Ce este un împrumut renegociat?
Un împrumut renegociat este un împrumut, cum ar fi o ipotecă la domiciliu, care a fost modificată de către creditor înainte de rambursarea completă a acestuia. Un împrumut renegociat este destinat să faciliteze împrumutul să țină pasul cu plățile viitoare și să se asigure că creditorul va fi în cele din urmă plătit.
Cum funcționează un împrumut renegociat
Într-un împrumut renegociat, toate părțile sunt de acord să modifice condițiile originale ale împrumutului. Modificările pot include rata dobânzii sau durata împrumutului. În unele cazuri, structura ratei poate fi modificată trecând de la o rată fixă la un împrumut cu rată reglabilă sau invers. O altă opțiune de modificare este interzicerea sau oprirea temporară a plăților de împrumut.
De obicei, proprietarii de locuințe se pot califica pentru renegocierea sau modificarea unei ipoteci existente, dacă sunt neeligibili să refinanțeze, se confruntă cu o dificultate pe termen lung, cum ar fi un handicap, sau sunt de câteva luni delincvenți la plățile lor lunare și se așteaptă să aibă dificultăți suplimentare în efectuarea acestor plăți.. Împrumutații ar trebui să fie conștienți de faptul că renegocierea împrumutului lor are adesea un impact negativ asupra punctajului lor de credit, chiar dacă efectuează la timp toate plățile lunare viitoare. Cu toate acestea, este de obicei mai bun decât împrumutul împrumutului.
Majoritatea statelor au programe de mediere pentru a ajuta debitorii să renegocieze împrumuturile lor, dacă creditorii nu sunt cooperanți.
Pentru a iniția o renegociere, împrumutatul trebuie să ia legătura direct cu creditorul. Băncile și alți creditori sunt adesea motivați să renegocie, deoarece aceasta este, în general, o opțiune preferabilă excluderii, datorită costurilor și riscurilor implicate de acel proces și a faptului că împrumutul renegociat le va oferi cel puțin un anumit flux de numerar. De asemenea, creditorii au tendința de a nu dori să intre în posesia proprietăților fizice, cum ar fi casele, care necesită întreținere regulată și pot dura mult timp pentru a vinde. Dacă împrumutatul nu are succes în renegocierea unui împrumut direct cu creditorul, majoritatea statelor oferă un program de mediere în cadrul căruia creditorul trebuie să se întâlnească cu proprietarul de locuință în fața unui oficial desemnat de instanță pentru a încerca să rezolve problema.
Istoricul împrumuturilor renegociate
În Statele Unite, programele de modificare a împrumuturilor, cum ar fi împrumuturile renegociate, au o istorie lungă, revenind cel puțin la Marea Depresiune. Compania de împrumut pentru proprietarii de locuințe (HOLC) a fost fondată în 1933 sub președintele Franklin D. Roosevelt pentru a ajuta la refinanțarea creditelor ipotecare în pericol de excludere. Agenția a vândut obligațiuni către investitori și apoi a folosit veniturile pentru achiziționarea de împrumuturi cu probleme de la creditori. De obicei, aceasta a dus la o combinație între o prelungire a vieții împrumutului și o rată a dobânzii redusă pentru proprietarul de locuințe. Între 1933 și 1935, HOLC a achiziționat aproximativ un milion de împrumuturi și a avut o rată de excludere de aproximativ 20 la sută - ceea ce înseamnă că marea majoritate a debitorilor au putut să plătească creditele ipotecare și să își păstreze casele. Agenția și-a încetat activitatea în 1951.
Un program similar de modificare a împrumuturilor a fost inițiat de guvernul federal ca răspuns la criza creditelor ipotecare subprime din 2008. Programul de modificare a prețurilor la domiciliu (HAMP) a fost introdus în 2009, ca parte a Programului de ajutor pentru probleme de ajutor (TARP). HAMP a oferit o scutire similară programului HOLC, cu opțiunea suplimentară de reducere principală. Programul a fost încheiat în 2016 și a fost înlocuit cu opțiuni precum programul Fannie Mae Flex Modification.
