Reglarea obiectivelor dvs. de economii
Cât de mult trebuie să fii economisit înainte de a te retrage? Răspunsul la această întrebare a fost destul de simplu. Cu economii de un milion de dolari, la o rată a dobânzii de 5%, puteți fi sigur că aveți un venit anual de 50.000 de dolari investind în obligațiuni pe termen lung și pur și simplu trăind din venit. Cu 2 milioane de dolari, vă puteți aștepta să aveți un venit anual de șase cifre fără a fi necesar să vă scufundați în capital.
Din păcate, ratele dobânzilor sunt în continuă scădere de aproximativ trei decenii. În 1980, ratele nominale ale trezoreriei erau aproximativ 15%, dar în zilele noastre, o trezorerie de 30 de ani are un randament sub 3%. Randamentele mai scăzute ale obligațiunilor au făcut mai dificilă ecuația investițională la pensionare și a fost agravată doar de criza creditelor, care a contribuit, de asemenea, la complicarea modului în care persoanele economisesc pentru a avea suficient pentru a trăi la pensie.
Cheie de luat cu cheie
- Investiția unei bucăți de bani în obligațiuni pe termen lung nu mai este calea către o pensie sigură pe care a fost o dată, având în vedere scăderea randamentelor obligațiunilor și decăderea din criza de credit 2007-2008. (k) necesită să ai un obiectiv de economisire și să ții cont de starea ta actuală, inclusiv vârsta, economiile și vârsta de pensionare proiectată. Luă regulile de bază cu o grâu de sare - cum ar fi regula de 10% pentru economiile de pensionare și determinarea procentului a obligațiunilor din amestecul dvs. de active în funcție de vârsta dvs. Utilizați un calculator online de pensionare pentru a vă ajuta să vedeți cum modificarea contribuției dvs. se traduce într-un ou de cuib de pensionare mai mare sau mai mic.
Stabiliți un obiectiv de economisire
Vehiculul principal de economii pentru majoritatea americanilor în aceste zile este un plan de pensionare 401 (k). În mod tradițional, pensionarii au putut conta pe Securitatea Socială - și încă pot, dar perspectivele pe termen lung ale acestui program de beneficii guvernamentale sunt complicate prin schimbarea demografiei și nu a fost niciodată destinat să furnizeze tot ceea ce cineva ar avea nevoie pentru a-și finanța pensia. Toate acestea fac ca mai important ca oricând lucrătorii să economisească cât mai mult pentru pensionare.
Pentru a decide cât să economisiți mai întâi, trebuie să aveți în vedere un obiectiv de pensionare, cum ar fi un nivel general de economii sau o țintă anuală de venit, precum cele menționate mai sus. Având în vedere obiectivul dvs., puteți încerca să inversați inginerul sau să reveniți la un nivel actual de economii. Ar trebui să includeți, de asemenea, vârsta curentă, nivelul actual de economii și vârsta estimată de pensionare în calculele dvs. Alte contribuții majore constau în estimarea nivelului de rentabilitate a pieței, cum ar fi ratele de creștere a stocurilor, ratele dobânzilor obligațiunilor și ratele inflației pe termen lung.
Cât de mult trebuie să ai în 401 (k) să te retragi?
Luați în considerare regulile de miniatură
Având în vedere numeroasele variabile, poate ajuta la luarea în considerare a regulilor generale pentru a determina nivelurile și procentele de economii. Economisirea a 10% din salariul anual înainte de impozitare, de exemplu, a fost în general considerată un procent de economisire adecvat. Cu toate acestea, deoarece oamenii trăiesc mai mult și nu vor să rămână fără bani în anii optzeci sau nouăzeci, a fost propusă o rată de economisire de 15% sau chiar mai mare. O rată mai mare poate beneficia, de asemenea, cei care nu au început să economisească în cei 20 de ani și încearcă acum să recupereze. Angajatorii se potrivesc, în general, cu cel puțin câteva procente din ceea ce contribuie angajații lor la 401 (k), ceea ce poate ajuta la o cifră anuală de două cifre.
În ceea ce privește estimarea rentabilității pieței, profiturile reale ale acțiunilor americane au înregistrat o medie de aproximativ 7% în secolul trecut. Nivelurile de returnare a obligațiunilor reale au fost mult mai scăzute la 2%, în timp ce randamentul fondurilor pe termen scurt a fost de aproximativ 1%. În mod evident, orice creștere a activelor va trebui să se bazeze pe acțiuni și un portofoliu diversificat de active similar riscante, cum ar fi capitalul de risc, imobiliare sau capitaluri private.
O regulă comună în ceea ce privește mixul de active este că procentul pe care individul trebuie să îl investească în obligațiuni este egal cu vârsta curentă. Deși acest lucru permite o progresie treptată spre a câștiga venituri din dobânzi la pensionare, nu este nevoie de un tânăr de 20 de ani, care are multe decenii pentru a elimina volatilitatea pieței bursiere în urmărirea unor rentabilități reale, să investească chiar și 20% în obligațiuni.
Ciclul de economii
Multe site-uri web, inclusiv Bankrate și organizația non-profit AARP, furnizează calculatoare de pensionare pentru a vă ajuta să introduceți și să reglați variabilele cheie pentru a veni cu obiective de economii anuale.
Folosind calculatorul de economii 401 (k) al Bankrate și contribuțiile enumerate mai sus, aici este un rezumat al potențialelor niveluri de economii de la momentul în care cineva începe să lucreze până la pensionare.
Intrările primare includ un echilibru modest de 401 (k) începând cu 1.000 $, 22 pe măsură ce vârsta la care angajatul începe să lucreze, un salariu de pornire de 40.000 USD care crește cu 3% pe an (aproximativ rata anuală de inflație proiectată), o contribuție de 10% rata (sau inițial la 4.000 USD), o vârstă de pensionare de 67 de ani și rentabilitatea anuală a portofoliului de 8% pe an. În plus, întrucât un meci de angajator este obișnuit, s-a calculat cu o proiecție că se potrivește cu jumătate din primii 6% pe care îi contribuie angajatul.
Când utilizați un calculator de pensionare online, valoarea contribuției potrivite de către angajator la 401 (k) dvs. devine din ce în ce mai clar. Asigurați-vă că contribuiți suficient pentru a obține meciul complet.
Cu aceste contribuții, inclusiv o rată de contribuție disciplinată și o rentabilitate constantă a pieței pe mai mult de patru decenii, acest lucrător ar sta destul de bine la 66 de ani, cu un sold total al contului de aproape 3, 1 milioane de dolari. Puteți vedea de ce un meci angajator este o afacere mare, deoarece fără el, soldul final ar fi de 2, 4 milioane de dolari mai modest, deși încă mai rămâne mult de trăit. Odată cu meciul cu angajatorul, soldul va depăși șase cifre atunci când angajatul ar atinge vârsta de 32 de ani, va depăși o jumătate de milion cu 46 de ani și va trece un milion mișto până la 53 de ani. Până la 61 de ani, soldul va depăși 2 milioane de dolari.
Puteți juca cu calculatoare online ca acesta pentru a vedea cum modificarea intrărilor dvs. - vârsta, salariul, rata contribuției, rata de rentabilitate a portofoliului și multe altele - va modifica suma pe care puteți aștepta să o aveți la pensie. Apoi vine partea grea a economisirii efective.
01:48Cum să te retragi la 50 de ani
Linia de jos
La sfârșitul zilei, a pune deoparte atâția bani cât și a investi în prudență sunt, în general, două condiții sub controlul tău ca economizor. Desigur, trebuie, de asemenea, să trăiești în conformitate cu mijloacele tale și fie să fii la curent pe piețele financiare sau să angajezi un consilier de investiții de încredere. Să fiți atenți la regulile de investiții este de asemenea util, la fel și un pic de noroc - ca și în perioadele cu o rentabilitate sau o rată a obligațiunilor de pe piața bursieră, cum ar fi cele care au apărut în anii '80 și prin majoritatea anilor '90, precum și piața taurilor în stocuri, care a început în martie 2009 și are o durată de peste 10 ani.
