Ce este o anuitate indexată?
O anuitate indexată este un tip de contract de anuitate care plătește o rată a dobânzii pe baza performanței unui indice de piață specificat, cum ar fi S&P 500. Acesta diferă de anuitățile fixe, care plătesc o rată fixă a dobânzii și anuități variabile, care se bazează rata dobânzii la un portofoliu de valori mobiliare alese de proprietarul de rentă. Anualitățile indexate sunt uneori denumite anuități indexate pe acțiuni sau indexate fix.
Cheie de luat cu cheie
- O anuitate indexată plătește o rată a dobânzii pe baza unui anumit indice de piață, cum ar fi S&P 500. Anualitățile indexate oferă cumpărătorilor posibilitatea de a beneficia atunci când piețele financiare funcționează bine, spre deosebire de anuitele fixe, care plătesc o rată a dobânzii stabilită indiferent de. anumite dispoziții din aceste contracte pot limita potențialul de creștere doar la o parte din creșterea pieței.
Modul în care funcționează anualitățile indexate
Anititele indexate oferă proprietarilor lor, sau agenților anuali, posibilitatea de a obține randamente mai mari decât rentațiile fixe atunci când piețele financiare funcționează bine. De obicei, acestea oferă, de asemenea, o anumită protecție împotriva scăderilor pieței.
Rata pe o anuitate indexată se calculează pe baza câștigului anual în index sau a câștigului său lunar mediu pe o perioadă de 12 luni.
În timp ce anuitățile indexate sunt legate de performanța unui indice specific, rentatarul nu va obține în mod necesar beneficiul complet al unei creșteri a acelui indice. Un motiv este faptul că anuitățile indexate adesea stabilesc limite asupra câștigului potențial la un anumit procent, denumit în mod obișnuit „rata de participare”. Rata de participare poate fi de până la 100%, ceea ce înseamnă că contul este creditat cu întregul câștig sau poate fi de până la 25%. Cele mai multe anuități indexate oferă o rată de participare între 80% și 90% - cel puțin în primii ani ai contractului.
De exemplu, dacă indicele bursier a obținut 15%, o rată de participare de 80% se traduce printr-un randament creditat de 12%. Multe anuități indexate oferă o rată de participare ridicată pentru primul sau doi ani, după care rata se ajustează descendent.
În plus, majoritatea contractelor de rentă indexate includ și un randament sau o plafonă care poate limita suplimentar suma creditată în contul de acumulare. De exemplu, o plafonă de 7% limitează randamentul creditat la 7%, indiferent de cât de mult a obținut indicele bursier. Limitele de valoare variază, de obicei, de la un nivel maxim de 15% până la 4% și pot fi modificate.
În exemplul de mai sus, câștigul de 15% redus cu o rată de participare de 80% la 12% ar fi redus în continuare la 7% dacă contractul de rentă specifică un plafon de 7%.
Dacă sunteți la cumpărături pentru o rentă indexată, întrebați despre „rata de participare” și plafoanele acesteia. Ambele îți pot reduce câștigurile potențiale din orice creștere a piețelor.
În anii în care indicele bursier scade, compania de asigurare creditează contul cu o rată de rentabilitate minimă. O garanție tarifară minimă tipică este de aproximativ 2%. Unele pot ajunge la 0% sau la 3%.
La intervale specifice, asigurătorul va ajusta valoarea contului pentru a include orice câștig care a avut loc în acel interval de timp. Principalul, pe care asigurătorul îl garantează, nu scade niciodată în valoare decât dacă proprietarul contului ia o retragere. Asiguratorii folosesc mai multe metode diferite pentru a ajusta valoarea contului, cum ar fi o resetare de la an la an sau o resetare punct la punct, care încorporează o rentabilitate de doi sau mai mulți ani.
Ca și în cazul altor tipuri de anuități, proprietarul poate începe să primească venituri regulate prin anuitizarea contractului și îndrumarea asigurătorului să înceapă faza de plată.
