Cuprins
- Ce este o opțiune cu tarif fix HELOC?
- Exemple de caracteristici de opțiune cu rată fixă
- Linia de jos
În mod tradițional, dacă ați dorit să împrumutați capitaluri proprii în casa dvs., puteți obține un împrumut de capitaluri fixe pentru acasă sau să atrageți bani cu o linie de credit pentru acțiuni la domiciliu (HELOC), o linie de credit închisă cu o dobândă variabilă rată. Acum există o a treia alegere: opțiunea cu tarif fix HELOC. De fapt, unii dintre cei mai mari creditori, cum ar fi Bank of America și Wells Fargo, au folosit-o pentru a înlocui împrumuturile de capitaluri proprii, posibil datorită noilor reglementări ipotecare pe care le-ar putea găsi împovărătoare.
Scott Nguyen, un investitor imobiliar de 27 de ani din Costa Mesa, California, a dorit să utilizeze o parte din capitalurile proprii pentru lucrări de remodelare. După multe cercetări asupra avantajelor și contra de împrumuturi de capitaluri proprii față de HELOC-uri, a ales un HELOC cu opțiune cu rată fixă. "Acest lucru mi-a permis să-mi iau timpul lucrând cu contractorii pentru a primi oferte și pentru a-mi pune finanțele la loc", a spus Nguyen. "Nu m-am simțit presat să găsesc contractori imediat, deoarece nu am primit dobândă de taxe până nu am scos din HELOC-ul meu."
Când Nguyen era gata să împrumute, el a folosit opțiunea cu tarif fix. A apreciat să-și cunoască plățile exacte și a folosit banii pentru a-și înlocui iarba cu gazon artificial și a făcut o remodelare a bucătăriei cu dulapuri noi și blaturi din granit.
Acest produs hibrid are propriile sale caracteristici, beneficii și dezavantaje, ca să nu mai spunem că diferiții creditori au reguli diferite despre modul în care îl puteți folosi. Iată ce trebuie să știți despre cum funcționează acest tip de împrumut.
Cheie de luat cu cheie
- Creditorul dvs. poate solicita să împrumutați o sumă minimă dacă doriți să închideți o rată fixă. Spre deosebire de un împrumut tradițional de capitaluri proprii, nu veți fi oprit din acces la creditul suplimentar și, în timp ce plătiți soldul cu rată fixă, linia ta de credit revine în sus. Unii creditori vă vor permite să convertiți împrumutul cu rată fixă într-un împrumut cu rată variabilă oricând în perioada de tragere, pe care doriți să îl faceți în cazul în care ratele dobânzilor scad. Când luați în considerare un HELOC, căutați cele mai bune rate și funcții de împrumut, deoarece acestea pot varia de la creditor la creditor.
Ce este o opțiune cu tarif fix HELOC?
Unii creditori marchează acest produs cu nume speciale (de exemplu: Linia de credit FlexLock Home Equity Home Flexlock) din Santander Bank, dar opțiunea cu taxă fixă HELOC funcționează în general la fel, indiferent de creditorul pe care îl alegeți. Cu toate acestea, există diferențe importante în detaliile care ar putea face ca produsul unui creditor să fie mai bun pentru situația dvs. decât cel al altuia (de parcă cumpărăturile comparative pentru un împrumut nu erau deja destul de complicate)
Premisa de bază este că obțineți o linie de credit bazată pe capitalul propriu și puteți împrumuta contra cât mai puțin sau mai mult din acea linie de credit doriți. Rata dobânzii dvs. se va modifica cu condițiile pieței, ceea ce poate însemna variații majore în plățile lunare și în suma totală pe care o datorați în timp.
Pentru a reduce incertitudinea, spuneți creditorului că doriți ca toată sau o parte din suma pe care ați împrumutat-o să fie convertită într-un împrumut cu rată fixă la rata dobânzii curente a pieței. Veți plăti această sumă pe un anumit număr de ani și puteți continua să împrumutați dacă mai rămâne fonduri în linia de credit.
HELOC-urile cu rate fixe pot oferi consumatorilor conștienți de buget o modalitate de a accesa capitalurile proprii în casele lor, fără a se preocupa de fluctuațiile plăților lunare.
Exemple de caracteristici de opțiune cu rată fixă
Iată câteva exemple de caracteristici de opțiune cu taxă fixă HELOC, care variază în funcție de creditor.
Lungimea termenului cu rată fixă
Împrumutatorii vă vor permite să vă fixați rata pentru oriunde între unu și 30 de ani. Cu cât termenul este mai lung, cu atât plata dvs. lunară este mai mică, dar, toate celelalte fiind egale, cu atât mai multă dobândă veți plăti. Este posibil să fiți limitat în termenul pe care îl puteți alege. De exemplu, un creditor ar putea restrânge opțiunile dvs. la un termen de trei, cinci sau șapte ani pe o rată fixă, numai pentru dobândă, în timp ce, dacă plătiți atât principalul, cât și dobânda, puteți alege orice termen pe care îl doriți în cadrul interval permis.
Număr de solduri cu rată fixă
Cu cât puteți transporta mai multe solduri cu rată fixă, cu atât mai bine. Verificați dacă creditorul percepe această flexibilitate crescută printr-o rată a dobânzii sau comisioane mai mari.
Soldul cu rată fixă minimă
Rețineți că, de asemenea, creditorii vă solicită să împrumutați o sumă minimă pentru un împrumut tradițional de capitaluri proprii și pot avea cerințe minime de retragere pentru HELOC-urile tradiționale.
Limite anuale și taxe de blocare a ratelor
Unii creditori stabilesc numărul de solduri cu rată fixă pe care le puteți bloca în fiecare an. De exemplu, este posibil să fiți în măsură să efectuați trei solduri cu o rată fixă totală, dar să le creați doar două noi în același an.
Unii creditori percep o taxă nominală, cum ar fi 50 USD sau 100 $, atunci când blocați o rată fixă pe un sold. Alții nu.
Când poți converti
De obicei, puteți converti soldul HELOC integral sau parțial într-o rată fixă cu un termen definit la închidere sau oricând în perioada de tragere. Nu puteți converti în perioada de rambursare; în acel moment, va trebui să refinanțați dacă doriți să convertiți un sold cu rată variabilă într-unul cu rată fixă.
Termen complet amortizant sau parțial amortizant
Un termen complet amortizant înseamnă că veți plăti întregul sold cu o rată fixă pe durata ratei fixe. Un termen parțial amortizant înseamnă că veți avea totuși un sold restant la sfârșitul termenului cu rată fixă, care va reveni apoi la o rată variabilă. A lua mai mult timp pentru a vă achita soldul înseamnă a plăti mai multă dobândă, mai ales dacă rata variabilă la care revine este mai mare decât rata fixă pe care o plăteai.
Linia de jos
Când nu puteți decide dacă un împrumut de capitaluri proprii sau HELOC este cea mai bună opțiune pentru dvs., un HELOC care vă permite să blocați o parte din soldul dvs. cu o rată fixă este o alternativă excelentă. Nu vă obligă să alegeți între a împrumuta o sumă mare acum și a avea flexibilitatea de a retrage fonduri așa cum aveți nevoie mai târziu. De asemenea, nu te face să alegi între a-ți cunoaște rata dobânzii și a avea o șansă la ratele de piață.
Indiferent de creditorul pe care îl alegeți, scorul dvs. de credit și ratele dobânzilor de pe piață vor afecta ce rată puteți obține pe o opțiune cu tarif fix HELOC. Totuși, ca în cazul oricărui împrumut, unii creditori au rate mai mici decât alții. Cumpărați și nu treceți cu vederea uniunile de credit și băncile mici, care au uneori oferte mai bune decât cei mari.
