Atât protecția de descoperit de cont, cât și cardurile de credit sunt, în esență, linii de credit personale. Ele îți avansează bani pe care trebuie să îi rambursezi, deseori cu dobândă.
În general, dacă are mai mult sens să împrumutați printr-o linie de credit descoperită sau un card de credit depinde de mai mulți factori:
- Aveți acces la ambele opțiuni? Ambele opțiuni vă oferă suficient credit disponibil pentru a acoperi suma pe care trebuie să o împrumutați? Care dintre ele are o rată a dobânzii mai mică? Există o taxă de descoperit de cont atunci când utilizați linia de credit descoperit? percepeți o taxă anuală?
Va trebui să faceți matematica pentru situația dvs. specifică pentru a vedea ce alegere este mai puțin costisitoare.
Cheie de luat cu cheie
- Atât protecția de descoperit de cont, cât și cardul de credit sunt linii de credit personale - împrumutându-vă fonduri pe care trebuie să le rambursați cu dobândă. Protecția contabilă este de obicei atașată unui cont de cec, asigurându-vă că cecurile nu sunt returnate pentru fonduri insuficiente. iar cardurile de credit duc adesea taxe și penalități de întârziere. Ceea ce funcționează mai bine pentru dvs. depinde de o varietate de factori, inclusiv de prezența comisioanelor anuale sau excedentare / descoperite.
Cum funcționează un overdraft
Unele linii de credit descoperite în cont vor percepe o taxă pentru fiecare descoperit de cont, iar altele au comisioane anuale în loc de, sau în plus, taxe de descoperit de cont. Deoarece o descoperire de cont stabilește practic o linie de credit personală, suma pe care banca o va permite să o împrumutați va depinde într-o anumită măsură de bonitatea dvs., precum și de politicile băncii proprii.
Cum funcționează un card de credit
Un card de credit funcționează, de asemenea, ca o linie de credit, în special o linie de credit rotativă (ceea ce înseamnă că este flexibil și deschis, spre deosebire de un împrumut finit care trebuie rambursat într-o anumită perioadă). Acea linie este la fel de mare ca limita dvs. de credit - adică cât puteți încărca pe card.
Ori de câte ori utilizați un card de credit, în fond împrumutați fonduri de la compania de carduri de credit pentru a cumpăra bunuri sau servicii. Când primiți declarația dvs. lunară, atunci rambursați compania pentru banii pe care vi i-a avansat.
Acum, dacă împrumutați fonduri făcând cumpărături cu cardul pe care nu îl puteți rambursa imediat în întregime - dacă începeți să transportați un sold restant de la lună la lună, cu alte cuvinte - vi se va percepe și dobândă pentru acea sumă. Ratele dobânzii la cardul de credit pot varia semnificativ în funcție de card și de scorul de credit. Multe cărți de credit percep și taxe anuale.
Un exemplu de card de credit vs. overdraft
Să presupunem că aveți nevoie de 1.200 USD pentru reparații auto. Deși aveți doar 200 USD în cont, scrieți garajului un cec pentru toată suma. Printr-o linie de credit descoperit de cont, banca dvs. vă va permite să împrumutați banii la 18% anual (presupunând că nu se compune, dobânda plătită anual) și să plătiți o taxă de descoperire de cont de 12, 50 USD. Dacă doriți să plătiți împrumutul înapoi într-un an, va trebui să plătiți în total 180 de dolari în dobânzi plus 12, 50 USD în taxe.
Prin intermediul unui card de credit, puteți împrumuta banii cu o rată introductivă de 12% pe un an (presupunând că nu se compune, dobânda plătită anual), iar cardul nu are nicio taxă anuală. Va trebui să plătiți 144 USD în dobânzi.
În acest caz, cardul de credit este alegerea mai bună.
Desigur, dacă cardul de credit vă percepe o taxă de credit mai mare și / sau o taxă anuală, avantajul ar putea trece la descoperit de cont.
Linia de jos
Ambele vehicule au avantajele și contra, iar generalizarea care este mai bună în orice situație este imposibilă. În general, însă, cărțile de credit funcționează mai bine pentru cheltuielile planificate sau previzibile pe care intenționați să le plătiți în timp.
Descoperirile funcționează cel mai bine în situații de urgență, economisindu-ți jena și dificultatea ca un cec să fie respins pentru fonduri insuficiente.
Rețineți că ambele linii de credit descoperite și carduri de credit au TVA penalizate. Aceasta înseamnă că, dacă ratați o plată, rata dobânzii dvs. poate crește semnificativ. Deci, oricare opțiune alegeți, asigurați-vă că efectuați plățile la timp.
