Ce este o anualitate de plată imediată?
O anuitate de plată imediată este un contract între o persoană fizică și o companie de asigurare care plătește proprietarului sau rentatarului, un venit garantat începând aproape imediat. Acesta diferă de o rentă amânată, care începe plățile la o dată viitoare aleasă de proprietarul de rentă. O anuitate de plată imediată este, de asemenea, cunoscută ca o rentă imediată cu o singură primă (SPIA), o rentă de venit sau pur și simplu o rentă imediată.
Porturi cheie
- Anualitățile de plată imediată sunt vândute de către companiile de asigurări și pot oferi venit proprietarului aproape imediat după achiziție. Cumpărătorii pot alege venituri lunare, trimestriale sau anuale. Plățile sunt fixate în general pe durata contractului, dar anuitățile variabile și ajustate la inflație sunt deasemenea disponibil.
Cum funcționează o anualitate de plată imediată
De obicei, persoanele fizice cumpără anuități de plată imediată plătind companiei de asigurări o sumă forfetară de bani. La rândul său, compania de asigurări promite să plătească rentatarului un venit regulat, în conformitate cu condițiile contractului. Suma acestor plăți este calculată de către asigurător, pe baza unor factori cum ar fi vârsta anurantului, ratele dobânzilor prevalente și cât timp trebuie să continue plățile.
Plățile încep de obicei în termen de o lună de la cumpărare. Câștigătorii pot decide, de asemenea, cât de des vor să fie plătiți, cunoscuți sub denumirea de „mod”. Un mod lunar este cel mai frecvent, dar plățile trimestriale sau anuale sunt, de asemenea, o opțiune.
Oamenii cumpără adesea anualități de plată pentru a-și suplimenta restul vieții, cum ar fi securitatea socială, pentru restul vieții. De asemenea, este posibil să cumpărați o rentă de plată imediată care să ofere venituri pe o perioadă limitată de timp, cum ar fi cinci sau 10 ani.
Plățile aferente anuităților de plată imediată sunt fixate în general pentru perioada contractului. Cu toate acestea, unii asigurători oferă, de asemenea, anuități variabile imediate care fluctuează pe baza performanței unui portofoliu de valori mobiliare subiacente, la fel ca renta variabilă amânată. Cu toate acestea, o altă variație este renta protejată de inflație sau renta indexată cu inflația, care promite să crească plățile în conformitate cu inflația viitoare.
Anualitățile de plată imediată reprezintă un pic de joc: Beneficiații care mor prea curând ar putea să nu-și ia banii, în timp ce cei care trăiesc mult timp pot ieși în față.
consideratii speciale
Un dezavantaj potențial al unei rente de plată imediată este faptul că plățile se încheie, de obicei, la decesul anurantului, iar compania de asigurare păstrează soldul rămas. Așadar, un agent anual care moare mai devreme decât era de așteptat, poate să nu-și scoată banii din acord. Pe de altă parte, un agent anual care trăiește mai mult poate ieși în față.
Există câteva modalități de a rezolva această problemă. Unul este prin adăugarea unei a doua persoane la contractul de renta (denumit o anuitate comună și supraviețuitor). De asemenea, este posibil să cumpărați o rentă care să garanteze plățile beneficiarilor anurantului pentru o anumită perioadă sau care va rambursa principalul anurantului dacă anuitantul moare devreme (cunoscut sub numele de renta de rambursare a numerarului). Totuși, aceste prevederi costă suplimentar.
Odată achiziționată, o anuitate de plată imediată nu poate fi anulată pentru o rambursare. Acest lucru poate prezenta o problemă în cazul în care rentatarul are nevoie de bani într-o situație de urgență financiară.
