Cuprins
- Ce este un fond pentru data-țintă?
- Statisticile sunt clare
- Ar trebui să urmezi turma?
- Pot fi costisitoare
- Unde este linia de sosire?
- Ar trebui să o faci singur?
- Un cuvânt de prudență
- Linia de jos
Fondurile destinate datei continuă să fie o alegere populară printre investitori. Cu toate acestea, un astfel de fond vă va oferi stilul de viață de pensionare pe care îl meritați? Ne uităm la unele dintre avantajele și dezavantajele plasării investițiilor într-un fond cu destinație.
Cheie de luat cu cheie
- Dacă aveți un plan 401 (k), un fond pentru data-țintă poate fi un mod ușor de a intra într-un portofoliu indexat pasiv, care se va reechilibra automat în funcție de timpul dvs. până la pensionare. Cu toate acestea, este posibil ca fondurile din ce în ce mai populare să fie toți investitorii, întrucât vă limitează alegerile și deciziile de investiții din contul dvs.. Dacă alegeți un fond pentru data țintă, rețineți că acestea pot fi mai scumpe decât alte opțiuni și vor fi o strategie unică.
Ce este un fond pentru data-țintă?
Jurnalul normal de pensionare spune că, pe măsură ce îmbătrânești, raportul dintre acțiuni și obligațiuni din portofoliul de pensionare ar trebui să se schimbe. La începutul carierei, puteți asuma mai multe riscuri, deoarece cel mai probabil nu veți avea nevoie de bani de zeci de ani. Din acest motiv, un procent mai mare de stocuri cu risc mai mare are sens.
Pe măsură ce vă apropiați de pensie, trebuie să vă protejați mai bine activele, deci ar trebui să aveți un procent mai mare de obligațiuni. Un fond pentru data țintă face toate acele ajustări de pondere pentru dvs. Gândiți-vă la ea ca la un planificator financiar automat. Așadar, dacă așteptați să vă pensionați în anul 2040, puteți cumpăra pur și simplu un fond pentru data de 2040 - setați-l și uitați-l.
Statisticile sunt clare
Statisticile arată popularitatea acestor fonduri. În 2015, fondurile destinate datei au reprezentat 20% din activele dintre 401 (k) economiți, iar 47% din douăzeciometrii le-au deținut în planurile de pensionare. Până la sfârșitul anului 2015, 60% dintre angajatorii nou angajați dețineau fonduri la data vizată reprezentând cel puțin 30% din activele lor.
O parte din motivul exploziei se datorează faptului că fondurile sunt adesea opțiunea implicită pentru investiții pentru 401 (k) s. Dacă vă întâlniți cu persoana dvs. de resurse umane sau poate cu un consilier al planului, este posibil să vă orienteze către un fond pentru data-țintă, deoarece permite o abordare îndelungată a planificării pensiilor - set-it-and-uită-it tipul modelului.
Cine beneficiază de fapt din fondurile destinate datei?
Ar trebui să urmezi turma?
Doar pentru că toată lumea face asta nu înseamnă neapărat că este potrivit pentru tine. Deoarece consilierii financiari indică rapid situațiile financiare diferă în funcție de individ. Sunteți persoana potrivită pentru a acoperi fonduri pentru data țintă și în schimb să vă combinați propriul mix de acțiuni și obligațiuni?
Dacă fondurile dvs. de pensionare sunt în valoare de 401 (k), nu veți avea o mulțime de opțiuni în cele mai multe cazuri, astfel încât nu este posibilă crearea unui mix real de acțiuni și obligațiuni. Cu toate acestea, puteți alege alte active în afara fondurilor destinate datei.
Pot fi costisitoare
Fondurile pentru data țintă vin la un preț. Trebuie să plătiți bani buni pentru a avea un fond care se ajustează automat în numele dvs. Fondul mediu are un raport de cheltuieli de 0, 51%. Asta înseamnă că investiția dvs. de 10.000 de dolari vă va costa 51, 00 USD pe an doar pentru serviciul pe care îl oferă fondul la data vizată. S-ar putea să nu pară mult, dar taxele se măresc. Un studiu a constatat că, pe parcursul unei cariere de 40 de ani, puteți pierde economii de 590.000 de dolari doar din taxe.
În schimb, un fond mutual de capitaluri proprii, care urmărește pur și simplu performanța pieței, ar putea veni cu mai puțin de 0, 1% în comisioane sau 10 USD pentru 10 000 USD investiți. Ați putea avea un fond de indici bursier și un fond de indici de obligațiuni și puteți efectua ajustări de ponderare pe cont propriu sau cu ajutorul unui consilier financiar.
Unde este linia de sosire?
O altă problemă a fondurilor destinate datei este că acestea ajustează ponderile în funcție de anul dvs. de pensionare, când, de fapt, linia dvs. de sosire este ziua în care muriți. Din acest motiv, fondul s-ar putea sfârși prea conservator, lăsându-vă cu mulți bani pierduți din taxe și nu câștiguri suficiente pentru a vă retrage în modul în care doriți.
Ar trebui să o faci singur?
Haideți să acordăm un anumit credit fondurilor date-țintă. Pentru persoanele care nu vor urma piețele de investiții, aflați cum să investească și să adoptați o abordare practică a pensionării, fondurile destinate datei sunt o alegere excelentă. Ele sunt chiar o mișcare inteligentă pentru persoanele care sunt înclinate să își schimbe frecvent alocarea fondurilor în interiorul celor 401 (k). Studiile au descoperit că fondurile destinate datei ajută la menținerea persoanelor disciplinate în alegerile lor de investiții, ceea ce crește randamentul.
O altă pozitivă este tendința către taxe mai mici. În 2010, raportul mediu de cheltuieli pentru fondurile destinate datei a fost de 1, 02%. În 2016 a fost jumătate din asta. Dacă tarifele continuă să scadă, abordarea oportună a investițiilor va deveni și mai atractivă.
Un cuvânt de prudență
Linia de jos
Fondurile la data vizată vor fi probabil mai scumpe și vor oferi randamente mai mici decât un portofoliu auto-creat de fonduri indexate gestionate pasiv. Dar dacă nu aveți o cantitate corectă de cunoștințe de investiții - sau lucrați cu un consilier financiar pentru a vă ajuta să vă alocați investițiile în mod corespunzător, în funcție de situația dvs. financiară unică - este posibil să alegeți mai bine fondul pentru data-țintă. Dacă faceți acest lucru, mulți consilieri financiari recomandă să alegeți o dată-țintă mult mai târzie decât data prevăzută pentru pensionare. Astfel vei continua să obții venituri adecvate după ce te retragi.
