DEFINIȚIA clauzei orare
O clauză pe oră, cunoscută și sub denumirea de clauză de oră, este o prevedere dintr-un contract de reasigurare care necesită momentul în care se produce o pierdere și, uneori, restricționarea acoperirii la un anumit interval de timp. Clauzele orare se găsesc cel mai frecvent în politicile de proprietate de reasigurare în caz de catastrofe.
BREAKING DOWN Clauza ora
O clauză pe oră este unul dintre termenii specifici contractului pe care reasiguratorii îl folosesc pentru a limita acoperirea și a reduce expunerea lor la pierderi (nu este de obicei o clauză separată într-un contract de reasigurare, dar inclusă ca parte a definiției Ocurenței). Într-un contract de reasigurare, reasiguratorul este de acord să despăgubească asigurătorul până la o limită de pierdere în schimbul unei porțiuni din prima pe care asigurătorul o încasează prin activitățile sale de subscriere. Reasiguratorii examinează frecvența și severitatea potențială a creanțelor și probabilitatea ca o pierdere să apară și să o bazeze în modele de prețuri și riscuri. În cazul reasigurării în caz de catastrofe, intermitența și imprevizibilitatea catastrofelor naturale poate îngreuna modelarea, iar ca răspuns la această reasigurare includ adesea termeni care limitează domeniul de acoperire.
Acești termeni restrâng definiția tipurilor de catastrofe care sunt acoperite, de exemplu, definirea catastrofelor ca fiind cele provocate de mijloace naturale și nu create de om. În acest caz, un cutremur cu efect natural va declanșa acoperirea, dar un cutremur declanșat prin forarea unui puț nu ar fi. Termenii pot limita, de asemenea, zona geografică în care se acoperă pierderile, indicând, de exemplu, că acoperirea seismului este aplicabilă numai în California și nu în Washington. Acestea pot include, de asemenea, clauze orare.
Reasigurătorii folosesc clauze orare pentru a restrânge perioada de timp după ce se produce o catastrofă prin care daunele vor fi acoperite. Aceasta limitează perioada de timp în care pierderile vor fi acceptate în raport cu timpul în care se produce un eveniment de asigurare. De exemplu, o clauză pe oră poate indica faptul că numai daunele suferite în patru ore de la un cutremur sunt acoperite de contractul de reasigurare. De obicei, perioada de timp este fixată la 72 sau 168 ore (deși perioadele mai lungi devin din ce în ce mai frecvente).
Clauza ora: restrictivă sau extinsă?
Determinarea timpului în care apare o pierdere în raport cu un eveniment de asigurare poate fi dificilă, mai ales dacă pierderile sunt răspândite. În timp ce reasiguratorii doresc să-și limiteze expunerea prin clauze orare, companiile de asigurări consideră adesea termeni ca fiind oneroși și vor căuta reasiguratori care sunt dispuși să excludă acest tip de termen dintr-un tratat de reasigurare.
Dar o clauză pe oră nu este întotdeauna restrictivă. În unele cazuri, ar putea permite unui reasigurat să acumuleze pierderi multiple, astfel încât să se recupereze de la reasiguratorii săi, în caz contrar, acest lucru nu ar fi fost posibil (datorită nivelului excesiv particular al unui contract, de exemplu).
