Un rating de credit bun vă poate afecta finanțele în mai multe moduri decât unul, așa că este vital să știți să citiți raportul dvs. de credit pentru consumatori. Când încearcă să te califici pentru împrumuturi, cărți de credit sau linii de credit, creditorii iau în considerare scorul tău de credit. Scorul dvs. determină parțial dacă sunteți aprobat pentru un credit nou și ce rată a dobânzii veți primi pe banii împrumutați.
Scorurile de credit nu apar doar în aer. Acestea sunt calculate utilizând informațiile din raportul dvs. de credit. Scorul FICO, dezvoltat inițial de Fair Isaac Corporation, este cel mai popular și este utilizat în 90% din deciziile de creditare. Acest scor este cuprins între 300 și 850, iar 850 este considerat „perfect”.
VantageScore este un alt model de creditare care câștigă teren FICO. Peste 8, 6 miliarde din aceste scoruri - care acum au aceeași gamă numerică ca scorul FICO - au fost utilizate de peste 2.700 de creditori din iulie 2016 până în iunie 2017. Instituțiile financiare au reprezentat de departe cea mai mare categorie de utilizatori, aproape 74% din total. Scoruri de credit VantageScore. Zece dintre cele mai mari 10 bănci și 29 din cele mai mari 100 de uniuni de credit au utilizat scorurile de credit VantageScore într-una sau mai multe linii de afaceri. În 2017, scorul mediu FICO a fost de 695, în timp ce media VantageScore a fost de 675.
În timp ce modelele FICO și VantageScore folosesc algoritmi diferiți pentru a genera scoruri de credit, amândoi se bazează pe agenții de raportare a creditelor. Înțelegerea modului de a citi raportul dvs. de credit este primul pas pentru o mai bună sănătate a creditului.
Cum să citiți raportul dvs. de credit pentru consumatori
La prima vedere, un raport de credit poate părea ca o mulțime de numere, dar odată ce știi ceea ce privești, devine mai ușor să descifrezi. În general, rapoartele de credit sunt defalcate în cinci secțiuni principale.
- Informații personale - Istoricul creditului dvs. este legat de numărul dvs. de securitate socială. Acest lucru, împreună cu numele, data nașterii și adresa curentă vor fi listate în raportul dvs. de credit. De asemenea, vor fi incluse adrese anterioare, istoricul locurilor de muncă și alte nume pe care le-ați trecut în trecut, cum ar fi un nume de fată. Conturi de credit - aceasta este probabil cea mai mare secțiune din raportul dvs. de credit, în funcție de cât timp utilizați creditul. Aici veți găsi detalii pentru toate conturile de credit curente și anterioare, inclusiv tipul de cont, numele creditorului, soldul curent, limita totală a creditului dvs., istoricul plăților și data deschiderii și închiderii contului. Elemente de colectare - Atunci când o datorie este neplătită, creditorul dvs. o poate transfera către o agenție de colectare. Odată ce un cont merge la colecții, acesta poate apărea în raportul de credit. Articolele de colectare pot fi foarte dăunătoare pentru scorul dvs. Înregistrări publice - În cazul în care un colecționar de datorie te dă în judecată pentru o datorie neplătită și câștigă, instanța va emite o hotărâre împotriva ta. În raportul dvs. de credit pot apărea hotărâri, la fel ca orice acțiuni conexe pentru a colecta ceea ce se datorează, cum ar fi o garnitură salarială sau un drept cu privire la proprietatea dvs. Execuțiile judiciare și falimentele ar fi, de asemenea, incluse în secțiunea de evidență publică. Întrebări - Când solicitați un credit nou, creditorul vă poate verifica raportul de credit și punctajul. Aceasta se numește o anchetă grea. Fiecare nouă anchetă pentru credit va intra în raportul dvs. de credit. Excepție de la regulă sunt anchetele care nu implică o verificare a raportului dvs. de credit, inclusiv de fiecare dată când verificați propriul raport sau punctaj.
Raportul dvs. de credit și punctajul de credit
Știi să citești informațiile din raportul tău de credit este important din mai multe motive. În primul rând, vă poate oferi o mai bună înțelegere a ceea ce vă afectează scorul, pozitiv sau negativ. Scorurile FICO, de exemplu, se bazează pe cinci factori specifici:
- Istoricul plățilorUtilizarea creditelor sau sumele datorateLungimea istoricului credituluiCredit MixCredit nou
Fiecare factor are o pondere diferită în ceea ce privește modul în care sunt calculate scorurile tale. Din cele cinci, istoricul plăților este cel mai important. Plățile la timp îți pot consolida scorul, în timp ce plățile întârziate sau ratate pot determina scăderea substanțială.
Modelul VantageScore folosește un set similar de factori, printre care:
- Istoric de plată Vârstă și tipul de creditPercentajul limită de credit utilizatBanțuri totale / datoriiComportament și solicitări de credite recenteCredit disponibil
După ce știi ce este în raportul tău, poți fi mai ușor să recunoști comportamente sau tendințe care îți pot ajuta sau răni scorul. De acolo puteți adopta obiceiuri de creditare care v-ar putea ajuta să construiți un credit mai bun. Dacă observați că datorați solduri ridicate pe mai multe cărți de credit, de exemplu, achitarea unei anumite datorii poate adăuga puncte la scorul dvs.
Revederea raportului dvs. de credit în mod regulat este, de asemenea, importantă pentru detectarea erorilor sau identificarea potențialelor semne de furt de identitate. Conturile noi deschise pe care nu le recunoașteți pot semnala că cineva utilizează informațiile dvs. personale pentru a obține credit. Și dacă vedeți că plățile nu sunt raportate corespunzător, aveți dreptul de a contesta acele erori în temeiul Legii privind raportarea creditului echitabil.
Pentru a iniția o dispută, contactați online sau prin poștă biroul de credit care raportează informațiile. Va trebui să îi dați numele, numărul de cont și natura informațiilor pe care le contestați. Biroul de credit trebuie să investigheze, de obicei în termen de 30 de zile. Dacă litigiul dvs. este valid, eroarea trebuie eliminată sau corectată. În caz contrar, biroul de credit trebuie să vă anunțe în scris de ce nu vor fi schimbate informațiile.
Linia de jos
Rapoartele de credit pot părea complicate, dar pot fi un instrument valoros pentru îmbunătățirea ratingului dvs. de credit. Amintiți-vă, totuși, că elementele negative - inclusiv plățile scadente și încasările - pot rămâne pe raportul dvs. de credit până la șapte ani; falimentele pot rămâne până la 10 ani. Verificarea raportului dvs. în mod regulat vă poate ajuta să construiți un istoric de credit mai puternic, care poate funcționa în favoarea dvs. în linie în timp ce căutați noi împrumuturi sau linii de credit.
