CE ESTE refinanțarea fără evaluare
Refinanțarea fără evaluare se referă la un tip de ipotecă care înlocuiește un credit existent pe o reședință. „Fără evaluare” înseamnă că creditorul nu necesită o evaluare independentă și profesională a valorii unei locuințe ca condiție de extindere a unei noi ipoteci asupra acesteia; de obicei, această nouă ipotecă oferă condiții mai favorabile decât ipoteca pe care o înlocuiește.
Refinanțarea fără evaluare este disponibilă din mai multe surse federale. Majoritatea creditorilor privați, precum băncile și companiile ipotecare, necesită evaluări atunci când vine vorba de refinanțare. Sursele federale oferă refinanțare fără evaluare ca o modalitate de a stabiliza comunitățile și grupurile demografice care altfel și-ar putea pierde casele într-o criză economică.
DESCĂRCAREA Necunoașterii fără evaluare
Refinanțarea fără evaluare este bună pentru proprietarii de case, dar riscantă pentru creditorii. Proprietarii de case aleg de obicei refinanțarea fără evaluare atunci când nu s-ar califica pentru un nou împrumut dacă creditorul ar efectua o evaluare. Proprietarii de locuințe s-ar putea regăsi în această situație dacă valoarea casei lor a scăzut de când au achiziționat-o, iar casa lor este acum sub apă: adică aceștia datorează mai mult ipoteca lor decât valorează proprietatea. Aceasta înseamnă că, în cazul în care proprietarul de locuință prestează creditul ipotecar, creditorul nu va putea vinde proprietatea pentru soldul creditului ipotecar restant, astfel încât vor lua o pierdere.
Deoarece refinanțarea fără evaluare este riscantă pentru creditorii, este puțin probabil să fie oferită de băncile private sau de alți creditori ipotecari. Agențiile publice nu oferă refinanțare fără evaluare ca un serviciu public pentru a ține proprietarii de case în casele lor, care altfel s-ar putea lupta să-și plătească ipotecile sau ar putea fi obligate să fie neplătite în condiții economice în declin. Refinanțarea fără evaluare este disponibilă din mai multe surse guvernamentale: Administrația Federală a Locuințelor raționalizează rafinanțele, Administrația Veteranilor simplifică rafinanțele (numite și împrumuturi de reducere a ratei dobânzii), Departamentul Agriculturii din SUA simplifică refinanțarea și împrumuturile Programului de refinanțare la domiciliu. Toate aceste programe vizează proprietarii de case cu risc.
Dezavantaje ale refinanțării fără evaluare
Mulți proprietari de case nu sunt eligibili pentru unul dintre cele patru programe de refinanțare fără evaluare; a lua o șansă la o evaluare poate fi singurul lor rezultat la refinanțare. Dar chiar dacă se califică, există mai multe motive pentru care un proprietar ar fi mai bine să refinanțeze cu un împrumut care necesită o evaluare. Dacă în prezent plătesc o asigurare ipotecară privată (PMI) - pentru că au cumpărat casa cu o reducere mai mică de 20% din prețul de achiziție - o apreciere care arată valoarea casei a crescut de atunci ar putea permite proprietarului să evite PMI la noul împrumut. Creșterea valorii de piață, plus suma principală pe care au acumulat-o prin vechile plăți ipotecare, trebuie să-și crească capitalul propriu în locuință la 20% sau mai mult.
Creșterea capitalurilor proprii poate câștiga, de asemenea, debitorilor o rată a dobânzii mai mică la ipoteca refinanțată decât ar putea obține cu un împrumut federal fără evaluare, întrucât un creditor le va considera un risc mai mic; debitorii cu mai multă capitaluri proprii au mai puține șanse să se îndepărteze de casele lor.
Desigur, nu există nicio garanție că opinia evaluatorului cu privire la valoarea casei va fi suficient de mare pentru a permite împrumutatului să refinanțeze sau să elimine PMI. Împrumutații care solicită refinanțarea care necesită o evaluare trebuie să fie dispuși să-și asume riscul de a plăti o taxă de câteva sute de dolari, fără nici o garanție de a-și atinge obiectivul unor condiții de împrumut mai bune.
