Cuprins
- Timpurile schimbătoare
- Obținerea scorului
- Ce este gratuit, ce nu
- Unele site-uri de scoruri de credit gratuite
- Linia de jos
Un punctaj de credit este o evaluare numerică pe care creditorii o folosesc, împreună cu raportul dvs. de credit, pentru a evalua riscul de a vă oferi un împrumut sau de a vă oferi credit. Scorul FICO este cel mai frecvent utilizat de scorurile de credit. Se calculează folosind diferite date din raportul dvs. de credit, inclusiv:
- istoric de plată: 35% sumă de datorie în raport cu limita creditului (utilizarea creditului): 30% lungime istoric de credit (cu atât mai bine): 15% tipuri de credit în uz (având împrumuturi în tranșă curente și linii rotative precum cărțile de credit ajută): 10% noi credite / cereri de credit recente (o anchetă dificilă poate să-ți exprime creditul pentru câteva luni): 10%
Scorul dvs. de credit afectează capacitatea dvs. de a vă califica pentru diferite tipuri de credit - cum ar fi împrumuturi auto și credite ipotecare - și condițiile care vi se vor oferi. În general, cu cât scorul de credit este mai mare, cu atât este mai ușor să te califici pentru credit și să obții condiții favorabile. Deoarece mulți ar putea fi pe baza scorului de credit, plătește să-l urmărești și să lucrezi la îmbunătățirea acestuia, atunci când este necesar. Puteți obține un raport de credit gratuit de la fiecare dintre cele trei mari agenții de credit - Equifax, Experian și TransUnion - dar acestea vor percepe o taxă dacă doriți să vă vedeți scorul de credit real. Vestea bună: este posibil să obțineți scorul gratuit de la emitentul bancar sau al cardului de credit; Iată cum.
Cheie de luat cu cheie
- Scorurile de credit sunt valori importante ale bonității care pot determina dacă obțineți un împrumut, ce rate de dobândă plătiți pentru datorii și multe altele. Agențiile de credit și guvernul permit consumatorilor să acceseze gratuit raportul complet de credit, în mod limitat, dar creditul scorul în sine poate fi cu perete de plată. Cu toate acestea, bancii și emitenții de carduri de credit oferă tot mai mult clienților lor acces gratuit la scoruri de credit actualizate în mod gratuit, alături de actualizări și alerte de credit.
Timpurile schimbătoare
Se obișnuia să fie că, dacă vrei să-ți vezi scorul de credit, ar fi trebuit să scapi de ceva bani, fie pentru un serviciu de abonament lunar, fie pentru un singur aspect. Însă, din 2013, FICO (Fair Isaac Corporation) le-a permis creditorilor să pună la dispoziția consumatorilor scoruri anterior dificil de obținut prin programul său FICO Score Open Access. FICO a anunțat în februarie 2018 că 250 de milioane de oameni își pot obține acum scorurile de credit gratuit prin program și că peste 100 de instituții financiare și opt dintre primii 10 emitenți de carduri de credit participă la programul Open Access.
Barclaycard SUA și First Bankcard (sfârșitul cardului de credit al Primei Bănci Naționale din Omaha) au fost primele care s-au semnat (în 2013) la lansarea programului și, de atunci, s-au alăturat și altele, inclusiv Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, Uniunea Federală de Credit Pentagon, Banca SUA și Uniunea de Credit a Angajaților din Carolina de Nord. Ally Financial a început să ofere scoruri de credit gratuite clienților de împrumuturi auto în 2015, iar Bank of America a pus ulterior punctaje de credit la dispoziția deținătorilor de carduri în mod gratuit.
Obținerea scorului
Dacă emitentul dvs. de bancă sau card de credit oferă scoruri de credit gratuite, ar trebui să puteți verifica scorul dvs. fie online, conectându-vă în contul dvs., fie verificând extrasul dvs. lunar. Dacă nu sunteți sigur dacă banca dvs. oferă acces la scoruri gratuite sau dacă aveți probleme în a găsi scorul dvs., contactați serviciul clienți pentru asistență. Există și alte resurse pentru a vedea scorul de credit sau raportul de credit gratuit, de asemenea. Dacă vă întrebați dacă ar trebui să plătiți pentru a vedea scorul dvs. de credit, răspunsul este probabil „nu”.
Pe lângă scorurile de credit gratuite, unele bănci oferă beneficii menite să vă ajute să înțelegeți și să vă îmbunătățiți scorul. First National Bank, de exemplu, vă oferă acces online 24/7 la scorul FICO și vă arată care sunt factorii cheie de scor care v-au afectat numărul. Și Barclaycard SUA vă oferă scorul de credit, plus doi factori care îl afectează, un grafic istoric care îl urmărește și alerte prin e-mail de fiecare dată când scorul dvs. de credit s-a modificat.
Este important să rețineți că nu toate punctajele de credit sunt create egale, iar diverși bănci și emitenți de carduri de credit pot oferi acces la scoruri diferite. La scurt timp după lansarea Programului de acces deschis pentru scoruri FICO, biroul de credite Experian a introdus un program similar, care permite băncilor să împartă scorul de credit VantageScore cu consumatorii.
Astăzi, aceste două sisteme funcționează pe aceeași scară de 300 până la 850 de puncte și fiecare folosește criterii similare pentru a calcula scorurile, dar cântăresc diferit fiecare element. Cu FICO, de exemplu, istoricul plăților dvs. reprezintă 35% din scorul dvs.; pentru VantageScore, aceasta reprezintă aproximativ 40%. Rezultatul: cele două scoruri vor diferi, în general, chiar și pentru aceeași persoană, în aceeași zi. Nu este neapărat un lucru rău, dar este ceva de care trebuie să fiți conștienți, astfel încât să vă asigurați că comparați merele cu mere atunci când urmăriți scorurile.
Ce este gratuit, ce nu
Legea privind tranzacțiile de credit corecte și corecte adoptate în 2003 solicită tuturor americanilor să aibă acces gratuit la fiecare dintre cele trei birouri (Experian, Equifax și TransUnion) rapoarte de credit o dată la 12 luni. AnnualCreditReport.com, un site sponsorizat de cele trei birouri de credit, este cel mai simplu și mai complet site de utilizat pentru a obține aceste rapoarte gratuite.
De asemenea, puteți primi un raport de credit gratuit dacă ați fost victimă a fraudei sau a furtului de identitate, a fost refuzat creditul sau ați avut o modificare a creditului dvs. curent (ratele dobânzilor, liniile de credit etc.) ca urmare a creditului dvs. - sau dacă vi se oferă o rată a dobânzii mai mare decât primesc alți consumatori de la un creditor.
"O persoană refuzată creditului sau care are o modificare defavorabilă în condițiile acordului său va fi trimisă o notificare de acțiune adversă care să îi informeze despre refuz sau schimbare", spune Cunningham. "Motivul schimbării va fi inclus în document, împreună cu numele și adresa biroului de credit care a furnizat informațiile. În acest caz, consumatorii pot obține raportul de credit gratuit în termen de 60 de zile de la refuz. ”
Cu toate acestea, legea nu oferă o privire anuală gratuită asupra punctajului dvs. de credit. Și nu puteți obține un scor de credit gratuit prin AnnualCreditReport.com. Dar asta nu înseamnă că nu poți vedea gratuit aceste trei numere mici. Din 2011, acțiuni adverse legate de credit, cum ar fi modificarea limitei de credit sau a dobânzii bazate pe un scor de credit, le oferă consumatorilor dreptul de a vizualiza scorul de credit utilizat la determinare.
„Puteți cumpăra și scorul FICO”, spune Cunningham.
MyFICO.com permite consumatorilor să-și achiziționeze scorul FICO de la oricare dintre cele trei birouri de credit pentru 19, 95 USD pe raportul de scor FICO. De asemenea, puteți achiziționa versiunea de consum a punctajului dvs. de credit direct de la unul dintre birourile de credit sau alte site-uri, dar aveți grijă: Acest număr poate fi diferit (de obicei mai mare) decât scorul FICO. MyFICO spune că scorul de consum al unei persoane ar putea fi cu 40 de puncte mai mare decât scorul FICO.
"Acesta este motivul pentru care procesul de creditare este confuz", spune Cunningham. „Numărul de trei cifre pe care îl folosește un creditor nu poate fi același număr pe care îl vede un împrumutat. De aceea, în ciuda site-urilor care oferă scoruri gratuite - merită să cumpărați scorul FICO, deoarece acest lucru este folosit de 90% dintre creditori și creditori."
Unele site-uri de scoruri de credit gratuite
Multe bănci și companii de cărți de credit oferă acum clienților lor o imagine actualizată regulat a punctajului lor de credit gratuit, cu toate acestea, calculele pot varia de la o companie la alta. În ciuda diferențelor, dacă doriți să vedeți versiunea de consum a scorului FICO, cele mai renumite site-uri includ:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
„Consumatorii trebuie să înțeleagă că nu sunt afiliați site-ului web guvernamental anualCreditReport.com, iar scorul de credit oferit nu este un scor de credit FICO, care este utilizat de majoritatea potențialilor creditori”, avertizează Freeman.
Aceste site-uri nu necesită să furnizați cardul dvs. de credit pentru a verifica scorul dvs., ceea ce înseamnă că îl puteți verifica oricând doriți fără costuri. „Previziunea este, am văzut că aceste scoruri sunt umflate cu 60 până la 70 de puncte mai mari decât vor vedea băncile de scor FICO și vor vedea alți creditori”, spune Pamela Capalad, un planificator financiar și consilier certificat din New York.
„De asemenea, este posibil să obțineți o copie gratuită a creditorilor de scoruri FICO și băncile văd, solicitând scorul de la un creditor sau un creditor, dacă ați solicitat recent credit”, spune Freeman. Unii creditori vor împărtăși aceste informații chiar dacă nu vi s-a refuzat creditul.
Chiar dacă scorurile de credit gratuite pentru consumatori nu sunt scoruri FICO, există un caz bun pentru examinarea acestora. „Pot fi indicatori mari ai stării generale de sănătate a creditului, alertați consumatorii cu privire la problemele potențiale ale fraudei, etc.
Și verificați portofelul pentru o privire gratuită la scorul de credit. Unele cărți de credit, cum ar fi Discover It® Card, vă oferă un scor FICO gratuit (versiunea autentică a băncilor și a creditorilor) pe baza raportului dvs. de credit TransUnion o dată în fiecare lună cu extrasul dumneavoastră.
Linia de jos
Scorul dvs. de credit afectează capacitatea dvs. de a obține credit și condițiile care vi se vor oferi. Până de curând, industria punctajului creditului era destul de ascunsă și era dificil (sau costisitor) pentru majoritatea oamenilor să pună mâna pe scorul lor. Astăzi, însă, un număr tot mai mare de bănci și emitenți de carduri de credit oferă gratuit scoruri de credit, ceea ce este extrem de valoros pentru consumatorii care încearcă să urmărească și să-și îmbunătățească sănătatea creditului.
