"Îți spun Doris, făcea 150.000 de dolari pe an și lucra în același loc de un deceniu și nu îi vor aproba împrumutul! I-au spus direct că niciun istoric de credit nu înseamnă împrumut - totul pentru că nu a făcut asta" nu am card de credit. "
A devenit un pic de legendă urbană, însă, odată cu creșterea prețurilor caselor și nevoia ca aproape toată lumea să poarte o ipotecă, ratingurile de credit au căpătat o importanță mai mare., vom analiza cărțile de credit, relația lor cu ratingul dvs. de credit și ce puteți face despre ambele.
Viața în plastic, este fantastic
Există încă o sumă considerabilă a populației fără carduri de credit. Conform unui sondaj Gallup din 2014, aproximativ 29% dintre americani nu au nici măcar un card de credit. Totuși, aceasta nu este norma. De fapt, majoritatea persoanelor au mai mult de un card de credit, iar americanul mediu are 2, 7 cărți. În rândul proprietarilor de carduri de credit, media este de 3, 7 cărți.
Pentru multe persoane, cărțile de credit au devenit o parte a vieții de zi cu zi. S-ar părea că cei fără ei, dar nu sunt adevărați. Atragerea inițială a cărților de credit a fost capacitatea de a face cumpărături fără a transporta numerar (care ar putea fi furate) și protecția împotriva achizițiilor neautorizate. În aceste zile, însă, aceste beneficii pot fi obținute cu un card de debit rulat. Cartelele de credit au un avantaj, în special în zonele noi, care fac cumpărături pe internet. Există încă site-uri de cumpărături care rulează COD, dar în general, este o lume din plastic.
Pe scurt, cărțile de credit nu sunt necesare, dar sunt utile. În plus, dacă persoana obișnuită a folosit carduri de credit doar pentru cumpărături online, o carte - mai degrabă decât cinci sau 10 - ar fi suficiente.
Reproducere asexuată
După cum știți, cărțile de credit se reproduc rapid. Un minut ai primul card de credit în portofel - cel pe care nu aveau să vi-l dea până când părinții tăi nu au semnat hârtia - și următorul lucru pe care îl știi, ai un card pentru fiecare magazin în care ai fost vreodată (plus trei despre care nu ați auzit niciodată).
Proliferarea cardurilor de credit poate fi una dintre cele mai de succes campanii de PR din istorie. Cineva a decis să schimbe definiția creditului și i-a făcut pe consumatori să simtă că cumpărarea pe credit a fost mai puțin ca un împrumut cu dobândă mare și mai mult ca o creștere a venitului disponibil.
Din păcate, nimeni nu a spus publicului larg despre această schimbare, iar mulți consumatori au crezut că vor câștiga putere de cumpărare atunci când s-au înscris - nu mai multe datorii. Pe măsură ce trece timpul, adevărul era expus. În loc să renunțe la joc, companiile de cărți de credit au introdus beneficii exclusive și și-au făcut loc în sunetul neplăcut, „raportul de rating”.
Prin urmare, consensul general este că, fără card de credit, nu puteți avea un rating de credit; fără rating de credit, nu puteți obține un împrumut; fără împrumut, nu puteți obține o casă, mașină sau televizor HDTV cu ecran plat; și fără acestea, ești destituit, fără adăpost și mai rău decât mort.
Continuând acest lucru, dacă o carte vă oferă un istoric de credit și, astfel, un rating de credit, nu 20 de cărți de credit vă va oferi de 20 de ori ratingul de credit? Acest lucru pare logic, dar, din păcate, nu este cazul.
Marea despartire
Băncile și companiile cu carduri de credit au opinii opuse cu privire la proliferarea cărților de credit. Pentru bănci, un card de credit este bine, atât timp cât este plătit în mod regulat. Câteva cărți de credit sunt surmontabile, dar unele dintre acestea au mai bine un sold zero, iar restul ar trebui să se îndrepte astfel. Pentru bănci, deținerea multor cărți de credit este un semn rău care indică, de obicei, o potențială criză financiară în procesul de elaborare - chiar dacă toate au un sold zero.
Dacă un client potențial are atât de multe surse tentante de credit ușor (cu dobândă mare), banca începe să se întrebe ce datorie va avea prioritate atunci când jetoanele vor scădea și dacă este posibil și pentru creditor să se ocupe de toate diferitele plăți. Totuși, acest lucru nu împiedică băncile să emită carduri ele însele - până la urmă, banii sunt bani și un card de credit le oferă o rentabilitate a ratei dobânzii pe care nu ar putea să o obțină niciodată pe un împrumut obișnuit.
În schimb, companiile de cărți de credit adoră clienții care poartă un sold atât timp cât plătesc dobânda. Dacă plătiți doar dobânda și continuați să efectuați un sold pe cardul dvs., probabil vi se va oferi o creștere a limitei de credit sau un alt card. Pentru o companie de cărți de credit, suma pe care o datorați este mai puțin importantă decât faptul că plătiți dobânda în mod regulat. Cardurile de credit emise de magazine nici măcar nu pun punct acestei amenzi. Ele emit pachete cu datorii mici, spun 500 de dolari pe card și sunt mai preocupați de a face trecerea unui client ocazional la unul constant - plățile de dobândă de pe card sunt înghețate pe tort. Cel mai bine este să evitați cardurile din magazin sau, în caz contrar, evitați să transportați un fel de sold pe ele de la o lună la alta.
Descifrarea Codului de rating de credit
Băncile vor să vadă un potențial debitor care plătește în mod regulat dobânda și reduce capitalul. Cardurile de credit pot fi un bun indicator al faptului dacă potențialul împrumutat poate servi datoria pe care o solicită.
Dar cărțile de credit sunt doar o parte a ratingului dvs. general de credit. Dacă ați luat un împrumut pentru studenți, împrumut auto, împrumut pentru mobilă, împrumut pentru case etc., acestea vor fi, de asemenea, parte din raportul dvs. de credit. Dacă ați achitat aceste împrumuturi în timp util, acest lucru va conta în favoarea dvs. Un venit stabil este, de asemenea, un factor cheie în a decide dacă sunteți calificat pentru un împrumut. Puteți avea cel mai bun credit din lume, dar fără un venit regulat, sunteți de obicei scufundat.
Dacă cărțile dvs. de credit reprezintă o parte semnificativă a istoricului dvs. de credit, puteți face anumite lucruri pentru a vă îmbunătăți ratingul de credit. În primul rând, trebuie să vă păstrați raportul credit-datorie cât mai scăzut posibil pe toate cărțile dvs. - cu siguranță sub 50%, dar sub 30% ar fi ideal. Și, după ce ați găsit un card cu dobândă scăzută, vă place, păstrați-l. Cardurile cu care aveți cel mai lung istoric de plăți obișnuite vă vor ajuta evaluarea. Plătește și anulează cardurile care ți-au dat probleme.
Concluzie
Evaluarea dvs. de credit este doar o parte din ceea ce decide dacă sunteți aprobat pentru un împrumut, iar cardurile de credit sunt doar o parte din ratingul de credit. Lucruri precum împărțirea unui echilibru ridicat pe un card în două au sens, dar dacă deții prea multe datorii pe prea multe carduri, trebuie să-ți consolidezi plățile de credit pe card cu cele mai puține dobânzi și să scapi de o parte din principal. Sau, presupunând că aveți capacitatea de a fi aprobat, utilizați un instrument de împrumut flexibil ca o linie de credit pentru a vă goli cardurile în fiecare lună. Acest lucru vă va oferi o rată a dobânzii mai bună și va înlătura riscul de a uita să plătiți un anumit card. Consolidarea și eliminarea datoriilor este cea mai bună modalitate de a-ți îmbunătăți ratingul de credit - a avea un venit bun și a unei finanțări bine ordonate este cea mai bună modalitate de a obține aprobarea pentru un împrumut. A avea un card de credit nu poate înlocui asta.
