Ce este un depozit nepersonal?
Un depozit la termen nepersonal este un cont de depozit la termen care este deținut de un deponent care nu este o persoană fizică, cum ar fi o corporație.
Ca și conturile de depozit la termen ale autorității de reglementare, depozitele la termen nepersonale sunt conturi purtătoare de dobândă, cu limitări în cazul în care fondurile pot fi retrase.
Cheie de luat cu cheie
- Depozitele la termen nepersonale sunt depozite la termen deținute de corporații și alte entități care nu sunt persoane fizice. Asemenea depozitelor la termen tipice, plătesc dobânzi și solicită ca fondurile depuse să rămână în cont până la data de scadență specificată. Depozitele la termen pot fi benefice băncilor, deoarece acestea nu sunt incluse în cerințele de rezervă ale băncii.
Înțelegerea depozitelor de timp nepersonale
Depozitele la termen nepersonale sunt conturi purtătoare de dobândă utilizate de deponenți, cum ar fi corporațiile, care nu sunt persoane fizice. De obicei, aceștia plătesc sume modeste de dobândă la intervale de timp fixe și pentru o anumită perioadă de timp.
Când termenul specificat s-a încheiat, banii pot fi fie retrași, fie pot fi reîncărcați pentru un alt termen. Banii nu pot fi retrasi înainte de depunerea termenului sau depunerea unei penalități de retragere anticipată. În general, o bancă are nevoie de o notificare de cel puțin 30 de zile de retragere dintr-un cont de depozit la termen nepersonal.
Conform secțiunii 204.2 din Regulamentul D, depozitele la termen nepersonale trebuie să fie supuse unei penalități minime de retragere anticipată dacă perioada de scadență a acestora este de 1, 5 ani sau mai mult. Mai mult, pedeapsa în cauză trebuie să fie egală cu o valoare de cel puțin 30 de zile de dobândă simplă pentru suma retrasă din depozitul la termen și trebuie să fie impusă oricăror retrageri luate între șase zile de la data depozitului și 1, 5 ani după data depozitului.
Certificate de depozit
Certificatele de depozit (CD-uri) sunt uneori denumite depozite la termen, dar strict vorbind, un CD poate fi mai ușor lichidat decât un depozit la timp.
La fel ca și în cazul altor conturi purtătoare de dobândă, cu cât banii sunt mai lungi în cont, cu atât dobânda va fi încasată de depozitar. Randamentele asociate depozitelor la termen sunt în general mai mari decât cele ale conturilor simple de economii, deși sunt în general mai mici decât cele ale acțiunilor sau obligațiunilor, pe termen lung. Alte instrumente, cum ar fi certificatele de investiții garantate (GIC-uri) legate de piață, oferă randamente similare sau mai mari cu cele ale majorității depozitelor la termen, garantând totodată principalul investit.
Unul dintre motivele principale pentru care depozitele la termen oferă, în general, dobândă mai mare decât conturile de economii are legătură cu cerințele de rezervă ale băncii. Conform Regulamentului D al Rezervei Federale, depozitele la termen nepersonale nu sunt supuse cerințelor de rezervă. Aceasta înseamnă că banca este liberă să investească fondurile depozitate în mod liberal, înainte de data scadenței.
Exemplu din lumea reală a unui depozit de timp nepersonal
În calitate de proprietar al XYZ Industries, Emma își îndeplinește cerințele bancare corporative la o bancă locală numită ABC Financial. Având în vedere temperamentul său conservator, Emma investește în mod regulat câștigurile companiei sale în depozite la termen nepersonale deținute la ABC.
Aceste conturi sunt deținute în numele XYZ Industries. Deoarece XYZ este o corporație și nu o persoană fizică, aceste conturi se califică drept depozite la termen nepersonale. În consecință, ABC este liberă să investească fondurile depozitate fără niciun impact asupra cerințelor sale de rezervă.
Din perspectiva Emma, depozitele la termen oferă o investiție cu risc scăzut, care oferă dobânzi mai mari decât cele date de conturile de economii ale companiei sale. În schimb, ea recunoaște că nu va putea retrage fondurile depuse până la atingerea perioadei lor de scadență.
