Cuprins
- Este un consilier financiar online potrivit pentru dvs.?
- 1. Nivelul de sfaturi de care aveți nevoie
- 2. Toți consilierii roboți nu sunt aceiași
- 3. Convenabilitate și accesibilitate
- 4. Ce se află în spatele sfatului
- 5. Trebuie să fie fie / fie
- 6. Când piața se reduce
- Linia de jos
Este un consilier financiar online potrivit pentru dvs.?
Consilierii financiari online, cunoscuți drept robo-consilieri, sunt totuși furioși în acest moment - cel puțin în conformitate cu presa financiară și ceea ce apare pe rețelele de socializare. Cu siguranță există ceva în acest sens, întrucât Fidelity Institutional a încheiat recent un acord cu consilierul online Betterment, în timp ce Charles Schwab Corp. (SCHW) a prezentat recent propriul serviciu de consilier robo. De fapt, aproape fiecare companie financiară fie are propriul lor consilier robo, fie este în parteneriat cu unul.
Despre ce este vorba despre acest lucru - și este potrivit pentru dumneavoastră un consilier robo? Răspunsul, la fel ca majoritatea întrebărilor din lumea planificării financiare, este că „depinde”. Iată câteva gânduri de luat în considerare.
Cheie de luat cu cheie
- Robo-consilierii sunt platforme automate de investiții cu costuri reduse care gestionează banii folosind execuția algoritmică. Aceste platforme sunt cele mai potrivite pentru investitori noi sau începători, care poate nu au bani mulți, dar totuși doresc să înceapă să contribuie la un portofoliu de investiții. -consilier, te poți aștepta la un portofoliu optimizat pe termen lung, dar vei sacrifica că poți să îți faci propriile alegeri de investiții, precum și unele atingeri umane.
1. Ce nivel de sfaturi aveți nevoie?
Primul lucru la care trebuie să vă gândiți este la ce nivel de sfaturi și expertiză aveți nevoie cu adevărat pentru gestionarea banilor dvs.? Cu siguranță, dacă ai un portofoliu de șapte cifre și ai nevoie de sfaturi în domenii complexe precum planificarea fiscală, planificarea imobiliara, exercitarea opțiunilor de acțiuni și altele asemenea, atunci un consilier roboți nu este probabil pentru tine, cel puțin în starea lor actuală. Oamenii ca acesta sunt mai bine deserviți de o relație cu un consilier financiar mai tradițional.
Pentru milenii și alții cu portofolii mai modeste, care ar putea avea nevoie doar de câteva sfaturi de alocare a activelor și, poate, de un ajutor de planificare financiară de bază, mulți dintre consilierii online de astăzi ar putea încadra factura. În cea mai mare parte, robo-consilieri construiesc portofolii care urmează strategii pasive precum indexarea. Sunt strategii de investiții relativ simple care utilizează ETF-uri pentru a optimiza riscul unui portofoliu față de rentabilitatea preconizată. Începătorii și cei care preferă doar să-l stabilească și să uite, este cel mai probabil să aprecieze automatizarea pe care o oferă consilierii robo. Deoarece consilierii roboți sunt cu costuri reduse și nu necesită minimuri importante pentru a deschide un cont, aceștia apelează la persoane care în mod normal nu și-ar putea permite un consilier financiar tradițional.
Cu un consilier robo, nu veți putea alege stocuri sau strategii. Robo-consilierii iau toate deciziile pentru tine. Așadar, dacă sunteți tipul de persoană care poate să nu aibă o tonă de bani pentru a investi, dar doriți să controlați mai mult autonomia noastră în alegerea investițiilor, poate doriți să căutați în schimb platforme de tranzacționare online autodirigite precum Robinhood, E * Trade sau Ameritrade - toate acestea oferă acum tranzacții gratuite în majoritatea stocurilor și ETF-urilor.
2. Toți consilierii roboți nu sunt aceiași
La fel cum toți consilierii financiari tradiționali nu sunt aceiași, nici toți consilierii online. În lumea consilierilor financiari tradiționali, există diferențe în domeniile lor de expertiză, modul în care sunt compensați și tipurile de clienți cu care lucrează. Același lucru este valabil și în spațiul robo-consilier.
De exemplu, consilierul online Learnvest se ocupă de o varietate de persoane cu nevoi, de la bugetare de bază până la cele care necesită planificare financiară și consultanță pentru investiții. Taxele lor variază în jur de 70 USD până la 400 USD pe o singură dată, cu taxe lunare pentru asistență continuă. Personal Capital oferă servicii orientate un pic mai mult pe piață și vizează investitorii cu portofolii cuprinse între 250.000 și 1 milion USD în creștere. Pe de altă parte, Acorns necesită doar 5 dolari pentru a începe și oferă instrumente precum rotunjirea schimbării de rezervă la cumpărături pentru a fi investite în portofoliul dvs.
Unii consilieri roboți permit doar investiții pe bază de indici larg, alții adaugă din ce în ce mai multe portofolii responsabile din punct de vedere social pentru clienții care sunt conștienți de aceste probleme. Alții, precum M1 Finance, permit utilizatorilor să își personalizeze portofoliile pe baza temelor sau a strategiilor populare.
3. Convenabilitate și accesibilitate
Unul dintre avantajele majore ale consilierilor online este comoditatea de a lucra cu aceștia și ușurința accesării serviciilor lor. Această generație este foarte obișnuită să cumpere bunuri și servicii online, deci de ce nu sfaturi financiare?
Consilierii online sunt accesibili 24/7, ceea ce ar putea atrage o gamă largă de clienți. Cu programele aglomerate ale tuturor, acest nivel de accesibilitate ar putea fi impulsul pentru care unii oameni să meargă și să obțină ajutorul financiar de care au nevoie.
În același timp, mulți consilieri roboți sunt complet automatizați și au o implicare umană limitată. Deși unii au consilieri umani cu privire la personal pentru apeluri de teren și întrebări ale clienților, cei mai mulți dintre acești consilieri nu lucrează de fapt la portofoliile sau opțiunile de investiții - toate sunt realizate de algoritmi. În schimb, acești interlocutori umani sunt acolo pentru a vă menține emoțiile sub control și pentru a acționa mai mult ca un antrenor sau terapeut decât un consilier financiar.
4. Înțelegerea a ceea ce se află în spatele sfatului
Doar pentru că un consilier online este accesibil și la un preț rezonabil nu înseamnă că sfatul este bun. Depinde de oricine caută să folosească un consilier online pentru a-și face temele în primul rând și pentru a înțelege modul în care sunt generate recomandările de investiții.
Majoritatea consilierilor roboți utilizează algoritmi de un fel sau altul în formularea recomandărilor lor de investiții. Cu toate că s-ar putea să nu fiți matematician sau expert în investiții, puneți cel puțin întrebări și citiți metodologia lor de investiții pentru a vedea dacă are sens pentru dvs. Majoritatea consilierilor roboți urmează strategiile de investiții bazate pe teoria portofoliului modern (MPT) într-o formă sau alta, iar strategiile de investiții robo-consiliere pot fi adesea găsite căutând site-ul web sau din documentele FINRA. MPT este o metodă de optimizare a portofoliilor indexați prin determinarea celui mai bun amestec de ponderi din clasa de active care generează cel mai mare randament preconizat pentru o anumită cantitate de risc.
5. Trebuie să fie "Fie sau?"
Se pare că, pe măsură ce Schwab și Fidelity intră în acest spațiu, nu va trece prea mult timp până când unele dintre cele mai bune aspecte ale consilierilor online se vor suprapune ofertelor de servicii ale consilierilor tradiționali din cărămidă și mortar. De fapt, vedem o parte din asta de câțiva ani cu funcții precum portaluri de clienți online pe site-urile multor consilieri financiari.
Probabil că vom vedea unele variante ale unui consilier online oferit de mai mulți consilieri financiari tradiționali în viitor, în efortul de a atrage clienți mai tineri, care pot crește apoi către clienții mai mari care au nevoie, vor și își pot permite sfaturi mai tradiționale de servicii complete..
Lucrul cu clienții online și de la distanță are, de asemenea, avantaje pentru consilierul financiar tradițional. Deși există cu siguranță costuri pentru construirea și întreținerea site-ului lor web, ar exista economii rezultate din eliminarea unei prezențe fizice, plus posibil de a ajunge la o gamă mai largă de potențiali clienți.
6. Ce se întâmplă când piața se reduce din nou?
Creșterea consilierilor online a avut loc pe parcursul unei piețe taurice toride, care se desfășoară din martie 2009. Ce se va întâmpla cu aceste firme în următoarea piață de urs? Clienții lor mai tineri, fără experiență, vor salva investițiile lor? Este greu de spus cu siguranță; cu toate acestea, un avantaj pentru atingerea umană este oportunitatea pentru consilier de a vorbi clienți nervoși în afara proverbei tari.
Linia de jos
Toate întreprinderile sunt afectate de avansarea tehnologiei și de schimbarea în general. Activitatea de servicii financiare nu face excepție. De fapt, consilierii financiari se bazează foarte mult pe tehnologie pentru o mare parte din ceea ce fac. Evoluția către consilierii online nu este o surpriză. Este un consilier online potrivit pentru dvs.? Pentru mulți, răspunsul ar putea fi „da”, în special investitorii mai tineri, mai puțin înflăcărați, care au fost teribil de subestimați de industria serviciilor financiare. Acest spațiu va evolua cu siguranță în timp și va oferi opțiuni și mai bune pentru investitori și consilieri financiari experimentați.
