Te întrebi cum să te retragi devreme? Mulți oameni ar dori o evadare timpurie din cursa de șobolani, fie că este vorba de călătorie, de a continua un proiect de pasiune, de a începe o afacere, de a face voluntariat sau pur și simplu de a înceta activitatea.
Cu toate acestea, planificarea pensiei este destul de complicată atunci când intenționați să lucrați până la vârsta completă de pensionare. Cu atât mai mult cu cât vrei să încetezi mai devreme ani de muncă - sau chiar zeci de ani - mai devreme.
Se poate face? Absolut. Dar dacă nu sunteți în mod independent înstăriți - și puțini sunt, va fi nevoie de muncă și disciplină. Iată cinci pași cheie de făcut.
Cheie de luat cu cheie
- Este nevoie de planificare și disciplină pentru a vă retrage din timp. Începeți prin a estima cheltuielile lunare și a calcula cât de mult va trebui să vă pensionați. Cheltuiește din bugetul curent, astfel încât să aveți mai mulți bani pentru a economisi și investi. Lucrați cu un consilier financiar calificat care vă poate ajuta să vă gestionați finanțele înainte și în timpul pensionării.
Pasul 1: Estimați cheltuielile dvs. pentru pensionare
În mod ideal, veți intra în pensie fără datorii. Asta înseamnă fără ipotecă, fără sold card de credit, fără facturi medicale restante și fără împrumuturi pentru studenți sau alte datorii. Cu toate acestea, dacă mai plătiți orice datorii, asigurați-vă că aceste plăți sunt incluse în bugetul dvs.
În continuare, adăugați orice cheltuieli discreționare pe care le veți avea, inclusiv cele pentru divertisment, călătorii și hobby-uri. Adăugați totul împreună pentru a afla cât de mult veți avea nevoie în fiecare lună pentru a menține stilul de viață de pensionare pe care îl preconizați.
Desigur, rețineți că bugetul dvs. se va schimba pe măsură ce atingeți diferite faze de pensionare - puteți decide să renunțați la polița de asigurare de viață, de exemplu. Acest buget preliminar va reprezenta un bun punct de plecare, așa că merită să-ți faci timp pentru a-l face cât mai corect și realist.
Pasul 2: Calculați cât de mult trebuie să vă retrageți
Acum că aveți o estimare pentru cheltuielile dvs. lunare, următorul pas este să calculați câți bani aveți nevoie pentru a economisi. Există mai multe modalități de a estima acest lucru. O abordare este să aveți între 25 și 30 de ori cheltuielile anuale preconizate, plus banii pentru a acoperi cheltuielile în valoare de un an.
Începeți cu cheltuielile dvs. lunare și multiplicați cu 12 pentru a obține o estimare anuală. În continuare, găsiți intervalul dvs. „țintă”. Iată un exemplu. Presupunem că cheltuielile dvs. lunare vor fi de 5.000 USD sau 60.000 USD pe an. Folosind această abordare, veți avea nevoie între 1, 5 milioane și 1, 8 milioane USD pentru a vă pensiona, plus 60.000 USD în numerar.
O altă abordare este să vă luați cheltuielile anuale estimate și să împărțiți cu 4% pentru a vedea cât de mare ar trebui să fie oul dvs. de cuib. Dacă veți cheltui 60.000 de dolari pe an, veți avea nevoie de 1, 5 milioane de dolari (60.000 $ ÷ 0, 04).
Pentru a vedea cât de aproape sunteți de obiectivul dvs. de pensionare, scădeați oul cuib actual din numărul dvs. țintă. De exemplu, dacă aveți nevoie de 1, 5 milioane de dolari și aveți deja 500.000 de dolari, veți avea nevoie de încă 1 milion de dolari înainte de a vă putea pensiona.
Pasul 3: Ajustați-vă bugetul curent
Iată unde vine disciplina. Va trebui să muncești din greu pentru a remedia acel deficit de 1 milion de dolari - în special dacă vrei să o faci rapid. Multe persoane care doresc să se pensioneze devreme trăiesc cu 50% (sau mai puțin) din veniturile lor. Restul este folosit pentru a achita datoriile și a investi în oul cuib.
Aveți trei opțiuni aici:
- Cheltuiește mai puținCâștigă mai multDe ambele
Este esențial să creezi un buget, astfel încât să știi unde se duc banii - și unde poți să-i reduci. Există o mulțime de aplicații de bugetare care pot face acest proces obositor un pic mai ușor.
Amintiți-vă, cu cât câștigați mai mult și cu cât cheltuiți mai puțin, cu atât mai repede puteți renunța la 9 la 5 și să începeți să vă bucurați de pensie.
Pasul 4: extrageți maxim conturile dvs. de pensionare
Indiferent de momentul în care intenționați să vă retrageți, este înțelept să începeți mai devreme și să economisiți frecvent. Conturile de pensionare precum IRA și 401 (k) s sunt o modalitate excelentă de a face acest lucru.
În timp ce încă lucrezi, fă tot ce poți pentru a-ți maximiza conturile de pensionare. Pentru 2020, o persoană poate contribui cu până la 6.000 de dolari la un IRA tradițional sau Roth. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți adăuga o contribuție de recuperare de 1.000 $ în fiecare an.
Pasul 5: Lucrează cu un consilier financiar
- Aveți mai puțin timp pentru a economisi pentru pensionare Aveți mai mult timp pentru a petrece la pensie
Cu excepția cazului în care sunteți un investitor în stele rock, este bine să lucrați regulat cu un consilier financiar care este. Această persoană vă poate ajuta să dezvoltați o strategie de investiții pentru a vă ușura atingerea obiectivelor de pensionare. De asemenea, vă pot arăta exact cât trebuie să investiți în fiecare lună pentru a vă atinge obiectivul într-un anumit număr de ani.
După ce vă retrageți, consilierul vă poate ajuta să vă gestionați fluxurile de venituri pentru a vă asigura că banii durează. Fluxurile de venit pot include venituri din dividende, distribuții minime necesare, securitate socială, planuri cu beneficii definite și investiții imobiliare.
Faceți timp pentru a găsi un consilier cu care sunteți compatibil - puteți ajunge să lucrați cu ei zeci de ani, până la urmă. Dacă vă preocupă costurile unui consilier financiar, nu uitați că nu plătiți doar timpul lor; plătești pentru expertiza lor. Dacă găsiți un consilier potrivit, această expertiză va compensa mai mult decât cheltuielile.
Linia de jos
Mulți oameni ar dori să se retragă din timp, dar puțini au resurse financiare, abilități de planificare și disciplină pentru a face acest lucru. Pentru a începe, estimați-vă cheltuielile de pensionare, determinați-vă oul de cuib țintă, apoi economisiți și investiți pentru a face acest lucru.
