Ce sunt băncile nebancare?
Băncile nebancare sunt instituții financiare care nu sunt considerate bănci la scară largă, deoarece nu oferă servicii de creditare și depozitare. Băncile nebancare se pot angaja în operațiuni cu carduri de credit sau alte servicii de creditare, cu condiția să nu accepte depozite.
Multe bănci nebancare sau companii financiare nebancare oferă servicii ipotecare, cum ar fi împrumuturi la domiciliu și opțiuni de refinanțare. Unele bănci nebancare centrate pe credite ipotecare oferă împrumuturi simplificate, iar unele pot lua în considerare împrumuturi clienților cu credite corecte. Băncile nebancare pot oferi împrumuturi, dar nu oferă servicii de depozit, cum ar fi conturi de verificare sau de economii.
Cum funcționează băncile nebancare
Multe bănci nebancare care permit depozitele sunt asigurate de către Federația Federală de Asigurare a Depozitelor FDIC, iar restricțiile privind cerințele de rezervă se vor aplica acestor instituții. Banca bancară s-a extins foarte mult în ultimii ani, în condițiile în care instituțiile nefinanciare, cum ar fi companiile de vânzare cu amănuntul și producătorii de automobile au intrat în activitatea de creditare. Deoarece multe companii încearcă să extindă regulile privind drepturile bancare, guvernul SUA a restricționat masiv noile închirieri ale băncilor nebancare încă de la sfârșitul anilor '80.
Cheie de luat cu cheie
- Când vine vorba de obținerea de credite ipotecare, creditorii nebancari, cum ar fi împrumuturile Quicken, de exemplu, pot oferi o cale mai ușoară de obținere a unei ipoteci decât o bancă tradițională din cărămidă și mortar, în special pentru acei clienți cu un credit mai mic decât cel stelar. Furnizorii de împrumuturi de plată sunt considerate bănci nebancare, dar mulți oameni îi consideră creditori prădători. Creditorii credincioși și firmele de capitaluri private sunt considerate instituții bancare nebancare.
Furnizori de împrumuturi de plată ca bănci nebancare
Furnizorii de împrumuturi cu plată sunt de asemenea considerate bănci nebancare. Un împrumut pe zi este un împrumut pe termen scurt, cu risc ridicat, care este adesea scos din următoarea plată a împrumutatului. Mulți creditori cu plata pe zi plătesc rate ale dobânzii excesiv de mari pentru aceste împrumuturi, ceea ce face foarte dificil pentru debitori să plătească înapoi principalul și dobânda într-o situație de urgență. Împrumuturile cu plăți vor efectua adesea împrumuturile în cecuri de plată ulterioare, dacă un împrumutat nu își poate plăti datoriile la timp, crescând dobânda și compensând riscul. Aceste împrumuturi sunt adesea numite împrumuturi pradă, deoarece profită de persoane deja vulnerabile și au o reputație de dispoziții ascunse care percep taxe adăugate.
Legea din 1956 a companiilor deținute de bănci interzice companiilor nebancare să dețină bănci ca filiale, dar pot deține alte bănci nebancare.
În timp ce unele împrumuturi cu plată pot fi disponibile online, majoritatea furnizorilor de împrumuturi de plată sunt în mod obișnuit comercianți de credite mici, cu locații fizice care permit cererea de credit la fața locului și aprobarea. Pentru a completa o cerere de împrumut cu plata, de obicei, un împrumutat furnizează pachete de plată recente. De acolo, creditorii își vor baza, în general, principalul împrumutului pe un procent din venitul prevăzut al împrumutatului pe termen scurt, folosind salariile împrumutatului ca garanție.
Exemplu de bancă nebancară
Un exemplu de bancă nebancară este linia de îmbrăcăminte pentru femei Ann Taylor care oferă clienților o carte de credit pentru achiziții. Cu cardul de credit Ann Taylor, clienții sunt capabili să obțină cinci puncte de recompense pentru fiecare dolar cheltuit în magazine sau online. În plus, deținătorii de carduri vor primi 20 de carduri de recompensă pentru fiecare 2.000 de puncte câștigate, precum și un cadou de 15 ani de naștere. Cu accesul online, deținătorii de carduri își pot actualiza profilurile, plăti facturile și vizualiza declarații pe desktop sau pe dispozitive mobile. Alte companii de vânzare cu amănuntul, precum J.Crew și Nordstrom oferă recompense similare posesorilor de carduri.
