Atunci când indivizii cad în urma facturilor și au nevoie de protecție de la creditori, acest lucru o face, de obicei, folosind forma de faliment din capitolul 7. Avantajul principal al unei depuneri a capitolului 7 este că, în esență, puteți șterge ardezia financiară fără a vă face griji pentru sumele „scadente”. Odată ce un mandatar vă lichidează bunurile vândute și vă plătește creditorii, creditorii, în mod normal, nu vă pot chema în efortul de a vă încasa.
Cu toate acestea, există o altă cale pe care debitorii care se pot lupta: Capitolul 13 faliment. Este o formă de reorganizare a datoriei în care indivizii dezvoltă un plan de rambursare a cât mai multor datorii pe o perioadă de trei-cinci ani. Instanța de faliment impune ca aceștia să furnizeze situații financiare detaliate pentru a arăta veniturile și cheltuielile acestora; apoi efectuează o plată lunară convenită unui mandatar, care la rândul său își plătește creditorii.
Odată finalizat un plan de rambursare a capitolului 13, nu mai sunteți responsabil pentru datoriile anterioare, chiar dacă nu ați plătit întreaga sumă pe care o datorați inițial. De asemenea, oprește ceasul cu rata dobânzii să crească, de exemplu, suma pe care o datorați datoriei dvs. de pe cardul de credit. Nu uitați doar că anumite tipuri de datorii - inclusiv împrumuturi pentru studenți, pensii și pensii pentru copii - nu pot fi descărcate în niciun tip de faliment, capitolul 7 sau capitolul 13.
Argumente pro şi contra
Poate că motivul cel mai convingător pentru a opta pentru protecția capitolului 13 în capitolul 7 este să vă salvați casa. Dacă sunteți în urmă cu creditul ipotecar, numai capitolul 13, cunoscut și sub denumirea de „planul salariatului”, vă permite să efectuați plăți ratate și, în cele din urmă, să deveniți curent la împrumut.
Pierderea locuinței nu este inevitabilă dacă depuneți falimentul în conformitate cu capitolul 7. Dacă sunteți curent cu ipoteca și aveți o proprietate mică sau nicio în proprietate, de obicei sunteți în siguranță. Mandatarul nu va putea câștiga mulți bani din vânzarea casei dvs. pentru a plăti alți creditori, astfel încât nu există niciun stimulent pentru a-l introduce pe piață. Cu toate acestea, dacă depășiți capitalul social admisibil sau scutirea de domiciliu, în statul dvs., Capitolul 13 poate începe să pară mai atractiv. Un avocat calificat va fi în măsură să vă sfătuiască despre modul în care casa ta ar fi afectată de oricare dintre opțiuni.
În plus, poate doriți să luați în considerare capitolul 13 dacă:
- aveți un co-semnatar pentru un împrumut și doriți ca aceștia să aibă o anumită protecție împotriva creditorilor, sunteți sub apă la prima dvs. ipotecă și doriți să utilizați falimentul Capitolului 13 pentru a elimina orice credite minore de acasă, nu puteți depune la capitolul 7 pentru că ați primit o descărcare de faliment în capitolul 7 în ultimii opt ani, nu puteți utiliza Capitolul 7, deoarece vă puteți permite să vă plătiți o parte din datorie și, prin urmare, nu reușiți testul mijloacelor.
Unul dintre dezavantajele majore este faptul că plata datoriilor trecute pe deasupra obligațiilor curente poate fi o propunere stresantă. Potrivit cercetătorilor, doar aproximativ o treime din totalul dosarelor își completează planul de rambursare și își văd datoria descărcată. Dacă nu există un motiv puternic pentru a alege capitolul 13 pentru o altă formă de faliment, această rată scăzută de succes vă poate convinge să aruncați o privire grea la capitolul 7.
Cine poate depune
Capitolul 13 protecția este destinată persoanelor fizice și cuplurilor căsătorite, chiar dacă împrumutatul este angajat independent. Cu toate acestea, Codul falimentului american pune unele restricții cu privire la cine poate depune. Datoriile negarantate și garantate ale unei persoane nu pot depăși o anumită sumă (în prezent, 383.175 USD, respectiv 1.149.525 USD). Deoarece debitorul sau debitorii trebuie să urmeze un plan de rambursare, ei trebuie să aibă, de asemenea, o formă constantă de venit pentru a se califica.
Dacă filerul îndeplinește aceste cerințe, el sau ea trebuie să primească consiliere de credit printr-o agenție aprobată înainte de a depune pentru faliment.
Linia de jos
Alegerea între capitolul 13 și capitolul 7 falimentul este o întreprindere importantă, cu repercusiuni semnificative. Pentru a vă asigura că avocatul dvs. vă oferă cele mai bune sfaturi, asigurați-vă că furnizați informații exacte despre finanțele dvs. și avertizați-l cu privire la orice considerente speciale care vă pot afecta decizia. Pentru mai multe informații, consultați biblioteca de articole personale privind falimentul Investopedia.
