Ce este o refinanțare a ratei și a termenului?
O refinanțare a ratei și a termenului modifică rata dobânzii, termenul sau atât rata, cât și termenul unei ipoteci existente, fără a avansa bani noi. Poate fi cunoscut și ca refinanțare fără numerar. Aceasta diferă de o refinanțare a încasărilor, în care banii noi sunt avansați la împrumut. Rafinanțările de rată și de termen duc adesea cu dobânzi mai mici decât refinanțările încasări.
Cheie de luat cu cheie
- O refinanțare a ratei și a termenului modifică rata dobânzii, termenul sau atât rata, cât și termenul unei ipoteci existente, fără a avansa bani noi. Activitatea de refinanțare a ratelor și a termenului este determinată în principal de o scădere a ratelor dobânzilor de pe piață, în timp ce activitatea de refinanțare a numerarului este determinată de creșterea valorilor casnice. Dacă creditul unui împrumutat s-a îmbunătățit substanțial, acesta poate fi în măsură să refinanțeze la o rată a dobânzii mai mică.
Înțelegerea refinanțării ratei și termenului
Activitatea de refinanțare a ratelor și a termenului este determinată în principal de o scădere a ratelor dobânzilor de pe piață, în timp ce activitatea de refinanțare a numerarului este determinată de creșterea valorilor casnice. Deoarece există avantaje și dezavantaje asociate atât cu refinanțarea ratelor, cât și a termenului și a cash-out-ului, împrumutatul trebuie să cântărească avantajele și dezavantajele fiecăruia înainte de a lua decizii finale.
Beneficiile refinanțării ratei și termenului
Beneficiile potențiale ale refinanțării ratei și termenului includ asigurarea unei rate mai mici a dobânzii și un termen mai favorabil pentru ipoteca, dar același sold principal va rămâne. O astfel de refinanțare ar putea reduce plățile lunare ale proprietarului sau ar putea seta un nou program pentru a plăti mai rapid ipoteca. Există mai multe modalități de a exercita o opțiune de rată și termen.
Cerințe pentru refinanțarea ratei și termenului
Pentru ca refinanțarea ratei și termenului să funcționeze, împrumutatul trebuie să aibă la dispoziție rate mai mici ale dobânzii. Există două motive principale pentru care acest lucru nu poate fi cazul. Primul motiv este acela că ratele dobânzilor din economia generală pot crește și ca să scadă. Există mulți factori care influențează ratele dobânzilor asupra cărora împrumutatul nu are control.
Cu toate acestea, debitorii au un anumit control asupra creditului lor de consum. Dacă un proprietar de casă a fost implicit pe carduri de credit sau plăți ipotecare, respectivul proprietar se va confrunta cu rate de dobândă mai mari. Acești factori personali sunt de obicei mai importanți decât ratele dobânzilor de pe piață. Dacă creditul unui împrumutat s-a îmbunătățit substanțial, acesta poate fi în măsură să refinanțeze la o rată a dobânzii mai mică.
Dacă creditul unui împrumutat s-a îmbunătățit substanțial, acesta poate fi în măsură să refinanțeze la o rată a dobânzii mai mică.
Refinanțarea ratei și termenului față de alte opțiuni
Refinanțarea cash-out preia capitalul propriu de la domiciliu pe care trebuie să îl folosească proprietarul de locuință. Funcționează cel mai bine atunci când valoarea generală a proprietății a crescut din cauza creșterii valorilor imobiliare. Cu toate acestea, refinanțarea cash-out se poate face și în cazul în care proprietarul de locuințe este foarte bine în ipotecă și a plătit într-o parte semnificativă din capitalurile proprii. În cadrul procesului, o refinanțare a cash-out-ului va crește capitalul datorat ipotecii.
Această refinanțare ar putea solicita o reevaluare a locuinței pentru a evalua noua sa valoare. Proprietarii de case ar putea solicita o astfel de refinanțare pentru a avea acces la capital din valoarea casei, pe care altfel s-ar putea să nu o vadă până când casa nu a fost vândută.
O opțiune inversă numită refinanțare în numerar presupune punerea mai multor bani către decontarea ipotecii pentru a reduce orice capital rămas.
Când aveți în vedere oricare dintre aceste opțiuni, este important să calculați cu atenție toate implicațiile și să vedeți cum se compară cu păstrarea creditului dvs. ipotecar curent.
Exemple de refinanțare a ratei și a termenului
Dacă vedeți scăderea ratelor dobânzilor, de exemplu, un proprietar care a plătit o ipotecă de 30 de ani de 10 ani ar putea dori să profite de noile rate. O opțiune ar fi refinanțarea soldului rămas pe ipoteca inițială la această rată mai mică pentru un nou termen complet de 30 de ani. Noul împrumut ar avea plăți lunare mai mici, dar ar fi ca și cum ai începe cu o rată mai mică. S-ar adăuga 10 ani la timpul total pentru plata creditului ipotecar. Au fost 10 ani petrecuți pentru plata primei credite ipotecare, urmând să fie alți 30 de ani pentru noua, care ar fi egală cu 40 de ani în total. Între ratele dobânzii mai mici și cele pe termen mai lung, plățile lunare ar fi mult mai mici.
Proprietarul de locuințe ar putea utiliza, de asemenea, opțiunea de refinanțare a ratei și a termenului pentru a plăti noua rată a dobânzii și a negocia o ipotecă de 15 ani. Plățile lunare ar fi de două ori mai mari decât pentru un termen de 30 de ani, toate celelalte lucruri fiind egale. Deoarece ratele dobânzilor au scăzut, plățile lunare pot fi mai mici decât au fost pentru restul de 20 de ani din ipoteca inițială.
Mai probabil, plățile lunare ar fi în continuare mai mari din cauza unui termen mai scurt. Principalul avantaj este că proprietarul de locuințe ar economisi cinci ani de plăți. Au fost 10 ani petrecuți în plata ipotecii inițiale și ar mai fi 15 ani pentru noua, ceea ce ar fi egal cu 25 de ani în total.
