din cauza unui atac cibernetic, care poate a pus date financiare asupra 145 de milioane de americani în pericol. Se constată că încălcarea a avut loc între mai și iulie 2017, dar nu a fost anunțată publicului până în septembrie în acel an.
Drept urmare, Experian a experimentat o cantitate enormă de presă negativă, care a condus în cele din urmă la CEO-ul companiei să se retragă. În 2015, Experian a avut, de asemenea, propria sa încălcare a datelor, prin care 15 milioane din numerele de securitate socială ale clientului erau în pericol.
Popularitatea Experian în rândul creditorilor o face mai universală, dar Equifax oferă câteva informații esențiale pe care concurentul său nu le are. Diferența de scoruri de credit la ambele agenții poate fi un motiv de îngrijorare. Dacă o agenție oferă un punctaj deosebit de scăzut pe un cont, nimeni nu ar trebui să presupună că acest lucru se datorează unor diferențe minore în modul de raportare. Este posibil ca unii creditori să nu fi raportat ambelor agenții sau, pur și simplu, să poată avea informații inexacte.
O persoană poate adăuga o notă la rapoartele de credit explicând circumstanțe neobișnuite și clarificând problemele. Creditorii pot lua în considerare acest lucru atunci când analizează bonitatea de credit. Atât Equifax cât și Experian permit adăugarea acestor note.
