Obținerea celei mai mici rate a dobânzii disponibile pentru o ipotecă ar trebui să fie obiectivul fiecărui potențial proprietar. Ratele mai mici ale dobânzii au ca rezultat plăți lunare mai mici, deci ar trebui să petreci mult timp și eforturi căutând cea mai bună rată. Dacă o faci, probabil vei găsi cea mai competitivă disponibilă.
Acum pentru veștile rele
Deși publicitatea te-a atras cu o rată ipotecară impresionant de scăzută, s-ar putea ca această rată să nu fie disponibilă de luni de acum înainte când îți închizi ipoteca. Rata pe care ați văzut-o în ziar sau în anunțul online a fost „cotația ratei”, ceea ce înseamnă pur și simplu că este rata disponibilă la acel moment. Ratele ipotecare se schimbă de la o zi la alta, crescând și scăzând în tipare care nu sunt întotdeauna ușor de anticipat.
Pentru a vă asigura că rata pe care o plătiți este cea mai bună rată pe care o puteți obține, trebuie să blocați acest număr magic cu un blocaj al ratei ipotecare. Vă vom arăta cum acest instrument vă poate ajuta să economisiți bani cu ipoteca.
Ce este un blocaj de rate?
Un blocaj al ratei ipotecare este un acord între un împrumutat și un creditor care garantează împrumutatului o rată a dobânzii specifică pentru o ipotecă. Blocurile de rată sunt importante, deoarece ratele dobânzilor se schimbă frecvent, iar procesul de solicitare a creditelor ipotecare poate dura mult timp. Rata care a fost în vigoare în ziua în care ați solicitat împrumutul dvs. nu poate fi cea care este disponibilă săptămâni mai târziu, după aprobarea împrumutului dvs.
În mod similar, rata care a fost în vigoare la aprobarea cererii dvs. de împrumut poate să nu fie disponibilă luni mai târziu când finalizați achiziția casei. Politicile variază în funcție de creditor, însă debitorii au posibilitatea de a bloca o rată a dobânzii specifică, fie la momentul depunerii cererii de împrumut, la un moment dat în timpul procesării împrumutului, fie după aprobarea cererii.
Blocarea în economii
Blocarea unei rate este o parte importantă a procesului ipotecar datorită rolului ratelor dobânzii în determinarea nu numai a plății dvs. ipotecare lunare, ci și a sumei pe care o veți cheltui pe toată durata de viață a împrumutului. Luați în considerare plățile pentru un împrumut de 30 de ani pentru 100.000 USD la următoarele rate ale dobânzii:
| Rată | Plata lunara | Dobânda totală plătită peste 30 de ani |
| 4, 25% | $ 491, 94 | $ 70, 098.36 |
| 4, 50% | $ 506, 69 | $ 82, 406.71 |
| 4, 75% | $ 521, 65 | $ 87, 793.04 |
| 5, 0% | $ 536, 82 | $ 93, 255.78 |
| 5, 25% | $ 552, 20 | $ 98, 793.33 |
O diferență de 1% în ratele dobânzii are ca rezultat plata unei sume suplimentare de 60 USD cu fiecare plată ipotecară. Aceasta se ridică la 720 de dolari pe an și 21.600 USD pe durata de viață a unei credite ipotecare de 30 de ani. Desigur, dacă împrumutul dvs. este pentru o sumă mai mare, plata lunară suplimentară și dobânda pe viață ar fi și mai mari.
Când să blocați
Există motive clare pentru a bloca o rată. Din cauza fricii de creștere a ratelor, mulți debitori se grăbesc să blocheze o rată cât mai curând posibil. Deși aceasta poate părea a fi o strategie bună, nu este neapărat cel mai bun curs de acțiune în toate situațiile.
În timp ce ratele mai mici ale dobânzii ajută debitorii să economisească bani, închiderea într-o rată adesea are un cost. Unii creditori percep un depozit de blocare a ratei ipotecare, în timp ce alții oferă o rată de blocare în schimbul unei rate a dobânzii care este puțin mai mare decât rata existentă la momentul în care este închisă și / sau impun debitorilor să plătească un anumit număr de puncte pentru a obține. rata dobânzii dorită. Punctele pot fi fixe sau plutitoare. Punctele fixe se referă la un număr stabilit de puncte; cu puncte flotante, rata dobânzii este blocată, dar numărul de puncte care trebuie plătite pentru a garanta rata se poate modifica în timp.
Vezi: Puncte ipotecare: Care este punctul?
Mulți creditori operează în cadrul unui sistem cu niveluri. Rata de blocare pentru 30 de zile sau mai puțin este de obicei gratuită. Unii creditori extind încuietori gratuite timp de 45 de zile sau mai mult. Perioadele mai lungi includ taxe mai mari, adesea crescând în tandem cu creșteri de 30 de zile în perioada de blocare. Un blocaj de 90 de zile va costa mai mult decât un blocaj de 60 de zile; un blocaj de 120 de zile va costa mai mult decât un blocaj de 90 de zile. Un sfert de puncte în comisioane suplimentare pentru fiecare prelungire de 30 de zile este comun, deși taxele variază foarte mult în funcție de creditor.
În cazul în care împrumutul nu reușește să se închidă înainte de sfârșitul perioadei de închidere, rata garantată expiră și orice depozit pe care l-ați făcut poate fi pierdut creditorului. Dacă data de expirare trece din cauza unui lucru pe care l-ați făcut sau nu ați făcut, este posibil să aveți noroc, dar dacă data trece ca urmare a unei acțiuni sau a unei inacțiuni a creditorului, rata convenită poate fi încă disponibilă.
Încuietorile nu oferă protecție nelimitată
În timp ce blocarea într-o anumită rată a dobânzii protejează debitorii împotriva creșterii ratelor dobânzii, poate, de asemenea, îi poate împiedica să profite de scăderea ratelor dobânzii. Unii creditori oferă o rată de blocare a ratei ipotecare, ceea ce permite debitorilor să facă alegeri unice pentru a-și schimba rata actuală pentru o rată mai mică dacă ratele au scăzut. Aflați dacă un creditor oferă un plutitor înainte de a încheia un acord de blocare a ratei.
Chiar și cu un blocaj de rată și o blocare a ratei ipotecare, este posibil să sfârșiți să plătiți o rată a dobânzii mai mare decât rata pe care ați acceptat-o când ați semnat pentru închidere. Acest lucru se întâmplă deoarece mulți creditori includ un „capac” cu acordul de blocare. Plafonul permite creșterea ratei garantate dacă ratele dobânzilor cresc înainte de decontare. Deoarece plafonul stabilește o limită a sumei pe care rata poate crește, aceasta oferă o anumită protecție împotriva creșterii ratelor dobânzii.
Linia de jos
Când aveți în vedere o ipotecă, cumpărăturile pentru chilipiruri reprezintă o politică bună. Deoarece ratele și taxele pot varia semnificativ, verificarea ofertelor de la mai mulți creditori poate duce la economii serioase. În plus față de cumpărături, asigurați-vă că veți obține blocaje de tarif în scris. Creșterea ratelor înseamnă creșterea profitului pentru creditorii, astfel încât acestea au toate stimulentele pentru a crește rata ori de câte ori este posibil.
Continuați lectură
Articole similare
Credit ipotecar
Poate o companie ipotecară să schimbe termenii?
Credit ipotecar
Ipoteci cu rată fixă și rată ajustabilă: Care este diferența?
Credit ipotecar
Cum să obții cea mai bună rată ipotecară
Credit ipotecar
Cum să alegi cea mai bună ipotecă pentru tine
Credit ipotecar
Prognozarea ratelor ipotecare: Cumpărare, Vânzare sau Refi?
Capitaluri proprii
Cum funcționează o opțiune cu tarif fix HELOC
Link-uri pentru parteneriTermeni înrudiți
Blocarea ratei ipotecare O blocare a ratei ipotecare este definită ca o rată a dobânzii neschimbată convenită de creditor și împrumutat în timpul procesului ipotecar. mai mult Modul în care blocarea ratei ipotecare ajută împrumutătorii să obțină cea mai mică rată O blocare a ratei cu o opțiune float-down poate oferi împrumutatului securitate împotriva unei creșteri în perioada de blocare a ratei, în timp ce opțiunea float-down permite împrumutatului să profite de o scădere a ratelor dobânzii în perioada de blocare. mai mult Blocarea împrumutului Un blocaj de împrumut se referă la promisiunea unui creditor de a oferi unui împrumutat o rată a dobânzii specificată pe o ipotecă și de a deține această rată pentru o perioadă de timp convenită. mai mult Înțelegerea depozitelor de blocare a ratei ipotecare Un depozit de blocare a ratei ipotecare este definit ca o taxă pe care creditorul o taxează pe un debitor să blocheze o rată a dobânzii pentru o anumită perioadă de timp, de obicei până la fondurile ipotecare. mai multe Costuri de închidere Definiție Costurile de închidere sunt cheltuielile, dincolo de costul proprietății, pe care cumpărătorii și vânzătorii le suportă pentru finalizarea unei tranzacții imobiliare. mai mult Cum funcționează raportul împrumut-la-valoare (LTV) Raportul împrumut-valoare este definit ca un raport de evaluare a riscului de credit pe care instituțiile financiare și alți creditori îl examinează înainte de a aproba o ipotecă. Mai Mult