Piețele de azi de la capăt pot fi îngrijorătoare pentru investitorii care economisesc pentru pensionare. Urmărirea și scăderea valorilor contului vă poate determina să vă simțiți anxioși cu privire la planul dvs. simplificat de pensie pentru angajați (SEP). Cu toate acestea, SEP-ul dvs. are mai multe avantaje decât dezavantaje, chiar și în perioadele de volatilitate a pieței.
Economisire mai mult
Un SEP este un bun vehicul de economii pentru pensionare. Cu toate acestea, regulile limitează suma care poate fi contribuită. Limitele maxime de contribuție combinate între angajat și angajator în 2019 și 2020 sunt următoarele:
- 25% din compensația angajaților (cu maximum 280.000 USD în 2019 și 285.000 USD în 2020) sau 56.000 USD în 2019 și 57.000 USD în 2020
Conturile SEP sunt de obicei înființate de către angajații independenți sau de o întreprindere mică. Valoarea maximă a contribuțiilor nu poate depăși cea mai mică dintre cele două valori. Astfel, ambele valori trebuie calculate pentru a determina limita. Dacă un SEP este instituit ca IRA, persoanele fizice pot contribui, de regulă, la contribuții individuale până la limita IRA tradițională de 6.000 USD în 2020, cu 1.000 de dolari în plus pentru cei peste 50 de ani.
Conturile SEP sunt adesea o alegere de vârf pentru proprietarii singuri independenți, deoarece le permite să contribuie înainte de impozitare la un cont de pensionare cu potențial de 57.000 USD, luând și o deducere a cheltuielilor pentru afaceri. Proprietarii unici sunt supuși unor calcule speciale pentru deducere. În general, fiecare plan SEP va avea propriile sale dispoziții, în funcție de configurare și contribuabil (i).
Angajatorii trebuie să contribuie cu același procent în contul fiecărui angajat, inclusiv pe cei proprii ca proprietar. Proprietarii unici pot decide să aleagă un solo 401k ca alternativă la SEP. Un solo 401k este similar cu un cont SEP, dar are propriile sale reguli și regulamente. Solo 401k poate permite contribuții amânate din salarii de până la 19 500 USD în 2020 și este supus propriilor calcule speciale ale contribuției maxime. Contribuțiile maxime la un cont SEP sunt detaliate mai sus. Conturile SEP pot fi contribuite de obicei numai de către un angajator. Conturile SEP pot fi înființate ca un IRA, care poate permite contribuții amânate la salariu de 6.000 USD plus 1.000 USD.
Acumulare fără taxe
Avantajele fiscale ale unui SEP sunt practic aceleași cu cele ale unui vehicul de economii de pensie de 401k sau a unui alt vehicul de pensie înainte de impozitare. Toate veniturile se acumulează fără obligații impozite imediate pe venit. Compusul de economii la o rată relativ ridicată, oferindu-vă mai mulți bani după pensionare chiar și după ce viitoarele impozite sunt plătite la retrageri. Contribuțiile SEP pot fi, de asemenea, deductibile pentru contribuabil, însă deducțiile pot varia în funcție de situație.
Beneficiul angajaților
Majoritatea întreprinderilor mici oferă puțin în calea prestațiilor de pensie. Un angajator care contribuie la împărțirea profitului în numele angajaților săi oferă un beneficiu care ajută la atragerea și menținerea angajaților de calitate la un cost mai mic decât creșterea salariului.
Schimbarea investițiilor fără datorii fiscale
SEP este un vehicul pe care îl puteți utiliza pentru a gestiona activ un portofoliu. Toate tranzacțiile se fac fără consecințe fiscale. Puteți baza decizii pe randamentul total și pe ce condiții de piață le impun. Mulți furnizori de SEP oferă o gamă largă de opțiuni de investiții, inclusiv fonduri tranzacționate în schimb invers (ETF) și opțiuni de stocuri care vă permit să profitați de piețele volatile.
Media dolarului-cost
Fondurile mutuale sunt unele dintre cele mai comune vehicule de investiții dintr-un cont SEP. Salvatorii aleg un fond mutual sau doi și își depun contribuțiile în mod regulat. Această strategie de investiții pasive este un avantaj major în stadiul descendent al unei piețe volatile, deoarece medierea costurilor în dolari are loc automat. Fiecare depozit cumpără un număr mai mare de acțiuni de fond pe măsură ce piața scade și mai puține acțiuni pe măsură ce piața este în creștere.
Linia de jos
Avantajele unui cont de pensionare SEP vor varia în funcție de configurare. În cele din urmă, singurul mare conținut pentru investitori nu este alegerea de a participa la un SEP atunci când este oferit.
Conturile SEP vor avea o mare variație pentru proprietarii unici față de contribuțiile angajatorilor pentru angajați. Ca orice plan de pensionare oferit de angajator, conturile SEP pot crește plata primită peste un salariu standard. De fapt, acestea sunt de obicei înființate ca o prestație suplimentară a angajaților. Angajații pot profita de toate avantajele cu un management minim al contului. Dacă volatilitatea pieței duce la reducerea pieței, treceți la investiții conservatoare, cum ar fi obligațiunile. Dacă piața începe să crească, treceți activele înapoi la acțiuni. Dacă nu doriți să vă deranjați, alegeți un fond mutual de alocare a activelor fără sarcină, orientat către obiectivele de pensionare și lăsați-i pe managerii de portofoliu profesioniști să ia deciziile de piață. Indiferent dacă sunteți un investitor activ sau pasiv, veți avea economii de pensie mult mai mari decât oamenii care nu fac nimic.
Pentru proprietarii unici, conturile SEP oferă aceleași avantaje ca și pentru angajați. Conturile SEP unic proprietar pot fi un mijloc excelent pentru economiile de investiții individuale, cu opțiunea pentru deducerea cheltuielilor de afaceri. Contribuțiile SEP-proprietar unic pot fi supuse propriilor limitări, astfel încât să fie necesare cercetări și planificări suplimentare.
