Cumpărarea unei case este probabil cea mai mare investiție financiară unică pe care o veți face vreodată și, dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, veți avea nevoie de o ipotecă pentru a face acest lucru. Deși nu există garanții că vă veți califica pentru ipoteca pe care o doriți, există anumite măsuri pe care le puteți face, care vă vor face mai atractivi în ochii creditorilor. Citiți mai departe pentru a afla cele mai bune sfaturi pentru îmbunătățirea șanselor dvs. de a obține o ipotecă.
1. Verificați raportul dvs. de credit
Creditorii examinează raportul dvs. de credit - un raport detaliat din istoricul creditului dvs. - pentru a determina dacă sunteți calificat pentru un împrumut și la ce rată. Prin lege, aveți dreptul la un raport de credit gratuit de la fiecare dintre cele trei mari agenții de rating de credit - Equifax, Experian și TransUnion - în fiecare an. Dacă eșalonează solicitările, poți obține un raport de credit o dată la patru luni (în loc de toate în același timp), astfel încât să poți urmări raportul de credit pe tot parcursul anului.
2. Remediază eventualele greșeli
După ce ai raportul de credit, nu presupune că totul este corect. Aruncați o privire atentă pentru a vedea dacă există greșeli care v-ar putea afecta negativ creditul. Lucruri de reținut:
- datorii care au fost deja plătite (sau descărcate) informații care nu vă aparțin din cauza unei greșeli (de exemplu, creditorul v-a confundat cu altcineva din cauza unor nume și / sau adrese similare sau din cauza unui număr incorect de securitate socială) informații care sunt nu a ta din cauza furtului de identitate din partea unui fost soț, care nu ar trebui să existe acolo informații mai actualizate, notificări incorecte pentru conturile închise (de exemplu, arată creditorul închis contul atunci când, de fapt, ai făcut-o)
Este o idee bună să vă verificați raportul de credit cu cel puțin șase luni înainte de a planifica să cumpărați o ipotecă, astfel încât să aveți timp să găsiți și să remediați greșelile. Dacă găsiți o eroare în raportul dvs. de credit, contactați agenția de credit cât mai curând posibil pentru a contesta eroarea și corectați-o.
3. Îmbunătățirea scorului dvs. de credit
În timp ce un raport de credit rezumă istoricul dvs. de plată a datoriilor și a altor facturi, un punctaj de credit este numărul unic pe care îl utilizează creditorii pentru a evalua riscul dvs. de credit și pentru a determina cât de probabil sunteți să faceți plăți în timp util pentru a rambursa un împrumut. Cel mai frecvent scor de credit este scorul FICO, care este calculat din diferite date de credit din raportul dvs. de credit:
- Istoricul plăților - 35% Sume datorate - 30% Lungimea istoricului creditului - 15% Tipuri de credit în uz - 10% Credit nou - 10%
În general, cu cât scorul de credit este mai mare, cu atât rata dobânzii ipotecare este mai bună, astfel încât să plătești să faci ceea ce poți pentru a obține cel mai mare scor posibil. Pentru a începe, verificați raportul dvs. de credit și remediați eventualele greșeli, apoi lucrați la achitarea datoriilor, la crearea de memento-uri de plată, astfel încât să plătiți facturile la timp, să vă păstrați cardul de credit și soldurile de credit rotative și să reduceți valoarea datoriei. trebuie (de ex., nu mai folosiți cărțile de credit).
4. Reduceți rata datoriilor pe venit
Un raport datorie-venit compară suma datoriei pe care o aveți cu venitul dvs. general. Se calculează prin împărțirea datoriei lunare totale recurente la venitul dvs. brut lunar, exprimat în procente. Creditorii se uită la raportul dvs. datorie-venit pentru a vă măsura capacitatea de a gestiona plățile pe care le faceți în fiecare lună și pentru a stabili cât de multă casă vă puteți permite.
Există două lucruri pe care le puteți face pentru a reduce raportul dintre datorii și venituri și ambele sunt mai ușor de spus decât de făcut:
- Reduceți-vă datoriile lunare recurente. Creșteți-vă venitul brut lunar.
Cel mai important lucru pe care îl puteți face pentru a reduce datoria recurentă lunară este să cumpărați mai puțin. Aruncați o privire atentă către unde se duc banii dvs. în fiecare lună, aflați unde puteți economisi și face acest lucru.
Deși nu există o modalitate simplă de a-ți crește veniturile, poți încerca să găsești un al doilea loc de muncă, să lucrezi ore suplimentare la jobul principal, să îți asumi mai multă responsabilitate la locul de muncă (și să obții o creștere a salariilor) sau să completezi cursurile / licențele pentru a-ți crește abilitățile, piață și potențial de câștig. Dacă sunteți căsătorit, o altă opțiune pentru creșterea venitului gospodăriei este ca soțul / soția dvs. să-și asume o muncă suplimentară - sau să se întoarcă la serviciu dacă unul dintre voi a fost părinte în ședere.
5. Du-te în mare cu plata ta anticipată
Nimic nu arată un creditor mai mult decât știți cum să economisiți ca o sumă mare. O reducere semnificativă reduce raportul împrumut-valoare, ceea ce crește șansele dvs. de a obține ipoteca dorită. Raportul împrumut-valoare este calculat prin împărțirea sumei ipotecare la prețul de achiziție al locuinței (cu excepția cazului în care casa evaluează mai puțin decât plănuiești să plătești, caz în care se folosește valoarea evaluată). Iată un exemplu. Spuneți că intenționați să cumpărați o casă pentru 100.000 USD. Puneți 20.000 USD (20%) și căutați un credit ipotecar pentru 80.000 USD. Raportul împrumut-valoare ar fi de 80% (80.000 USD ipotecă împărțită la 100.000 USD, ceea ce este egal cu 0, 8 sau 80%).
Puteți scădea raportul credit / valoare, făcând o reducere mai mare: Dacă puteți reduce 40.000 USD pentru aceeași casă, ipoteca ar fi acum doar 60.000 USD. Raportul împrumut-valoare va scădea la 60% și va fi mai ușor să vă calificați pentru valoarea mai mică a împrumutului. În plus față de creșterea șanselor dvs. de a obține o ipotecă, o rată mai mare și un raport mai mic între raport și valoare poate însemna condiții mai bune (adică o rată a dobânzii mai mică), plăți lunare mai mici și mai puțin dobândă pe durata de viață a împrumutului.
Atunci când stabiliți plata în avans, nu uitați că o reducere de 20% sau mai mare va însemna, de asemenea, că nu veți fi supus unei cerințe de asigurare ipotecară, toate acestea vă pot economisi bani.
Linia de jos
Practicile mai stricte de creditare au făcut mai dificilă asigurarea unei ipoteci. Vestea bună este că există pași pe care îi puteți face pentru a vă îmbunătăți șansele de a vă califica pentru un împrumut, mai ales dacă începeți mai devreme. Începeți procesul prin verificarea raportului de credit și remedierea eventualelor greșeli, apoi lucrați la îmbunătățirea punctajului dvs. de credit, la reducerea raportului datoriilor la venituri și la economisirea activă a plății în avans.
