Ce este un spor de asigurare de sănătate?
O primă de asigurare de sănătate este o plată în avans efectuată în numele unei persoane sau a unei familii pentru a menține polita de asigurare de sănătate activă. Primele sunt de obicei plătite lunar atunci când sunt achiziționate pe piața individuală, deși persoanele care primesc asigurare prin intermediul angajatorului își plătesc de obicei porțiunea din primă prin deduceri de salarizare. În plus față de primă, consumatorii ar putea fi nevoiți să plătească costuri din buzunar - deductibile, copagări și asigurare - atunci când solicită îngrijiri medicale.
Cheie de luat cu cheie
• Când toți ceilalți factori sunt identici, planurile cu o primă mai mare vor avea în general cheltuieli mai mici din buzunar decât alte planuri ale aceluiași asigurător.
• Planurile cu deductibilitate ridicată, cu o primă lunară mai mică, pot fi în general mai puțin costisitoare dacă dumneavoastră sau persoanele aflate în întreținerea dvs. acoperite necesită îngrijiri medicale relativ puține.
• Dacă nu sunteți eligibil pentru asigurare medicală prin muncă, puteți beneficia de acoperire subvenționată de guvern prin Medicaid sau planuri vândute la un schimb de asistență medicală.
• Acei 65 de ani și mai mari plătesc, în general, prime mult mai mici prin Medicare decât ar face în cazul politicilor vândute pe piața individuală.
Premium de asigurare de sănătate explicată
Primele de asigurare de sănătate reprezintă costul pe care îl plătiți, de obicei lunar, pentru a vă menține polița în vigoare. Dacă omiteți plata premium, asigurătorul va renunța la acoperirea asistenței medicale.
Primele nu sunt singura cheltuială pe care o suporti pentru a primi îngrijiri medicale. Chiar și după ce plătiți taxa lunară, este posibil să fiți nevoit să plătiți cheltuieli fără buzunar în funcție de cantitatea și tipul de îngrijire pe care o primiți. Acestea includ:
- Deductibile: suma facturii medicale pe care trebuie să o plătiți înainte de a începe asigurarea creanțelor. Copie: o sumă fixă pe care trebuie să o plătiți pentru cheltuieli, cum ar fi vizitele medicului și medicamentele rețetate la momentul serviciului. Furnizorul de asigurare plătește totalitatea, sau o parte din suma rămasă. Coasigurare: un procent din factura medicală pe care trebuie să o plătiți, chiar și după ce ați ajuns la deductibil. Asiguratorul plătește partea rămasă din factură.
Valoarea acestor limite de cheltuieli din buzunar tinde să varieze de la un plan de asigurare la altul. Chiar și același asigurător poate avea niveluri diferite de plan. În mod obișnuit, cu cât este mai mare costul primei, cu atât cheltuieli mai mici din buzunar suportați.
Planurile au, de asemenea, un maxim anual din buzunar. Odată ce această sumă este atinsă, nu mai trebuie să plătiți asigurare sau copie pentru cheltuielile medicale acoperite pe care le suportați.
Exemplu de primă de asigurare de sănătate
Să presupunem că cumpărați asigurări de sănătate pe piața individuală, deoarece angajatorul dvs. nu oferă acoperire ca parte a pachetului de beneficii. Asiguratorul XYZ are două planuri.
Primul plan are o primă lunară de 800 $, cu o deductibilă anuală de 1.000 $ și o monedă de 20%. Al doilea plan oferit de XYZ are o primă lunară de doar 400 USD, dar o deductibilă mai mare de 5.000 $ și o asigurare de 30%.
Prima opțiune vă va costa de două ori mai mult în prime. În consecință, dacă suportați relativ puține cheltuieli medicale pe parcursul anului, costurile dvs. medicale vor fi mai costisitoare decât dacă achiziționați al doilea plan.
Cu toate acestea, poate doriți să aveți acest prim plan dacă ajungeți cu o vizită peste noapte la spital sau aveți nevoie de mai multe călătorii la cabinetul medicului pe tot parcursul anului. Odată ce plătiți primii 1.000 de dolari cu cheltuieli medicale acoperite, planul dvs. va plăti 80% din costurile rămase până când atingeți maximul din buzunar. Rețineți, totuși, că veți fi în continuare răspunzători să plătiți 20% în asigurare de monedă.
După ce ați îndeplinit maximul din buzunar anual al unui plan, nu mai trebuie să plătiți asigurare sau copie pentru cheltuielile medicale acoperite pe care le suportați.
Un avantaj al planurilor de sănătate cu deductibilitate ridicată, care vin cu prime mai mici, este că acestea vă permit să plătiți cheltuielile fără buzunar printr-un cont de economii de sănătate (HSA). Contribuțiile la un HSA sunt scutite de impozite și la fel sunt retrageri, atât timp cât sunt utilizate pentru o cheltuială medicală calificată. Pentru anul 2019, planurile individuale cu o valoare deductibilă de peste 1.350 USD și planurile familiale cu o deductibilă de cel puțin 2.700 USD se califică drept planuri de sănătate deductibile.
Primele subvenționate
Mulți angajatori oferă o asigurare de sănătate ca parte a pachetului de beneficii, plătind de obicei o parte din primă pentru lucrătorii lor. Unul dintre motivele pentru care fac acest lucru este să respecte Legea privind îngrijirea la prețuri accesibile (ACA), care impune angajatorilor cu 50 sau mai mulți lucrători cu normă întreagă să ofere o acoperire care să îndeplinească cerințele minime de valoare și accesibilitate. Întreprinderile care nu respectă se confruntă cu sancțiuni monetare semnificative.
Conform unui sondaj realizat de Societatea pentru Managementul Resurselor Umane, 20% dintre angajatori au indicat că beneficiile lor legate de sănătate continuă să crească, costurile fiind de până la 15.000 USD pe angajat în 2020. Costurile pentru asistență medicală pot fi substanțial mai mari pentru persoanele fizice care nu primiți o subvenție primară pentru angajator - fie pentru că nu muncesc sau nu au asigurare prin munca lor.
Persoanele cu venituri mici și medii fără acoperire de angajator au câteva opțiuni pentru a-și reduce primele. Unul este de a verifica dacă sunt eligibili pentru Medicaid, un program federal administrat de stat care oferă de obicei prime mai mici decât cele vândute pe piața individuală. Mai mult de două treimi dintre beneficiari beneficiază de îngrijiri prin planuri de îngrijire administrate care au un contract cu statul lor, potrivit Fundației Kaiser Family. Alții primesc îngrijiri medicale cu taxă pentru serviciu.
Chiar dacă câștigați prea mult pentru a vă califica pentru Medicaid, puteți fi, de asemenea, eligibil pentru un credit de impozit pe primă sau subvenție guvernamentală, dacă cumpărați planuri pe un schimb de asigurări de sănătate și îndepliniți cerințele de venit. Pentru a vă califica pentru scutire, probabil veți avea nevoie de un venit sub 400% din pragul federal al sărăciei.
Pentru adulții de peste 65 de ani, Medicare folosește veniturile din impozitul pe salarii pentru a oferi o opțiune mai accesibilă decât membrii din această grupă de vârstă ar găsi de obicei pe piața privată. Cei mai mulți destinatari nu plătesc nicio primă pentru partea Medicare, care acoperă costurile spitalului. În 2020, prima lunară standard pentru partea B, secțiunea care rambursează pentru servicii și consumabile medicale, este de 144, 60 dolari pe lună, în timp ce deductibilul anual este de 198 dolari. Acest cost poate fi mai mare sau mai mic, în funcție de veniturile dvs. și dacă primiți prestații de securitate socială.
