Cuprins
- Pro: Retrage contribuțiile gratuite
- Pro: Excepții de la sancțiuni
- Pro: Fondul de urgență Roth IRA
- Pro: Poți evita să iei un împrumut
- Con: Poate datora impozite și penalități
- Contra: Nu puteți rambursa banii
- Con: Miss Out on Future Earnings
- Linia de jos
Îți poți retrage contribuțiile din Roth IRA oricând și din orice motiv, dar asta nu înseamnă că este o idee bună. Există o serie de motive pentru care s-ar putea să doriți să vă gândiți de două ori înainte de a lua o retragere timpurie dintr-un Roth IRA.
Cheie de luat cu cheie
- Spre deosebire de un IRA tradițional sau 401 (k), economisitorii pot retrage contribuțiile Roth IRA (dar nu câștiguri) fără penalități sau impozite. Pe partea pozitivă, aceste fonduri pot oferi economii de urgență și pot evita să ia un împrumut. Pe dezavantaj, nu puteți rambursa acești bani, astfel încât să vă reduceți oul de cuib de pensionare. De asemenea, dacă accesați câștiguri, sunteți supus unor taxe și impozite potențiale.
Pro-uri
-
Puteți retrage contribuțiile gratuit.
-
Există excepții de la pedepsele de retragere anticipată.
-
Puteți utiliza Roth IRA ca fond de urgență.
-
Puteți evita să luați un împrumut.
Contra
-
Este posibil să datorați impozite și penalități.
-
Nu puteți rambursa banii.
-
Îți lipsește câștigurile viitoare.
Pro: puteți retrage contribuțiile gratuit
Un Roth IRA oferă un instrument unic pentru accesarea banilor într-un vârf. Puteți retrage contribuțiile la orice vârstă, din orice motiv, fără a datora impozite pe venit sau penalități. Motivul: ați făcut contribuțiile dvs. Roth IRA cu bani după impozitare, astfel că ați plătit deja impozitele pe aceasta.
Contribuțiile reprezintă banii pe care i-ați depus în contul Roth. Soldul dvs. total Roth IRA include atât contribuții, cât și câștiguri - dobânzile și dividendele pe care contribuțiile dvs. le-au acumulat de când au fost investite.
În timp ce vă puteți retrage contribuțiile fără impozit și fără penalități în orice moment, câștigurile funcționează diferit. Dacă retrageți veniturile, este posibil să datorați impozite și penalități. Depinde de vârsta dvs., de cât timp ați ținut contul și de cum intenționați să utilizați banii.
Pro: Există excepții de la pedepsele cu retragere anticipată
Dar ce se întâmplă dacă ai nevoie de bani mai devreme? Puteți beneficia de o excepție de la pedeapsa de retragere anticipată. Puteți evita pedeapsa dacă utilizați banii:
- Pentru o achiziție de locuință pentru prima dată (sub rezerva unei limite de viață de 10.000 USD) Pentru a plăti cheltuieli de educație calificatăPentru cheltuieli medicale nerambursate Ca o serie de „plăți periodice substanțial egale” Pentru a plăti taxele înapoi din cauza unei taxe IRS plasate în raport cu IRAPentru că aveți un permanent dizabilitate, deoarece treceți pe deșeuri (iar beneficiarul sau proprietatea dvs. ia distribuția)
Pro: Îți poți folosi IRA Roth ca fond de urgență
Înțelepciunea convențională spune că ar trebui să mențineți un fond de urgență în valoare de trei până la șase luni cheltuieli de viață. Dar aceasta este o comandă înaltă pentru mulți oameni.
Din acest motiv, din ce în ce mai mulți oameni intră în conturile de pensionare - IRA-uri Roth, IRA-urile tradiționale și planurile 401 (k) - atunci când o urgență lovește. Toate aceste fonduri de pensionare pot furniza o sumă de numerar pentru a apela la situații de urgență și cheltuieli majore, cum ar fi cumpărarea unei case sau începerea unei afaceri.
Avantajul Roth este că s-ar putea să poți scoate banii fără taxe. Și dacă nu aveți situații de urgență, puteți lăsa în pace pentru a continua să crească.
Pro: Poți evita să iei un împrumut
Totuși, asta nu înseamnă că este gratuit să scoți bani din contul tău de pensionare. Ați putea fi pe cârlig pentru taxe și penalități care ar putea ajunge să coste mai mult decât un împrumut. Deci, asigurați-vă că rulați numerele înainte de a alege între un împrumut și o retragere anticipată.
Contra: Poți datora impozite și penalități
Ai putea fi lovit cu o penalitate de retragere anticipată de 10% și impozite pe venit dacă retrageți câștigurile din Roth IRA.
S-ar putea să scapi atât de impozite, cât și de penalizare dacă contul are cel puțin cinci ani și ești 59½ sau dacă îndeplinești alte câteva specificații. Iată o expunere rapidă:
Dacă ați respectat regula de 5 ani:
- Sub 59½. Retragerile de câștig sunt supuse impozitelor și penalităților. S-ar putea să puteți evita atât dacă utilizați banii pentru o achiziție de casă pentru prima dată, fie dacă aveți un handicap permanent sau treceți (iar distribuitorul dvs. beneficiază de distribuție). Vârsta 59½ și mai mare. Fără taxe sau penalități.
- Sub 59½. Retragerile de câștig sunt supuse impozitelor și penalităților. S-ar putea să evitați sancțiunea (dar nu și impozitele) dacă utilizați banii pentru o achiziție de locuință pentru prima dată, cheltuieli de educație calificată sau cheltuieli medicale nerambursate sau dacă aveți un handicap permanent sau treceți înapoi (și beneficiarul dvs. preia distribuția). Vârsta 59 ½ și mai mare. Retragerile de câștig sunt supuse impozitelor, dar nu și penalităților. După cum am menționat mai sus, dacă puteți aștepta cei 5 ani, evitați ambele.
Contra: Nu puteți rambursa banii
În general, puteți împrumuta până la 50.000 USD (sau 50% din soldul dvs. împrumutat) de la un 401 (k) și îl puteți rambursa în termen de cinci ani. În timp ce asta te lasă puțin în urmă cu economiile de pensie, banii se termină înapoi în cont.
IRA funcționează diferit. Nu puteți împrumuta bani pe termen lung de la un IRA. În schimb, banii pe care îi scoateți sunt o retragere - nu un împrumut. Aveți 60 de zile pentru a re-depune banii în același IRA sau într-un alt cont calificat. După aceea, se consideră o retragere permanentă - cu consecințe fiscale și penalități.
Contra: Îți lipsește profiturile viitoare
Din moment ce nu puteți rambursa banii, veți rata pierderile viitoare. Și asta poate scoate o mușcătură imensă din economiile de pensie. Acesta este cel mai mare dezavantaj pentru luarea unei retrageri anticipate.
Frumusețea unui IRA Roth și a altor conturi de pensionare avantajoase din punct de vedere fiscal sunt puterea compunerii dobânzii. Dacă retrageți bani din Roth IRA devreme, banii nu se compun niciodată pentru că nu vor fi acolo. În plus, dobânda pe care ai fi câștigat-o dacă ai fi lăsat banii singuri nu va câștiga niciodată dobândă.
Iată un exemplu rapid. Să presupunem că ai investit 5.000 de dolari în fiecare an timp de 20 de ani și ai câștigat o rată anuală de rentabilitate medie de 8%. După acei 20 de ani, contul dvs. ar fi crescut la aproximativ 247.000 USD. Dacă nu ați investit niciodată o bană și doar ați lăsa să vă cumpărați soldul pentru următorii 20 de ani, ați sta pe mai mult de 1, 15 milioane de dolari.
Dar ce s-ar întâmpla dacă ar fi luat doar o retragere anticipată de 20.000 de dolari din Roth IRA dvs. după primii 20 de ani? În cele din urmă, contul dvs. ar fi crescut doar la mai puțin de 1, 06 milioane USD. În timp ce nu este nimic la care să te strecoare, a lua 20.000 de dolari timpuriu te costă aproximativ 93.000 de dolari în câștigurile viitoare din dobândă compunătoare. Ouch.
Linia de jos
Când sunteți întoarsă într-un colț și nu aveți altă opțiune, vă poate oferi un sentiment de confort să știți că puteți lua o retragere timpurie din Roth IRA. Dar tot ar trebui privit ca o ultimă soluție. Decuplați numerele mai întâi și discutați cu un planificator financiar calificat sau consilier pentru investiții dacă aveți întrebări.
