Cheie de luat cu cheie
- Contribuția la planul de contribuții definite al companiei tale, cum ar fi un 401 (k), poate fi o modalitate excelentă de a economisi pentru pensionare. Contribuie la limita meciului companiei tale - este similar să primești bani gratuit. k) opțiunile de investiții ale planului sunt și care au cele mai mici raporturi de cheltuieli pentru a vă asigura că obțineți cele mai bune rentabilități. Odată ce sunteți învestit în planul companiei dvs., puteți profita de meciul dvs. de contribuție și puteți lua câștigurile cu dvs. dacă plecați pentru un alt loc de muncă sau ieșiți la pensie. Scăpați scutirile de dificultăți, cum ar fi evitarea excluderii, vă permit să retrageți fonduri înainte de vârsta de 59½, fără a plăti o penalitate de 10%.
1. Compania se potrivește cu contribuțiile mele?
Aceasta este poate cea mai importantă întrebare de pus, deoarece o potrivire a companiei poate crește semnificativ valoarea contului dvs. de pensionare. Angajatorii se potrivesc de obicei cu un procent din contribuția dvs. Dacă faceți 50.000 de dolari pe an, contribuiți cu 5% din salariul dvs. (2.500 USD), iar compania dvs. se potrivește cu 50% din contribuție, acest lucru adaugă 1.250 USD în contul dvs. Contribuția angajatorului poate fi limitată de plan (de exemplu, planul poate corespunde 50% până la 4% din salariul dvs.) sau de limita de contribuție anuală stabilită de IRS.
Încercați să contribuiți la maximul meciului companiei dvs., presupunând că acesta are unul. Dar este posibil să nu doriți să depășiți această sumă. „Multe companii mici au planuri de 401 (k) costuri mari”, spune Michael Zhuang, directorul MZ Capital Management din Bethesda, Md. „În acest caz, de fapt nu merită să contribuiți mai mult la plan, deoarece economisești în taxe de dolari pe care le plătești în taxe ascunse și apoi pe unele."
2. Care sunt opțiunile mele de investiții?
Planurile vă vor permite de obicei să alegeți dintr-o varietate de investiții, cum ar fi fonduri mutuale, acțiuni (acestea pot include stocul companiei dvs.), obligațiuni și contracte de investiții garantate (GIC). Dacă nu vă plac opțiunile de investiții oferite de angajatorul dvs., puteți transfera un procent din planul dvs. într-un alt cont de pensionare. Aceasta este cunoscută sub numele de rollover parțial.
„Asigurați-vă că vă întrebați dacă 401k dvs. are o opțiune de brokeraj complet, regizată de sine. Majoritatea planurilor 401 (k) nu o fac, dar unii o fac ”, spune Dan Stewart, CFA®, președinte și director de investiții al Reverei Asset Management, Inc., în Dallas, Texas. „Acest lucru v-ar permite să aveți un cont de intermediere în care puteți face acțiuni individuale, obligațiuni, fonduri mutuale, ETF-uri etc., și nu v-ar limita la obișnuitele 10 - 12 fonduri mutuale. Din nou, aceasta nu este norma, dar cu cât compania este mai mare, cu atât sunt mai mari șansele de a avea o opțiune de brokeraj complet. ”
Mulți oameni investesc mai agresiv atunci când sunt mai tineri (și sunt capabili să se recupereze din pierderi) și să facă investiții mai conservatoare pe măsură ce se apropie de pensionare. Acest lucru necesită să vă schimbați alocările în timp. Majoritatea planurilor vă permit să faceți modificări după bunul plac; cu toate acestea, unele restricționează modificările la o singură dată pe lună sau trimestru.
3. Ce opțiune de investiții are cel mai mic raport de cheltuieli?
Multe investiții, inclusiv fonduri mutuale și fonduri tranzacționate pe bursă (ETF-uri), impun acționarilor un raport de cheltuieli pentru a acoperi cheltuielile totale operaționale anuale ale fondului. Exprimat ca procent din activele nete medii ale fondului, raportul de cheltuieli include cheltuieli administrative, de conformitate, distribuție, administrare, marketing, servicii pentru acționari și taxe de evidență, precum și alte costuri operaționale. Raportul de cheltuieli reduce direct randamentul acționarilor, scăzând astfel valoarea investiției dvs. Nu presupune că o investiție cu cel mai mare randament este automat cea mai bună alegere. O investiție cu rentabilitate mai mică, cu un raport de cheltuieli mai mic, vă poate face mai mulți bani pe termen lung.
4. Când devin vestit?
Porțiunea de 401 (k) a ta este partea care trebuie să o păstrezi, chiar dacă îți părăsești locul de muncă. Orice bani pe care îi contribuiți sunt întotdeauna 100% învestiți. Contribuțiile făcute de compania dvs. vor fi însă supuse unei cerințe de atribuire. Există două tipuri de programe de vestimentare: gradate și faleză. Odată cu îmbrăcămintea gradată, fondurile se împletesc în timp. Puteți fi, de exemplu, 25% învestiți după primul an, 50% învestiți anul următor și așa mai departe până când veți fi îmbrăcați complet. În cazul învestirii cu stânci, contribuția angajatorului este în proporție de 0% până când ați fost pe post pentru o anumită perioadă de timp (cum ar fi doi ani), moment în care devine 100% învestită. Oricum, după ce veți deveni complet îmbrăcați, toți banii din plan (contribuțiile dvs. plus contribuțiile angajatorului dvs.) sunt ale dvs. și puteți să o luați cu dvs. atunci când schimbați locul de muncă sau vă retrageți.
Regulile IRS permit acum retragerile de greutăți de la un 401 (k) să includă nu doar contribuțiile dvs., ci și meciul companiei dvs. și câștigurile pentru aceste sume. Consultați-vă cu departamentul de resurse umane pentru a determina politica angajatorului.
5. Când pot retrage banii mei?
În general, dacă efectuați o retragere înainte de a împlini 59 de ani și jumătate, trebuie să plătiți o taxă de penalizare de 10% (precum și impozite pe venit) pe distribuție. În cazurile de greutăți, este posibil să nu fiți obligat să plătiți penalitatea. Aceste scutiri de greutăți pot include:
- Suferința cu un handicapDeficiență (distribuția se face unui beneficiar) Anumite cheltuieli medicale Cumpărarea primei case Acasă plătind colegiul (pentru tine, soțul / soția ta sau copiii tăi) Evitarea excluderii sau evacuarea cheltuielilor pentru înmormântare sau înmormântare
După ce împliniți 72 de ani, trebuie să luați distribuțiile minime necesare (RMD) din toate cele 401 (k) dvs., cu excepția unui plan oferit de o companie pentru care lucrați în continuare. În general, trebuie să începeți retragerea banilor până la 1 aprilie a anului următor anului în care împliniți 72. Vârsta (și speranța de viață) și valoarea contului determină distribuția minimă necesară.
Linia de jos
Alegerea unui plan 401 (k) poate părea copleșitoare. Drept urmare, mulți lucrători eligibili să participe la aceste planuri de pensionare sponsorizate de angajator întârzie sau chiar evită înscrierea. Înțelegerea acestor cinci întrebări va ajuta la clarificarea detaliilor planului și a opțiunilor dvs.
Dacă materialele pe care le primiți de la angajator nu sunt clare, cereți-vă coordonatorului dumneavoastră de resurse umane sau beneficii să răspundă la orice întrebare pe care o aveți despre planul 401 (k) al companiei dvs. Asigurați-vă că veți afla, de asemenea, ce „resurse sunt disponibile pentru a sprijini participanții, cum ar fi instrumente și aplicații online, educație, consultanță și multe altele”, spune Marguerita Cheng, CFP®, CEO al Blue Ocean Global Wealth din Gaithersburg, Md.
Dacă sunteți deja înscris, asigurați-vă că vă urmăriți opțiunile de investiții și realocați-le după caz.
