Ipoteca este un instrument de creanță, garantat prin garanția bunurilor imobiliare specificate, pe care debitorul este obligat să le plătească cu un set de plăți prestabilit.
Cheie de luat cu cheie
- Creditele ipotecare sunt de asemenea cunoscute sub numele de „credite împotriva proprietății” sau „creanțe asupra proprietății”. Cu o ipotecă cu rată fixă, împrumutatul plătește aceeași rată a dobânzii pentru viața împrumutului.
Cine folosește un credit ipotecar?
Persoanele fizice și întreprinderile folosesc credite ipotecare pentru a face achiziții imobiliare mari, fără să plătească întregul preț de achiziție înainte. Peste mai mulți ani, împrumutatul rambursează împrumutul, plus dobânda, până când acesta sau acesta deține proprietatea în mod gratuit și clar. Creditele ipotecare sunt, de asemenea, cunoscute sub numele de "credite împotriva proprietății" sau "creanțe asupra proprietății". Dacă împrumutatul încetează să mai plătească ipoteca, creditorul poate exclude. Ele sunt o formă de drept incorporeal.
Într-o ipotecă rezidențială, un cumpărător își angajează casa la bancă sau la un alt tip de creditor, care are o creanță asupra casei în cazul în care cumpărătorul ar fi implicit la plata ipotecii. În cazul unei excluderi judiciare, creditorul poate evacua chiriașii casei și vinde casa, folosind veniturile din vânzare pentru a goli datoria ipotecară.
Ce este o ipotecă?
Tipuri de credite ipotecare
Creditele ipotecare au mai multe forme. Cele mai populare credite ipotecare sunt fixe de 30 de ani și 15 ani fixe. Unele credite ipotecare pot avea o durată de cinci ani; unele pot avea 40 de ani sau mai mult. Extinderea plăților pe mai mulți ani reduce plata lunară, dar crește valoarea dobânzii de plătit.
Cu o ipotecă cu rată fixă, împrumutatul plătește aceeași rată a dobânzii pe viața împrumutului. Principalul lunar și plata dobânzii nu se schimbă niciodată de la prima plată ipotecară la ultima. Dacă dobânzile de pe piață cresc, plata împrumutatului nu se modifică. Dacă ratele dobânzilor scad semnificativ, împrumutatul poate fi capabil să asigure această rată mai mică prin refinanțarea ipotecii. O ipotecă cu rată fixă este, de asemenea, numită ipotecă „tradițională”.
Cu o ipotecă cu rată ajustabilă (ARM), rata dobânzii este fixată pentru un termen inițial, apoi fluctuează cu ratele dobânzilor de pe piață. Rata dobânzii inițiale este adesea o rată sub piață, ceea ce poate face o ipotecă mai accesibilă pe termen scurt, dar posibil mai puțin accesibilă pe termen lung. Dacă ratele dobânzilor cresc mai târziu, împrumutatul este posibil să nu își poată permite plățile lunare mai mari. Ratele dobânzilor ar putea de asemenea să scadă, făcând un ARM mai puțin costisitor. În ambele cazuri, plățile lunare sunt imprevizibile după termenul inițial.
Creditele ipotecare sunt utilizate de către persoane fizice și întreprinderi pentru a face cumpărături imobiliare mari, fără a plăti în prealabil întregul preț de achiziție.
Alte tipuri mai puțin obișnuite de credite ipotecare, cum ar fi ipotecile cu dobândă și ARM-urile cu opțiuni de plată, pot implica programe de rambursare complexe și sunt utilizate cel mai bine de către împrumutați sofisticate. Mulți proprietari de case au intrat în probleme financiare cu aceste tipuri de credite ipotecare în timpul bulei de locuințe de la începutul anilor 2000.
Majoritatea creditelor ipotecare utilizate pentru a cumpăra o casă sunt credite ipotecare. O ipotecă inversă este destinată proprietarilor de case 62 sau mai mari care urmăresc să transforme o parte din capitalurile proprii în casele lor în numerar. Acești proprietari de case împrumută contravaloarea casei lor și primesc banii sub formă de sumă forfetară, plată lunară fixă sau linie de credit. Întregul sold al creditului devine scadent și plătibil atunci când împrumutatul moare, se mută permanent sau vinde casa.
Ipoteca potrivită
Printre băncile majore care oferă credite ipotecare se numără Wells Fargo, JPMorgan Chase și Bank of America. Băncile erau practic singura sursă de credite ipotecare. Astăzi, o cotă înrăutătoare a pieței creditorilor include non-bănci, cum ar fi împrumuturi de tip Quicken, loanDepot, SoFi, împrumuturi pentru acasă Calber și ipotecă unită cu ridicata.
Când faceți cumpărături pentru o ipotecă, este benefic să folosiți un calculator ipotecar pentru a vă face o idee despre plățile lunare. Aceste instrumente pot ajuta, de asemenea, să calculați costul total al dobânzii pe durata de viață a ipotecii, pentru a vă oferi o idee mai clară despre ceea ce va costa într-adevăr o proprietate.
Administratorul ipotecar poate, de asemenea, să înființeze un cont de încredere, numit un cont impond, pentru a plăti anumite cheltuieli legate de proprietate. Banii care intră în cont provin dintr-o parte a plății ipotecare lunare.
Creditorii necesită uneori ca escrow să fie utilizat pentru a plăti impozite și asigurări, potrivit Biroului pentru Protecția Finanțelor pentru Consumatori din SUA.
Linia de jos
Creditele ipotecare, poate mai mult decât orice alte împrumuturi, vin cu o mulțime de variabile, începând cu ceea ce trebuie rambursat și când. Cumpărătorii de case ar trebui să lucreze cu un expert ipotecar pentru a obține cea mai bună ofertă pentru ceea ce poate fi una dintre cele mai mari investiții din viața lor.
